最近提前还贷的话题热度很高,朋友圈流传这样一张图。
本以为在三年口罩事件结束以后，会有新一轮的报复性消费，毕竟憋了三年，结果没想到都提前还贷去了，打了银行一个措手不及。
为什么这段时间会掀起提前还贷的这股热风呢？
主要是去年的降息，实在是打击伤害到了已经买房的朋友。有人开玩笑说，买的越早越亏！尤其是那些5点多，6点多利率买房的人。
我一个同事买的置信丽都花园城，加点123个基点，目前背着5.53的利率，但是现在的利率最低已经到4.1了。
来给大家看一下同样贷款50万，利率5.53和4.1的差别，看下图。
4.1的利率和5.53的利率，总的利息差额有13万+，每个月的月供相差374元，一年就是4488元了。可以省出来近两个月的月供了。
这样一算，买的早的朋友是不是越想越亏了。更扎心的是， 目前银行也没有下调存量房利息的意思，于是很多购房者开始考虑提前还贷。
最近有关提前还贷的话题热度很高，“提前还贷算违约吗”“提前还贷需要排队”，显然银行开始着急了。
为什么银行会着急呢？
我们先看一组数据，2022年中报各家银行的房贷占贷款总额的比例。
图源雪球网
从这张图可以看到个人住房贷款在银行的贷款业务中占据比较高的占比比例。
众所周知，房贷是银行的优质资产，一方面风险系数低，一旦居民发生违约必定会影响征信，从而导致一系列信用引发的问题，所以只要大家都是每个月正常在还贷款，银行就有钱赚。
另一方面，即使居民断供，房子是抵押给银行的，银行是有权收回的。
这段时间突然涌现大量排队还贷款的时候，银行就有些慌了，毕竟不还钱还有办法治，但是还进去就代表了银行的收入减少，但是又没有新像房贷这种优质资产及时补充进来，要是都跑去还，银行真的有可能会还破产，银行自然急了，排队还款、还款额度等等对策也相应而出。
那么对于计划提前还款的朋友，是否构成违约呢？
根据现行实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条的规定“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。”
所以主要看当时的借款合同中关于“提前还款”是如何约定的。
有约定的按照约定即可。
如果合同中未约定提前偿还的情况，可以先和银行进行协商，如果提前还款导致银行增加产生了费用的话，银行可以根据民法典五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外，债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。
在绵阳，目前我们身边接触的朋友几乎很少存在需要缴纳违约金的情况。大部分的银行，还款一年以后就可以申请提前还款了。
但最近提前还款的都需要提前预约，由于线上通道关闭，购房者需要去银行填写申请、排队。
有粉丝遇到1月份填写资料，3月份开始扣款计算的情况存在。最近计划办理贷款的小伙伴在办贷款时也可以好好看下借款合同中的约定哦。
另外近期也有很多朋友咨询，已经买房了的要不要提前还贷款？
我的个人意见就是，如果是前几年高利率上车的朋友，想要提前还款以后置换低利息是可以的。毕竟房贷是要还30年的，少还一点也是赚的。
但如果本身利率就不高，只有4点几的朋友和本身现金流不是很充裕的，还是尽量不要凑这个热闹了，没有必要。
一是因为当前的形势充满了不确定，还是建议大家手里多留一些流动资金，以备不时之需。二是银行真的破产了，受到的伤害就不止是多还几百块钱的问题了，最惨的是即使银行破产，该还的月供还是要还的呀。
购房者扎堆提前还贷，也侧面反应出当前购房政策的友好！
最近，随着市场行情的好转，成交量上升，开发商也硬气起来了，开始慢慢收回优惠、折扣。
想趁着补贴政策上车的朋友，一定要抓紧当下的机会，随着市场的转暖，后面或许很难再有这样的政策。
我知道，一些朋友也在观望利率是否会继续下降。贷款利率看起来是受LPR浮动利率影响，其实本质还是要看加点如何。基准利率会有变化，但是银行的加点是实实在在一直不变的，目前绵阳基准利率4.3，首套实行减20个基点，就是4.1。
现在上车的，以后即使LPR变成5，你也享受的是4.8，所以对于刚需计划上车的朋友其实不用纠结，看中了可以尽早上车！
图文来源：绵阳楼市
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