近日，美国硅谷银行遭遇挤兑而被宣布关闭和接管的事件，成为了全球市场关注的焦点。硅谷银行事件加剧了人们对美联储加息阻碍银行筹集资金的担忧，带动整个银行板块和大盘一起下挫。
硅谷银行业务具有特殊性，他们集中在科技、风险投资等领域，相对传统银行更少依赖个人储户存款，这就意味着相较于传统银行，他们的储户数量较少，单笔存单数额更大，同样数量的储户的挤兑会对硅谷银行产生更大的影响，而美联储激进加息，导致债券价格下跌，商业银行存款流失过快、融资成本增加。在这种背景下，硅谷银行并没有做好准备，因此导致了眼下的困境。
那么，存单数额更小，储户基数更大的传统银行就没有倒闭的风险吗？
事实上，银行破产离我们越来越近。
去年5月，涉及河南、安徽共6家村镇银行的取款难问题登上热搜十几天。涉及储户超三千余人，合集存款金额超12亿。
而在2023年才刚开始3个月的时间，又有两家银行倒下了，黑龙江银保监局官网发布了《关于巴彦融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》《关于延寿融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》两则批复。而就在5个月前，银保监会才刚刚批复同意了辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序。
那么银行板块究竟发生了什么？老百姓的钱还能存银行吗？经济学家韩秀云在她的新书《经济寒冬怎么过》中也就这些问题展开了讨论。
一、银行为何会变得反常
2022 年以来银行有多反常？平时总催着人们还款，最近银行求着人们别还款。银行有延长预约时间的，有升级应用的，有储户申请 1 个月没通过的，甚至有的银行一度在官网上发文说，如果提前还钱不管已经还了多少年，都得赔偿 1% 的违约金。
另一点反常是，以前银行为了资金安全，一直都要求抵押房产必须还清贷款才能过户，现在多家银行却开始力推二手房“带押过户”，也就是抵押房产不用还清贷款就可以过户办理新抵押。
这两个反常现象背后藏着的一个事实就是，银行现在很缺钱。银行赚钱最重要的途径是利息差。银行贷款收取的利息高，存款支付的利息低，中间的利息差就是银行赚的钱。但最近银行赚取的利息差越来越少了。
2022 年上半年，人民币存款增加了 18.82 万亿元，贷款增加了 13.68 万亿元，新增存款高于贷款（多出 5 万多亿元），这意味着银行需要支出更多的利息，收回更少的利息。
究其原因，一方面是人们收入不稳定，担心哪天还不起月供，房子被法院拍卖，索性一咬牙把房贷提前还了，无债一身轻。没有房贷的人也因大环境不好，不敢贸然投资和过度消费，更倾向于储蓄了。这下银行就尴尬了，人们来存钱，银行不得不收，人们不借钱，银行也不能逼大家借。所以 2022 年上半年，银行收到的储户存款增加了 10.33 万亿元，同期贷款只增加了 2.18 万亿元，两者相差 8 万多亿元。
银行的反常表现，一方面是银行开始耍小机灵，为提前还款增添障碍，这样就能多赚利息；另一方面是银行开始力推二手房带押过户，因为如果银行不允许带押过户，很多人就要提前还贷，再找别的银行做抵押。
除了这点儿小机灵，当下银行真正能做些什么？
短期办法就是降息。一方面降低贷款利率，让个人和企业多贷款。另一方面降低存款利率，不让大家存钱，最近六大行纷纷降息，3 年期存款利率下调 15 个基点，不想让储户存长期，因为这样银行支付的利息会更多。人们不把钱存银行，钱该放哪儿贷款便宜，但贷了款干什么呢？
长期办法就是一个字“等”。等经济复苏，人们愿意投资了，就不会把钱存银行了，同时他们更愿意找银行借钱，去投资、去创业、去消费。当下银行要先熬住，可适当增加企事业单位贷款，稳住银行息差，待经济复苏再逐一解套。
