界面新闻记者 | 苗艺伟
7月27日，界面新闻记者从蚂蚁保“金选”产品运行发布会上了解到，今年上半年，受保险市场整体复苏和利率切换影响，该产品的开发和销售呈现三个明显的新趋势。
半年报显示，伴随旅游市场复苏，旅行意外相关险种从原本的“长尾险种”跃升为平台爆款产品；百万医疗险在激烈竞争之余，“0免赔”等产品成为头部险企新的开发重点；随着重疾险预定利率下调节点将至，新一轮重市场竞争也将逐步拉开帷幕。
旅游热带动意外险销量暴涨
根据我国文化和旅游部数据显示，今年“五一”假期，国内旅游出游合计2.74亿人次，同比增长超70%，旅游市场的持续爆发带动了意外险销量增长。
蚂蚁保平台数据显示，今年上半年，出行相关险种热销，是今年上半年保险销售的一个亮点。特别是今年二季度内，五一假期、端午节等假期叠加，蚂蚁保“金选”服务中的旅行类意外保险销量同比增长300%。
此外，随着民航业的复苏，航空意外险销量同比增长287%，境外旅行险也同比增长423%；随着大众旅行方式的多样化，旅行险的细分种类也越来越多，“金选”服务中的骑行、自驾等旅行险销量同比增长66%。
大型保司加入“0免赔”医疗险创新
在蚂蚁保“金选”平台上，医疗险产品成为各家险企竞争最为激烈的产品。
据悉，在目前“金选”的66款产品中，包括了35款健康险、14款意外险、10款寿险、7款财产险。其中，今年上半年，新调入“金选”的产品有18款，调出的有8款，而调入调出的产品中，超过半数都是医疗险。
蚂蚁保“金选”业务负责人张放表示，今年上半年，医疗险领域迎来诸多产品创新，加剧了行业竞争。比如，多款 “0免赔额” 百万医疗险的出现，扩展了百万医疗的保障范围，让用户的小额医疗支出也能得到赔付，因此在“金选”优中选优的机制下，有多款产品调入。
而从入选产品来看，这些创新产品主要集中在平安保险、中国人寿、中国人保、太平洋保险等大型保险公司。
他表示，0免赔额的方式，不仅扩展了医疗险的保障范围，而且增加了客户对整体医疗险理赔的确定性，以及理赔的体验获得感，这类产品已经在金选产品里占据了一定的比例。
少儿重疾受利率切换影响较大
蚂蚁保金融产品部负责人严捷表示，对于重疾险而言，该类产品面临着预定利率从3.5%切换至3.0%的关键节点，特别是7月31日之后，监管要求所有定价利率大于3.0%的保险产品全部下架，重疾险无疑将迎来“一个新时代”。
作为保险精算师出身的保险专家，蚂蚁保金选的负责人张放表示，此次利率切换的影响可以从三个角度理解。
首先，在保险行业竞争方面，3.5%的预定利率重疾险和寿险产品曾经在行业有长达十余年的积累，而新的3.0%利率产品也需要一个重新积累的过程。由于每家保险公司的开发资源有限、开发能力不同，产品线更新开发节奏不同，市场新产品销售可能会重新洗牌，这也考验着不同保险公司的市场竞争能力。
其次，在消费者角度方面，3.0%利率背景下，保险产品的收益、性价比都会受到很大的影响。固收类产品、终身寿和年金产品的收益直接随着预定利率的下浮而下浮，这些产品未来的销售情况，也考验着市场消费者的心智，以及对新产品情况的接受水平。
最后，具体到产品方面，利率下调对于不同重疾险的影响并不一致。其中，定期重疾、定期寿险，整体的影响系数并不大，而对终身重疾险的产品影响约在10个点左右，但这意味着定期重疾和终身重疾产品的费率差距拉大。
此外，利率下调对于少儿重疾影响更大，这意味着，该类产品价格或有约20%的上浮。
张放表示，在少儿重疾险选购上，家长需要做出最核心的决策确定保障区间和个人预算，即要保30年、保终身，还是短期、长期。一般来说，短期少儿重疾险一年的50万元保额仅需400-500元，而终身少儿重疾险一年要交1600、1700元，价格差异有3-4倍。
此外，少儿重疾险的优选产品还有一条重要条款——“投保人豁免责任”，这个条款意味着一旦投保人（如父母）出现意外事故无法缴纳后续保费，该保单后续保费可豁免，而被保人仍可以保到单保的保障年度结束。