提前还清150万元房贷,连海底捞都不敢吃了!

一对90后北漂夫妻,两年前在老家天津和北京陆续各买了一套房。

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天津的房子贷了200万元,房贷期限20年,还款方式等额本息,房贷利率5.3%,月供高达13500元。同时每月还有北京的1万多元房贷要还。

然而去年以来,全国大部分首套房贷利率陆续下调至“4字头”,而他们早买房的人存量房贷利率仍保持在“5字头”,有些甚至逼近6%。

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加上受大环境的影响,近两年的整体市场行情不太好,不仅基金、股票没赚到钱,就连银行的存款利息也在下调。

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90后北漂夫妻提前还清150万房贷后 连海底捞都不敢吃了!

利差扩大与站岗心理促使夫妻俩决定提前还贷。

他们先还了50万元,并将房贷期限缩短至6年,结果发现利息总额一下子从原本的将近125万元缩减到了40万元,相当于节省了近85万元的利息。

尝到甜头后,他们又凑了150万元把天津的房贷一次性还清,其中包括自身存款30万元,向公婆、朋友各借的90万元、10万元,还有向银行申请的20万元消费贷。

夫妻俩算了一下,还清房贷节省了近百万元的利息,那一刻感觉自己白捡了一套房。

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但无贷一身轻的快感消退后,夫妻俩的压力开始倍增。因为每月要还7万多元的借款,还有北京1万多元的房贷,加上养娃的各种开销,真的是力不从心。

同时夫妻俩的消费也在降级。有次想去海底捞想吃火锅,但走到门口又回去了。

最后他们只好把天津的房子卖掉来减轻负担,卖了500万元,还清了所有借款,接下来打算再把北京剩余的200多万房贷也提前还掉。

夫妻俩感慨,还是高估了自己的能力,提前还贷不能盲目跟风。

的确,提前还贷是一件因人而异的事,其有利也有弊,在这过程中,既要考虑自己的负担能力,又要判断自己心态的抗风险能力,切勿盲目地跟风,过度高估自己对抗风险的能力。

另外还有哪些情况不适合提前还贷呢?

在提前还贷前,要先考虑是否超过了这个时间。众所周知,房贷的还款方式主要有等额本金和等额本息两种。前者是指在还款期内,将贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,其月供金额逐月减少;而后者则指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

以100万元的商业贷款为例,假设房贷还款期限为30年,房贷利率4.3%,用安居客的房贷计算器很快可以得出,而采用等额本金的还款方式,第一个月还款6361元,之后每月递减10元;而采用等额本息的还款方式,每月固定还款4949元。

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也就是说,按照等额本金的计算方法,在还款周期前1/3的时间里,利息占了绝大部分,所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话,就节省不了多少利息。

而按照等额本息的计算方法,有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里,所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话,也没有太大的意义。

可见,提前还贷并不适合每一个人。建议准备提前还贷的购房者,一定要综合考虑各方面的因素后再做决定。

对此,你怎么看呢?欢迎下方留言。