最近讨论最多的就是“提前还贷”，就算没有买卖房子的朋友都有所耳闻。
去年讨论提前还贷时，大众关注的焦点是“应不应该提前还贷”；但现在，更多人关注的焦点变为了“提前还贷难”，需要预约、排队，还有银行关闭直接线上渠道。
在成都市，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。
为何人们纷纷选择提前还贷？提前还贷到底值不值？为何银行要“升高”还贷门槛？
利率降到地板，高位站岗哭晕
近期已经有20多个城市下调了首套房贷款利率，最低的据悉已低至3.7%，但这些利率的调整，不会影响到存量房房主的房贷，即他们不会因此少还一分钱。
现在房贷利率是3.8~4.2%，相比以前6.27%、5.9%的，少了很大一截，小数不太直观换算一下来看：
同样贷款200万、采用30年等额本息还款方式，1年多之前买房子的人（假设其目前的利率为5%）月供为10736.43元，而今年买房子的人（假设其利率为3.8%）月供为9433.36元，两者相差了1300多元。
而以前高杠杆上车的毕竟能有房子升值后来带的收益覆盖掉，而如今已经大不相同一是房产升值收益难以抵挡借贷利率支出，二是如今的投资理财大环境不太理想。
如何应对？有办法，但不多
于是在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。
而针对这种情况的补救的办法主要有三种途径，第一种是商转公，即商贷转转公积金，第二种是自转自买，第三种是抵押经营贷，这种利率低至年化3.2~3.8%。有些中介有提到可以提供转贷，但都是针对拿到房产证的二手房可以调整，风险也需要自己掂量。
而成都是没有商转公这条路的，哭唧唧。
对于大部分的存量房用户来说除了提前还贷，利率下调也更为实际的方法，所以网络上对于存量房贷下调的呼声也越来越高。
降低存量房房贷利率的呼声也引起社会高度关注。国务院主管的《经济日报》，在2月1日发表了《提前还房贷利大于弊吗》的文章。
文章表示“扎堆提前还贷并不可取”，并提出了解决办法：“建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题”。
这让广大网友看到了希望，心心念念等待利好政策出台。但存量房贷款利率真的会下调吗？
存量房贷下调有过，再现难度大
要知道银行的赚钱手法大白话就是把大家存的钱贷出去吃利息差，而且对于其他拿去做生意的贷款来说房贷对于银行来说可是一笔非常优质的贷款，一般都很稳定持续不会出现坏账。
问题是现在存钱的人多了，贷款的人少了银行都进入到了超额储蓄的状态，再来一个提前还贷，简直是暴击，银行当然不乐意了。
于是开始花式拒绝，有银行通过设定提前还贷期限、罚息等方式，有银行关闭线上提前还贷的申请通道，必须线下申请办理。
有没有可能给存量房利率打折呢？
有人说，指望存量房贷利率下降，是在做梦吧？白纸黑字的合同，银行怎么可能舍得割肉让利。
实际上，国内曾经出现过存量房贷利率下调的先例。
2008年10月，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍；最低首付款比例调整为20％。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。
而传说有个别银行在悄悄在处理这方面的业务，但只是小范围的而且也没有看到实锤的证据。
实际操作的层面考虑确实难度大，现存存量房贷规模已经超过50万亿，是2008年的十几倍。
而08年某银行存量打折的准入条件：近两年没有拖欠两期贷款以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的。
如果现在要调整存量利率，意味着一些银行可能需要再对征信进行核查，这将也是一个巨大的工作量。
还有就是大家都在说的问题，目前各个城市的利率并不统一，如果要降存量房贷，怎么降也是个问题。
不过可以参考知名财经评论员刘晓博的说法，存量房贷打折仍存可能，但随着时间推移可能性在下降。他表示，存量房贷打折的确会给银行业带来不利影响，但并非所有存量房贷都需要打折，可以根据利率高低、首套房二套房来给予不同力度的优惠并适度降低存款利率，对冲影响。算是一种兼顾的处理办法。
经过去年以及今年一波又一波购房人和银行的极致拉扯，接下来的情况也很明显了：
目前仅寄希望降LPR来实现存量下调很显然杯水车薪，降存量呼声高可能性小，“提前还贷”还会继续下去，尤其是随着房贷利率越来越低，过去两年的存量利率跟现在的利率差别会驱动更多人还款。
今年会是提前还贷人数最多的一年，也是难度最高的一年。
关于目前是否调整存量房贷款利率，最近央行也明确回应：没有相关通知，目前以合同约定为准。
而成都楼市表现一直尚佳，当下存量房房贷利率普降的几率不大，其他的精准调控的可能性更大。
你觉得存量房贷利率会降吗？