今年上半年，我国个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，而个人住房贷款的余额却略微减少。
放出去的房贷增多了，而房贷余额却减少了，这说明还掉的房贷要比新增的还要多出5100亿元不止。过去两年中国老百姓确实是在焦急地等着排队还房贷:有些手里有钱的恨不得立马结清商业贷款;有些本来想买车的家庭，也决定车先不买了先还上一部分房贷；家里暂时没钱的也是勒紧裤腰带想要攒钱还房贷。
老百姓为什么着急还房贷？
小董家的房子是混合贷款，也是在去年上半年提前偿还了商业贷款只保留了公积金贷款。因为小董家当时公积金的贷款利率是3.25%，而商贷的利率是上浮了5%接近5%。当时部分银行的3年期5年期存款利率，还有终身寿险的复利还是能跑赢公积金贷款利率的，而不管是理财、存款还是保险跑赢商贷利率都很难，手里有钱不还贷款利息就是倒挂的，所以小董家选择了提前还清个人住房贷款商贷部分。
时隔一年老百姓提前还贷的意愿更强了，一方面是因为，在过去的一年中信托产品暴雷、银行理财产品破净值、存款利率多次下调，老百姓的钱拿去理财和投资不仅与商贷利率倒挂的越来越多，而且还可能损失本金，如此劳心费神还没有换来资产增值还不如索性用来还房贷了。
另一方面，由于房地产市场不景气，国家和银行出台了很多刺激房地产政策，贷款基准利率（LPR）下调、首套房贷款利率打折等等。LPR利率下调的红利新老贷款者都能享受，但打折部分，实际贷款利率照LPR加点的部分确不会降低，这样一来早些年LPR上浮20-30%贷款的业主和现在LPR下浮10-15%的业主，贷款利率就可能差出去了30%以上。
同样是跟银行贷款，同样抵押了房子，只是因为贷款时点不同，自己就要在未来二十多年的时间里比别人多还30%的利息，放在谁心理能平衡。有的房主本着契约精神，默默还着贷款，只期能够早日存够钱还清商业贷款。有的房主则是找到了中介，提前还掉原本的房贷，又用房子抵押申请了利率更低的经营贷款，冒着贷款可能被收回的风险降低贷款利率。
央行发声支持新发贷款置换原本存量贷款
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国新办新闻发布会上谈及提前还房贷，表示按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
过去商业银行肯定不会主动给存量利率高的房贷客户降低利率，因为毕竟银行吃的是存贷差，能多赚一点是一点。但是客户提前还贷银行是损失，降低存量贷款利率也是损失，就是比较损失孰轻孰重了。虽然说央行已经表态了，表示支持和鼓励变更合同约定，而且可以用新发贷款置换存量贷款，也就是说不必提前还款去做一笔并不合规经营贷款就可以合法合规的降低贷款利率。
虽然说央妈的话只是建议，决定权还是在商业银行，还是要按照“市场化、法制化”原则进行。但央行此话一出，下周一商业银行的贷款部门的电话怕是要打爆了，毕竟事关千家万户的钱袋子，毕竟央行已经指明了新贷款置换旧贷款这条路，贷款客户知道了有这条路肯定是要争取自己的权益，上下两方施压下，商业银行很难不听劝。
降低存量贷款利率或许牺牲了商业银行的利益，但对整个宏观经济肯定是有利的。喊了这么久的拉动内需，老百姓却都在存钱还房贷，这下如果房贷利率降了，房贷就可以不那么着急还了，存下的钱可以拿去消费和投资了，心仪已久的车可以买了，全家人可以出去潇洒潇洒了。
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