国庆假期有银行推出大额存单年利率高达4.3%，但必须存5年。而目前各大银行给出的中长期存款年化利率还不到3%，像这样的存款产品到底该不该存？
今年银行的定期存款利率下调了两次，但是人们并没有因为存款利率的下调而放弃存款，据央行给出的数据显示，居民存款的数额还在处于上升阶段。
其实这几年受疫情等多方面因素影响人们储蓄的热情高涨，再加上受经济形势的变化，人们也更愿意把钱存在银行这种风险更低的，理财产品中。
前段时间社保基金亏损1380亿元的消息登上热搜，要知道社保基金常年的收益率在5%以上，而去年社保基金亏损竟然高达1380亿元，可想而知现在的经济形势到底是怎样的。
银行大额存单
存单的存款利率比普通定期存款要高，这是很多人都知道的事，但可能有不少人不清楚，大额存单它是银行自主发行的一种定期存款。
因此各个银行发售的大额存单的发售时间以及大额存单的发现额度都是由该银行自主决定的。
而这两年银行的存款利率一降再降，大额存单更是深受储户们的喜爱，只不过大额存单相对于普通定期存款来讲，是有一定的门槛。
到存单是要求20万元起存，既然有这么高的尺寸门槛，那势必对于储户来讲要有足够高的存款收益，才能够吸收到这些钱。
一般情况下，大额存单要比同期定期存款（在基准利率上最高上浮30%）有更高的利率，大多数是在基准利率的基础上上浮40%，也有少部分银行会将大额存单的利率上浮45%。
而且大额存单是属于银行的存款产品受存款保险的保障。根据存款保险条例，只要储户将存款金额控制在50万元以内，哪怕是银行倒闭破产，存款的收益和本金都能得到保险公司的全额赔付。
大额存单年化利率高达4.3%，但必须存5年，这样的到底值不值得存？
如果按照现在央行给的五年期整存整取活期利率2.75%，在此基础上上浮45%，那么大额存单的年化利率也不过2.75%+2.75%×45%=3.9875%
那按照这样计算的话，目前银行的大额存单年化利率是根本达不到4.3%，此时我们就要小心，如果银行给出收益率为4.3%的产品那么极有可能是保险产品或理财产品，一定要注意区分。
银行的保险产品和理财产品不在存款保险的保障范围内，而且银行的保险产品和理财产品，他们的收益率也并不是固定的。
自从监管部门打破了刚性兑付以后，除了银行的存款产品之外，像这样的保险理财基金等等，他们的收益率都是随着市场变化而变化的。
也就是说如果银行有这种收益率为4.3%的产品，那么很可能就是保险或理财产品。因为保险或理财产品的收益率是在理想状态下的一个预估值。
换句话来说就是如果运气较好你购买的这样的保险或理财产品最终的收益确实可能达到4.3%左右，但是如果运气不好呢？
要知道在去年社保基金都亏损了1380亿元，何况普通的保险理财产品呢？所以说如果想要自己的存款保本保收益，那么就在办理存款时，一定要仔细区分是否为正常的大额存单。
有没有可能当下有银行的大额存单给到年化利率4.3%？
全国一共有4000多家银行，而每个银行又分布众多银行网点，不同银行之间给出的存款利率不同，甚至相同银行之间不同的银行网点给出的存款利率也可能不同。
在这样的情况下确实可能存在有银行目前的大额存单，能给到年化利率4.3%，尤其是一些小型商业银行。
对于这些小型商业银行来说，影响力较小，知名度较低，揽存有一定的难度，因此会通过适当提高存款利率的方式来吸收存款。
而存款对于一个银行来说是非常重要的，存贷利差以及银行的各项投资都与存款有关，如果没有存款，那么银行很可能无法正常经营下去。
但是，这些小型商业银行也是在监管部门的监管之下，如果直接将存款利率提高超过央行给出的基准利率的45%，那么很可能会受到监管部门的处罚。
但是仍然有一些地方性小型商业银行会铤而走险，通过开展各种各样的活动，变相的提高存款利率，有些银行是存款直接返现，有些银行是存款送红包，还有一些银行是存款送礼品。
而这些银行打出大额存单，年化利率4.3%，很可能就是计算了存款所返还的一部分现金以及存款所送出的这些红包。
如果将这些全部计算在内的话，确实存在一部分银行可能会有大额存单，年化利率4.3%的产品。
那像这样的，还要求储户必须将资金存放5年之久，是否值得存放呢？会不会有风险？
首先，根据国家相关法律规定，我们国内所有正规的银行以及金融机构都必须加入存款保险。前面我们也介绍，只要储户将存款金额控制在50万元以内，就根本不用担心银行倒闭破产的问题，反正有保险公司为我们兜底。
而这些小型商业银行之所以会要求储户将钱存放在5年之久，主要原因是银行费了很大功夫将这部分钱揽存，而且已经送出的红包，以及返还的现金或者是赠送的那些礼品，相对来说都是银行的成本。
而如果储户提前自己的话，对于银行来讲，那些提前送出的红包和返现的现金以及赠送的那些礼品都会是损失。所以他会要求储户将这笔钱存放在银行5年之久，这样对于银行来说能够实现利益最大化。
把钱存在这样的小型商业银行，真的靠谱吗？确实这几年我们国内倒闭或重组的小型商业银行确实有不少。
当银行出现这样或那样的问题，最终很可能对储户的影响是此时的钱无法取出，虽然我们的存款本金和收益都由保险公司兜底，但是如果真的出现问题，钱无法取出，影响还是很大的。
因此我们在把钱存入这个银行时，最好是先查看一下该银行的经营状况，是否多次被监管部门处罚等等。
这样在一定程度上也能保障我们存款的资金安全，还有再次提醒的是，注意最好将存款金额控制在50万元以下，如果存款金额较多，不妨用家庭成员的多个账户存储。
银行的存款收益确实越来越低，像这样的稳健型的理财产品也会越来越少，据相关的专家表示，银行的存款利率还有下降的，空间在此时，如果有一家银行能给出这么高的存款收益，确实很让人心动。
但是在办理存款时，最好是去确定这个产品是存款，而不是那些保险或理财产品。
而如果确定该产品是大额存单，那么也要提前去查询一下该银行的经营状况，并且将存款金额控制在50万元以内。
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