作为保险从业人员，身边总有不少朋友来找我吐槽保险产品的【不合理】，
在百万医疗险上，基本就是2大槽点：
第一，买了但从没有用上过，感觉实用性不高；
第二，买了、也赔过了，感觉百万医疗险不错，但第二年想续保却被无情拒绝了。
一年保费就几百元说多不多，
但这行业产品千千万，怎么就没有一款产品，理赔门槛低一点、还能不用担心续保问题，普罗大众能买得起又用得上的呢？
作为一枚专业人士，我也时刻帮他们留意这方面的产品需求。
最近注意到，支付宝上蚂蚁保 一直很火的百万医疗界有名的好医保长期医疗取消了免赔额，升级成了好医保长期医疗（0免赔），
是百万医疗险行业的一个新突破。
花小钱，不仅能搞定大病保障，也能兼顾小病小痛费用。
保证续保6年，避免出现理赔不给续的尴尬。
上支付宝搜【0免赔】就能找到。
01
挑选百万医疗险的两个核心因素
不知道有多少朋友和我一样，当初之所以年复一年持续购买百万医疗险，
就是看中它几百钱就能撬动几百万保额，买个安心。
虽然说百万医疗险发展到现在，已经从保障内容、核保条件、增值服务等各个方面不断对产品进行升级，
但其实买了这么多年下来，因为1万或2万元左右的免赔额，小病住院需自费部分还是很多。
而且也容易产生理赔纠纷，据有关数据显示：
医疗险未能获赔的原因，49%是因为达不到免赔额。
这也是大家很容易忽略的一点，因为保险能不能赔到钱，免赔额很关键。
很多人往往误以为百万医疗险是只要看病了就能赔的，但其实并不是。
关于怎么提升百万医疗险的实用性，在研究过上百款产品后，
我认为关键在于两点：免赔额和保证续保时长。
先说说免赔额。
简单理解来说，社保报销后的起赔线，达到起付线才能报销。
举个例子：
老王买了一款百万医疗险，免赔额是1万元，免赔额以上报销比例100%，因病住院共花了3万元，
医保报销了1.5万，剩余1.5万需要自费，在符合理赔条件的情况下，
老王可以获赔：（1.5万-1万）*100%=0.5万元。
当免赔额越低，我们能从保险公司那里得到的理赔款就越多，当然，这样的产品也就越贵。
这也导致不少用户在免赔额和大病保障力度之间，都只能含泪选择大病保障力度。
先把大病保了，一两万以内的常见病就只能靠基本医保和自费了。
而根据国家医保局有关数据显示：
近8年间，次均住院费用和次均统筹支出，至少存在2000~4000元的差距。
就是前面说的，住院后，即使有医保报销，还需要自己掏个几千块。
几千块看似不多，但家里人口多的，常年累积下来，也是一笔不小的数目。
再看看保证续保时长。
如果按照保证续保时长来看，百万医疗险可以简单的分为两类：
一是短期百万医疗险，比如保障时长为1年的，不保证续保；
二是长期百万医疗险，比如保证续保6年，最长的可达20年。
这两类产品，都具有低保费、高杠杆等优点，
但长期百万医疗险，不仅可以满足用户对长期稳定医疗保障的需求，
而且还能解决买了出险后，再续保时被拒绝的尴尬。
好的产品，也怕今年买了明年买不到，
所以，保证续保时长越长，安全感越足。
02
行业新突破：好医保·长期医疗（0免赔）
目前市场上，其实也有不少保证续保6年、20年的产品，
或者不出险的情况下，免赔额逐年递减的产品。
但是在在0免赔额、保证续保这两个维度上，几乎没有一家大牌保司能做到两者兼顾的。
人保健康作为国内知名健康险保司，在蚂蚁保推出首款兼顾【0免赔额】和【保证续保6年】的产品——好医保长期医疗（0免赔），
在 蚂蚁保金选 的五维评分中 ，性价比、保障范围、保司经营、服务理赔和投保门槛 ，都高于同行平均分，被称为【全能保障之选】。
我们来看看好医保长期医疗（0免赔）保障情况：
来说说我们非常关注的免赔额：
好医保长期医疗（0免赔）没有免赔额，它采取梯度赔付比例设计：
在医保报销后，1万以上报销比例100%，1万以下报销比例30%。
且是6年累计住院自付自费1万，相较于传统的百万医疗每年1万，实际赔付率更高了
举个例子：
还是老王，他这次买了好医保长期医疗（0免赔），
因病住院也同样花了3万元，医保报销了1.5万，
剩余1.5万需要自费，在符合理赔条件的情况下，
老王可以获赔：（1万*30%）+（1.5万-1万）*100%=0.8万元。
再来看看大病保障内容：
好医保长期医疗（0免赔）最高可赔400万保额，满足大病保障需求。
一般百万医疗险包含的基础保障内容，好医保长期医疗（0免赔）也都有：
门诊手术、特殊门诊、住院前30后30天门急诊费用等等 ；
还支持外购药，无药品清单限制，120万一针的CarT疗法也能保 ，
给用户带来更多的生存希望。
当然还有大家关心的保证续保时长。
好医保长期医疗（0免赔）保证续保6年，
而且条款上说了“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说大概率1个6年保完了还能接着保下一个6年。
不仅续保时间稳定，保费也稳，在续保期内不会因为赔过、健康状况而涨价。
不过，有人可能也会说，
好医保长期医疗（0免赔）1万元以内报销比例才30%，赔得也不算很多，
而且保证续保时间也就6年，不是最长的20年。
确实1万元内的赔付比例是低了一些，但是在兼顾性价比和保障内容的前提下，
好医保长期医疗（0免赔）这个赔付比例，在行业内实属难得。
起码我们再也不用担心，因为一些小病小痛住院治疗，一分钱都没得报销，
几千块钱的日常病住院费用报销下来，最少保费是赚得回来的。
对于保司来说，
长期百万医疗叠加0免赔额，要求的精算和风控能力更高，确实是百万医疗险行业一个新的突破。
对于我们消费者来说，差不多的保费下，
既能兼顾小病保障，又能获得长期续航保证，稳定感大大提升。
当然啦，如果非常看重保证续保年限，那么也可选择好医保长期医疗（20年），
这款已经做到了行业内保障年限的顶配，但也跟其他20年的产品一样，有1万免赔额/年。
03
好医保长期医疗（0免赔）这款产品的出现，说不定又要掀起一股内卷之风，将会成为未来百万医疗险的新标配。
当然除了关注百万医疗险的免赔额和保证续保多少年外，厘清个人的需求、产品的保障内容也非常重要。
如果想要全面覆盖医疗费用、关注续保稳定性、追求性价比，看中大品牌，那么可以重点考虑好医保长期医疗（0免赔）。
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