二、存钱越久，利率越低
钱存在银行越久，利率越低，如此反常的现象在中国金融市场上非常罕见。以前我们去银行存钱，存的时间越长，银行越高兴，给的利率越高。但 2022 年以来，包括工、农、中、建在内的四大国有银行、部分股份制银行和城商银行都出现了长期存款利率“倒挂”现象。所谓“倒挂”，就是期限长的存款利率比期限短的利率还低。比如，很多银行 3 年期存款利率为 3.15%，5 年期存款利率仅为 2.75%，这明显是利率倒挂。
为何会出现利率倒挂？
银行主要的盈利方式是吸收储户存款，放贷给需要用钱的企业和个人，赚取利息差。
2022 年国内经济形势面临较大的下行压力，国家鼓励金融机构对实体企业降低融资成本。过去一年来，央行引导 1 年期和 5 年期贷款基准利率多次下降，为此，银行对这些企业的贷款利息有所下调。银行也是企业，也想盈利，贷款利息下降，存款利息也要下降才能盈利。现在出现利率倒挂，就是银行预期未来存款利率还会下降，如果长期存款利率过高，相当于把高成本负债提前锁定，这样银行就赔了。为了降低成本，银行只能降低存款利率。
这也是引导市场资金预期。现在居民的存款意愿持续上升。根据央行数据，2022 年 5 月人民币存款增加 3.04 万亿元，同比多增 4 750 亿元。在存钱人变多的同时，信贷增幅却非常惨淡。2022 年 1 月至 5 月，企业中长期贷款同比收缩超 1 万亿元，即同比增幅为 -17.5%，表明企业长期借贷投资的意愿较差。存款意愿更高，贷款意愿却在走低，这对银行盈利构成挑战，所以银行选择降低长期存款利率也顺理成章。
此次 3 年期和 5 年期存款利率倒挂，加上 2022 年 4 月央行确立存款利率市场化机制，再次说明我国利率中长期走低的趋势。这一趋势对普通百姓最直接的影响，一方面是银行理财、银行存款及货币基金等固定收益类理财的收益率会下降；另一方面，作为百姓贷款的大头，房贷利率也会下降，月供还款金额会随之下降。
从长远看，利率下行，甚至负利率已经出现在很多发达国家，对中国来说负利率可能会迟到，但不会缺席，只是时间早晚的问题。
作为普通老百姓，要在存款观念与投资理财方式上及时转换，在投资理财方面有自己的应对方案，尽量减少低利率时代给自己带来的损失。
三、我国利率又降了，钱还存银行吗？
2022 年 4 月，多家银行把 2 年期、3 年期的定期存款年利率分别下调 10 个基点，从 9 月 15 日起，包括六大国有银行在内的多家银行，再次下调多种期限的定期存款利率。其中，3年期存款利率下调 15 个基点到 2.6%，其他期限存款利率下调5～10 个基点，已经跌破 2%。也就是说，假如你有 10 万元存款，利率下调后，3 年定期利息比下调前少赚 450 元，1 年定期比下调前少赚 100 元。至此，银行存款利率已处于最近几十年来的最低水平。
2022 年银行为何持续下调存款利率？
银行利率与一国经济增长有关
在经济高速增长期，不管是企业还是个人，赚钱动力足，资金需求量大，供不应求。国家为防止经济过热，会采取紧缩性货币政策。比如，提高基准利率，推高存款利率。反之，当经济处于下行期时，钱投到哪儿都不怎么赚钱时，资金需求量减少，供过于求，国家为了刺激经济，会采取宽松的货币政策，降低基准利率，带动存款利率的下降。
2022 年受大环境影响，企业投资意愿下降，居民消费意愿偏弱，资本市场反复震荡，更多人将资金转移到存款中，推动了 2022 年银行存款规模的上升。截至 8 月末，人民币存款余额约为 252.4 万亿元，同比增长 11.3%，而 2022 年上半年社会消费品零售总额仅为 21 万亿元，同比下滑 0.7%。居民的钱躺在银行是睡大觉，显然不利于经济发展，于是国家通过下调存款利率，让这些钱进入市场，去投资、去消费，以带动经济发展。
