记者 李梓博
近期，提前还房贷成为热门话题。
随着楼市的低迷，房价上涨动力不足，另一方面，目前房贷利率持续下行，造成此前购房者背负较高的利率，“不想给银行打工”成为房贷一族的共识，提前还贷的市民越来越多。
而各银行对此却并不积极，他们并不想失去房贷这一优质业务，为此，各银行还制定了相关政策，有的需要预约排队，有的甚至收取违约金。
淄博各银行的还贷政策如何？市民还贷又要注意什么呢？齐鲁晚报·海岱财经对此进行了调查。
“风潮”
2月15日，“提前还贷20万或将节省利息17万”话题登上微博热搜，进一步助推了提前还贷的热潮。
近期，在房贷利率预期继续下行、存量房贷利率高于现行利率、房价上涨预期不足等背景下，购房者提前还贷的意愿持续加强。
“最根本的原因是利率下行，助推了提前还款，前后利差确实很大。”采访中，一名信贷客户经理表示，此外经济下行，市民对未来楼市缺乏信心也是重要原因。
齐鲁晚报·海岱财经经过测算，如果贷款利率5.4%以上，贷款30年，利息总额就能超过贷款本金。由此，市民不想把辛苦挣来的钱都给了银行，而提前还房贷的最大好处就是可以省下利息。
齐鲁晚报·海岱财经了解到，目前，淄博提前还贷的客户同样很多，各大银行几乎都要排队办理。
“我从去年11月份就关注提前还房贷，经过计算确实能省下不少利息。当时还不需要预约，上周去办理的时候就要预约了，还不知道什么时候能通过。”淄博市民王先生说。
在淄博中心城区一家银行的个贷中心，齐鲁晚报·海岱财经看到不断有市民前来咨询，并且电话咨询一直响不停。一国有银行驻淄机构客户经理表示，目前线下申请已经排到5月份，而另一国有银行驻淄机构客户经理表示，预约完成后，至少要等一个月时间。
“手机银行已经没法预约了，只能到网点申请，客户经理说已经排到6月份了，没办法只能等着。”市民刘女士说。
不可否认的是，房贷作为一项优质稳定的贷款，银行并不想失去，因此对于客户的提前还贷需求，银行表现得并不积极，有的甚至人为增加障碍。而随着还贷人群的增加，银行不得不开始认真面对。
淄博各银行的还贷政策如何？
对此，齐鲁晚报·海岱财经进行了详细咨询和梳理。
对工农中建四大行来说，如果客户提前还房贷，都需要预约办理，四大行中，只有农业银行只提供线下申请一种渠道，其他三大银行提供线上和线下两种预约方式。
此外，农业银行要求至少提前一个月预约，并且需要上级行的审批。如果贷款不满三年，需要收取还款额的一个月利息作为违约金，贷款年限超过三年不收违约金。而中国银行则不区分年限，全部收取还款额的一个月利息作为违约金。
邮储银行客服表示，没有统一的政策，需要客户与贷款行联系，双方协商违约金，也可免除违约金。
几大股份制银行的还贷政策大同小异。招商银行可线上和线下申请，但是线下需要提前五天申请，不收取违约金。兴业银行只提供线下网点申请，无违约金，并明确表示15个工作日内即可办理完毕。渤海银行也只提供线下渠道，仍需预约办理。
各城商行也不尽相同，齐商银行目前已经关闭线上渠道，只能去网点申请，并且需要审批。东营银行则只提供线上渠道，半年内只能申请一次，也就是半年内只能还款一次。
理性
提前还贷是否可行？
业内人士呼吁市民应理性对待，要综合考虑自身资金情况、房贷利率、贷款年限等。“不要为了还贷而还贷，根本目的是降低资金成本。”这名人士表示。
宏观层面看，房贷利率长期来看依旧呈下行趋势，目前的利率与前期房贷利率差额进一步拉大。另一方面，市民对未来经济发展信心不足，收入存在不确定性，而存款、基金等投资理财收益率不高，这就导致市民投资收益率不高，甚至低于房贷利率。为减少利息支出，市民还款意愿强烈。
淄博一名理财经理表示，应不应该提前还房贷，要具体问题具体分析。对于年轻人来说，子女教育、赡养父母、日常生活等支出较大，要留足备用金，不能全部用于还房贷，如果有创业计划，则更需要综合考虑，防止资金流断裂。如果资金紧张，并不适合提前还房贷。
这名理财经理介绍，刚贷款不久的市民，由于前期归还的大部分是银行利息，并且贷款利率较高的话，可以考虑归还一部分。但是贷款年限已经剩余不多，或者贷款利率较低，提前还贷的意义不大。尤其是使用公积金贷款的市民，房贷利率低，提前还款并不会明显减少利息支出。