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听文章，喜马拉雅链接如下：
01
去年，有位朋友花了60万在重庆装修了一套不大的房子，随后我写了一篇：
今天，这位朋友找到我，把他的征信也给我看了，想让我给出出主意，想通过信用贷再多贷20万出来，原因是收入下降，月供太高，已经快要断供了，所以想办法多贷一些再坚持一段时间。
我看了看朋友的征信，有一点惊讶。
因为朋友在一家私企工作，信用贷款的资质只能算一般，但是除了抵押贷款外，信用贷款累计有80多万，这个数字不低了。
我问朋友，你就只有一套房，怎么有这么高的信用贷？都干嘛去了？
02
朋友说，去年装修房子前，信用贷很少，只有30万左右，后来装修房子又多贷了30万，今年倒来倒去不知道怎么就这么多了。
我问，你一直在上班，也没有生小孩，之前的30万信用贷干嘛去了？
朋友说，花了呗，毕业之后，收入就比较一般，平时花销也大，不够的时候就刷刷信用卡，搞一点信用贷，毕业10多年了，30万不算多吧？
我说，难怪你小子平时打麻将、唱KTV这些都挺大方的，几年前也开上了大奔，我以为是你父母给你补贴的呢，原来都是信用贷呀。
朋友说，父母退休工资也不高，刚好够他们自己用，平时我也没多想，打个麻将能输多少钱？等行情好的时候，可能半年一年也就挣回来了，生命苦短，我也不能亏待自己呀。
对了，前几年买的奔驰我正在考虑要不要卖呢。那车也是我贷款买的，只不过是奔驰厂家的金融公司做的分期，没上征信，现在还欠24万，估计我现在的二手车价也差不多24万。
朋友的想法很典型，属于今朝有酒今朝醉的类型，我又问，那你这些信用贷款，利息都不低，你认真算过吗？
朋友有点惊讶，问，利息高吗？我们单位没交公积金，利息低的国有银行不给我额度，我只有找微粒贷、借呗之类的平台贷款，前几年我算过，10万块钱利息也不多。
03
我知道他的问题出在哪里了，很早之前我也写过一篇：
因为普通人贷小额信用贷款，绝对值不高，就算年化利率很高，但是利息的绝对值很低，所以他们都对利率不太敏感。
但是，像我这位朋友，80万信用贷中，微粒贷和借呗还算最“正规”的贷款平台，其他的都没太听过，几乎都是网贷和小贷，平均年化利率应该在18%以上。
80万的本金，利率18%，每年纯利息就要14万。
朋友听我这么算账，又惊讶到了，说，我一年净收入都没这么多，我还要还房贷，我自己还要消费，怪不得最近一年贷款金额涨得很快，越来越吃力，现在完全供不上月供了。
那我现在该怎么办？
04
我想了想，说，唯一的办法就是卖房还债。
朋友直接拒绝，去年我刚装修好的房子，今年卖的话房价要打到骨折，装修钱也要亏好多。
我马上给他说了我的理由。
首先，朋友毕业开始每月负现金流，虽然金额不大，对利率也不敏感，对“入不敷出”没什么概念也没有预判过未来可能面临的情况。
第二，对未来收入过于乐观。一般的人在消费/月供时，都对未来个人收入非常乐观，至少会延续现在的增长趋势，都将按历史水平呈指数级增长，永无止境，因为历史会重演。
但是，实际情况呢？个人收入也许会指数级增长，但是也许会不涨，甚至可能会断崖式下跌。
现实中只有一种永无止境的指数增长形式：以复利增长的债务。
第三，你的债务和我的债务又不同，我的债务有房产作为底层资产，困难的时候我可以重新抵押以获取新的资金来支付利息。
你的债务都用于消费了，没有资产可以抵押。
你的债务仅仅因为支付利息这一项就会每年指数级上升，但是你的收入，你的获取信用贷款额度的能力都没有指数级增长，你现在很难获得新的贷款来支付利息了。
所以我建议你马上卖房，剩余的资金把高利息的信用贷款全部还掉。
就算你现在不卖，能再借一笔20万信用贷款，也只能多支付一年的利息，一年之后，你还是要卖房。
那还不如现在就卖房，清空高利息贷款，重新再来。
05
朋友很聪明，这些话虽然难听，他也有点沮丧，但是貌似也是比较好的安排。
朋友说，毕业这10多年，你说我节约吧，我也享受了一些大手大脚的消费，你说我高消费吧，好像也没特别高的消费。
现在欠下这么多钱，卖完房子之后就真的一切归零了，像刚刚毕业一样，重新再来。
之前没考虑利息高的问题，现在想起来，我这10年是不是被银行坑了，挣的钱都付利息了？
我想了想，说，从你的角度来说，好像也没有太大的毛病。
银行作为货币中介，它其实并不创造生产力，它是通过借贷来赚取利差。
所以，它肯定希望客户的贷款永远不会被还清，并且贷款规模还要越来越大。
但是另一方面，银行又要保证客户朋友们在指数级增长的债务面前都有按期还本付息的偿还能力，仅仅靠客户去打工挣钱，那肯定是不行的。
银行可以给借款人发放更多贷款，以更多的新债去偿还旧债。
旧债被按期偿还了，新债的规模更大，利息更多，皆大欢喜。
从现实中来看，银行对房产类抵押物的评估价几乎都是只涨不跌，银行降低贷款利率，银行降低房产的首付金额比例，银行支持只还利息不还本金的还款方式等等，都是在帮助债务人获得更高的贷款额度。
债务的雪球越滚越大，每年支付的利息总额越来越多，你的工资减去这些费用后剩余的钱越来越少，你就更依赖于借更多的钱来维持生活，以此循环。
朋友听了这个“阴谋论”觉得有道理，又问，但是这样下去早晚会逾期，银行不怕客户逾期吗？
06
我说，像你这种贷款用于纯消费的人来说，确实早晚会逾期，但是银行不怕，你不是还有房子吗？
等你逾期的时候，也正是他们通过拍卖，低价收购你的房子的时候，又有机会大赚一笔。
朋友又说，那我把房子卖了，不管是按揭贷款，还是信用贷款，我都不贷了，这样就不用付利息了，不再被银行这些机构剥削了。
我摇了摇头，你说的不对，对于我们这种穷人来说，不买房，只租房，同样要被银行“剥削”。
只是剥削的形式，从直接的支付贷款利息，变成了向房东支付房租费，再由房东当作利息，转交给了银行。
被迫卖房的穷人，他还必须得租房住。
这种死循环，也许就是穷人的宿命。
07
朋友又问，那我们穷人就完全没办法打破这个宿命了吗？
我说有的。
刚才说了，银行获取巨额利润的前提是什么？
债务指数级增长，但又不能崩盘，这中间，必须持续促进通胀，以此保证房产这类最最最常见和接受度最高的抵押物的价格能一直保持指数级增长。
在巨额的债务面前，是绝对不可能存钱来降低债务总额，以此降低支付的利息的——不管是个人、还是企业，甚至是世界上任何的国家。
那么，假设我们穷人，跟着庄家一起，每天期盼涨、每月坚持月供、每年倒腾新的债务，以此循环。
只要各大庄家都在努力保证这个游戏不结束，我们穷人大概率可以跟随庄家分得一杯羹的。
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