我们每月缴纳的社会养老保险能解决我们未来的养老需求吗？
我不知道视屏幕前还处在家庭形成期、家庭稳定期或退休前期的你，是否有认真的考虑规划过这个问题？如果没有，请你仔细的思考下。
所谓的社保往往包含了养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。当下某些省份生育保险和医疗保险已经合并了。可以说往往我们理解的五险逐步变成了四险。但在所有的保险中，养老保险的缴费基数占比是最高的。一般占了整体的保费的66%。而这部分所缴纳的养老保险费用真的能满足我们未来二三十年的养老需求吗？
先明确的给出大家结论，这个费用显然不能满足我们未来的养老需求。至于为什么，接下来我会跟大家简单的分析一下养老保险的逻辑以及当下社会养老的现状。首先我们先来谈谈养老保险的逻辑。我们当下所缴纳的养老保险分为公司和个人两部分。
以武汉为例，武汉当下的平均薪资为7040元。以最低的档位60%来缴纳，其缴纳的基数为4224元。其中公司缴纳养老部分费率为16%，个人缴纳养老部分为8%。这与医疗保险缴费标准的差距可谓很大。所以不要错误的认为你的社保缴纳的都是医疗保险，其实大多都进入到了养老保险中。而个人养老的8%金额会进入到个人的养老账户中。有养老基金进行打理，而企业缴纳的16%则用于赡养当下的退休人员。
所以中国的养老体系属于混合制。即限收现付制和完全累计制的两种混合体。前几年黑龙江社保破产，其根源就是老人太多，年轻人太少。致使现收现付制出现了倒挂现象。
其次，我们来谈一谈养老金的计算公式。养老金的组成主要。来源于三个部分。一、基础养老金，这部分跟社会平均薪资有关。加上缴费档位之和除以二乘以上年度的社会平均薪资，再乘以缴费年限，再乘以1%计为你的基础养老金。
二、个人养老金，基于自己每月的8%养老金个人账户的累计？再加上社保基金的利息，最终总和在你退休时除以计发月数，最终成就了你的个人的养老金。
三、过渡性养老金，这部分只存在于九六年之前参加工作的。其计算的标准特殊处理，以96年作为分水岭，之后的基数按照1%进行计算，96年之前则按照1.3%来计算，其主要是一种政策上的补贴。
最后我们还是要举个实际的例子，假设社会平均薪资没有变。按照武汉现阶段恒定为7040元，我们可以做到最低档位为60%，缴费金额为4224元。那么你每月的养老金需要缴纳1013.76元。进入到个人账户的金额为337.92元。如果连续缴纳养老保险15年，则累计个人账户为60825.6元。
从60岁开始领取养老金，每个月个人养老金为437.5元。再结合着基础养老金的844.8元，最终在60岁那年可以领到1282.3元每月。占了社会平均薪资的18.2%。从这个角度，如果延长之20或30年的工龄，最多也只有33%的养老替代率。也就是说，退休前你可以拿到1万，退休后你就只能拿到3300元。更何况当下的我们缴费的基数大多数都不是按照实际工资进行缴纳的。这样能拿到的退休金岂不是更少？
总结一下，中国的养老替代率当下还远不到38%。如果考虑实际工资和缴存系数不同的情况，这个值可能还达不到22%。因而，如果单纯的指望中国基础养老体系来进行养老，你的养老可能是个悲剧。所以要学会用个人养老、企业养老两个方面来提升自己的养老替代率。而且建议不低于70%，否则活得越久，活着的风险就越高。
