女人四十一枝花，这个年纪说大不大，但要说小肯定也不算小，以现代人的寿命来看，属于妥妥的中年，到了中年还该不该交晚年才能领的养老保险，这的确是一个很大的问题。
养老保险，顾名思义就是拿来给你养老的，所以理论上养老保险是越早缴越好，当然前提条件是你活得足够长，所以你眼下的问题就在于，如果你没有特别稳定的收入来源和儿女依靠的话，那么养老保险，会是一个非常不错给你晚年生活提供一部分收入来源的机制，很有必要缴。
但这也不绝对，反过来，如果你的收入来源比较稳定，而且跟子女的关系也比较融洽，那么养老保险也未必就是一个非选不可的答案。
交养老保险的好处是，可以为自己的晚年生活提供一定的经济保障，享受到国家的社会福利，这其中就包括医疗保险、工伤保险等其他险种的保障，以及最吸引人的一点，每个月的养老金。
而交养老保险也有坏处，那就是需要每月缴纳一定比例的社保保险费，这可能会增加你的经济负担，而且养老金领取的条件也是需要交满十五年才能够领取，而且还需要达到法定退休条件。
因此，对一个四十多岁的女性来说，十五年后差不多刚好是六十岁，满足法定退休年龄，几乎正好可以领取养老金。
但养老金也不能以简单的情况去衡量，必须要根据个人情况和需求来决定，一般来会所，如果你有以下情况，那么则可以考虑交养老保险：
- 目前没有稳定的工作单位或收入来源，收入较低，没有足够的积蓄或投资去应对未来的生活开支。
- 目前没有其他有效的养老规划或保障方式，比如商业养老保险、个人储蓄、子女赡养等等。
- 想要享受其他社会福利，例如医疗报销、生育津贴、失业金、工伤赔偿等。
当然，如果你是在职公司旗下员工，按照现行的法律规定，公司是必须要为你购买社保的，因此理论上你没有拒绝或者同意的说法，不管你同意不同意，都会给你缴纳这个费用。
但如果是个人，是自由职业灵活就业的话，那么选择权则在你自己。
前者就不用说了，因为是在公司上班，公司必须要给你交养老保险，这一点就没有探讨的必要性。
而对自由职业或者灵活就业人员来说，如何选择养老保险，才是比较关键的。
对自由职业者来说，交养老保险的方式有两种，其一是交居民养老保险，这种方式适合没有工作单位或收入较低的城乡居民，每月缴费金额较低，但是养老金也很低，如果到60岁还没有交满15年，可以一次性补交。
农保和这一点也是类似的，只不过农保缴费更低，到手的钱也更低。
除此之外，还有一种就是以灵活就业身份交职工养老，这种方式适合收入较高或想要享受更高福利待遇的人，这种方式下每月缴费金额较高，但是养老金也比较高，如果到退休时还没有交满15年，也可以延长缴费时间。
总体来看，养老保险都是值得交的，这是未雨绸缪最保险的一种应对未来自己老龄化的办法。
但总体来说，还有一个风险也不得不提，那就是人口老龄化和少子化的风险。
众所周知，养老保险本质上就是人口红利，因为随着人均寿命的不断提高，过去交养老保险的人，到了今天，早已经回本了，不仅仅是回本了，而且还是赚大发了，多领了很多钱，有人会问了，这个钱从哪里来的呢？
答案就是从今天交养老保险的人手里来的，全国所有养老保险都被划到了一个基金池里，每个月全国领取养老保险的人，就是从这个池子里拿，然后上班族每个月又朝着这个池子里存钱。
现在来看，养老保险还没有问题。
但未来，随着退休的人越来越多，我们的出生率越来越低，年轻人越来越少，这意味着，往这个池子里存钱的人会越来越少，而每个月从池子里领钱的人会越来越多，前段时间盛行一时的延迟退休，主要原因就是这个，推迟人们从池子里领钱的时间线。
但即便如此，还是要说，养老金已经快要不够用了。
根据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》里就提到，城镇企业职工基本养老保险基金（就是养老金）将在2028年之后收不抵支，年度缺口将达到1181.3亿元，并在22年后，也就是2050年之后扩大100倍，年度缺口将达到惊人的11.28万亿元。
按照这份报告，我们的养老金将在五年后收不抵支，缺口在千亿元左右，而在二十多年，这个养老金缺口会高达11万亿，相当于我国年度GDP的十分之一左右。
而更要命的是，这还是社科院基于企业缴费率为16%以及当下人口结构变化所做的预测，并且还包含了财政补贴，如果剔除补贴，亦或是新生儿更少，那么养老金可能更快用完。
所以，我的担忧在于，现在买了养老金，尤其是个人以灵活就业买了养老金，未来怎么办？我知道从宏观上有很多办法，例如转移国企股份，或者增大财政补贴等等。
但从根本上来看，依然是治标不治本。
更紧要的问题在于，养老金严重依赖人口红利，但新生儿越来越不足的时候，不仅仅是养老金，现代整个福利体系都会难以为继，这才是最麻烦的。
但是，对个人来说，这些事情都不再个人考虑范围之内，养老金，买就完了。
end.
作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。