与政策导向有关
从 2022 年 4 月开始，我国建立了存款利率市场化调节机制，也就是未来银行存款利率，要参考 10 年期国债利率和 1年期贷款市场报价利率（LPR）情况。数据显示，2022 年 9月，10 年期国债收益率为 2.6%，同比增长率为 -8.4%。1 年期 LPR 于 8 月 22 日下调 5 个基点至 3.65%。当两者都开始下降时，存款利率下降就不足为奇了。另外，2022 年受国内外大环境影响，我国经济受到不小的冲击。国家多次强调，金融机构要支持实体经济发展，刺激更多消费，至于银行，就得降低实体经济的融资成本，也就是降低贷款利率。目前银行的赚钱模式就是赚取存款利息与贷款利息之间的利息差，如果想让银行的贷款利率进一步下降，就要适当降低存款成本，降低银行负债成本，这是银行存款利率下调的目的。
未来我国存款利率会继续下降吗？还有必要继续把钱存在银行吗？
从长期看，存款利率大概率还会下降。从发达国家看，利率水平会随着经济增速的放缓而下降。而存款利率下降，存款民众最直观的感受就是，从银行拿到的利息变少了。至于是否继续把钱存在银行，要根据自己的实际情况判断。首先，政策调整前的用户不用担心，因为这次利率调整针对的是 2022 年9 月 15 日之后的新增存款，2022 年 9 月 15 日之前办理的存款仍按照原来的利率执行。其次，新增存款用户如果可承受风险较小，那就将其中一部分资金存入银行，虽然利率低但是安全。另一部分资金可以投资货币基金、纯债基金等产品，这类产品风险较低，收益性与流动性与银行存款相似。如果可承受风险较高，那就适当增加股票等权益类资产的配置比例。未来我国金融改革的方向会从目前的间接融资向直接融资转变，国家会大力发展资本市场。
总之，2022 年我国存款利率不断下行，是为了刺激经济，普通存款用户的利益会受损，至于是否继续把钱存进银行，一定要结合自己的实际情况去判断。
《经济寒冬怎么过：如何逆势崛起》
韩秀云 著
中信出版集团
作者简介：
韩秀云，清华大学经济管理学院教授，清华大学中国经济研究中心高级研究员，中央电视台财经评论员，中央人民广播电台经济顾问及经济频道首席顾问，《经济日报》总编室经济顾问。
已出版作品《推开宏观之窗》（获2004年第14届中国图书奖）《金融海啸与我何干》（获2009年度输出版优秀图书奖）《看不懂的中国经济》（获2008年度“读本好书”十佳图书(商业类)奖）《中国新趋势》（获2015年度输出版优秀图书奖）《清华韩秀云讲经济》《宏观经济通识课》等。
本书内容：
受新冠病毒感染疫情的影响，各国经济陷入困境，面临巨大考验。2022年，俄乌开战，美欧联手制裁俄罗斯，引发了美俄冲突、俄欧冲突和中美冲突，这些冲突又加剧了全球能源危机、粮食危机、通胀危机和美国加息，把全球经济带入寒冬。
这本书并不想制造紧张气氛，只想思考一个问题：为什么现在全球经济进入了寒冬，这个寒冬是由什么引起的，世界发生了什么？未来将会怎样？作者希望通过自己的思考与分享，为我们该如何度过这个寒冬提供一些启发。
美国在军事上、科技上、人民币汇率上围堵中国，中国在航天、航空、太空站、北斗导航、航母舰队上，奋发崛起。面对美俄大国博弈，能源和粮食危机，美国大幅加息，人民币和美元谁会赢？回到国内，我国面临的难题是：楼市还会跌多久？随着疫情政策的调整，我们又需要多久才能完全恢复到疫情前的水平？这是一本浅显易懂的书，即使没有任何经济学背景，相信你也能在阅读中有所收获。
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