风口财经记者 管亚楠
过去借钱难，现在还钱难。
人民银行、银保监会1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，截至2月7日，据中指研究院监测，全国共有53城房贷利率低于4%。伴随着房贷利率小步快跑进入“3时代”，提前还贷潮强势涌来。
青岛市民黄芸（化名）告诉记者，自己从今年1月份开始预约提前还贷，但至今没有抢到还款额度，“办理方式从线上办理即可转变需要线下本人面签办理，被通知最快4月2日才能提前还款，又多支付6000多元利息！”
伴随着房住不炒属性愈发明显，不少贷款者本着无债一身轻的原则，提前还贷、降低还款利息已经成为一种新的理财方式，形成“报复性还贷”风潮。按理说“欠债早还钱”本是好事，可现在却层层受限，成为难事一桩。扎堆还款究竟原因何在，难在何处？
跑赢银行利率，变身新型理财方式
“这年头居然还钱都这么难？”被告知提前还贷需排队三个月的黄芸发出如是感慨。
伴随着房贷利率下降，银行投资理财“朝不保夕”，不少“背贷族”选择将手中闲置资金用来提前还贷，精准买房在高位，月供超过6000元的黄芸就是提前还贷大军中的一员。
2018年，黄芸为刚毕业的女儿购置了一套位于西海岸新区的房产，当时商业房贷利率为5.35%，共贷款98万元，贷款年限为30年。黄芸表示，当时虽有能力一次性支付房款，但手持近百万现金通过投资合理配置收益完全能达到8%-10%，远高于房贷利率，贷款，是最划算的选择。彼时正处于房地产鼎盛时期，买房不光可以享受到房产增值的收益，还能通过房贷的杠杆作用，迅速实现财富的倍数增长。
而如今，伴随着银行理财产品收益逐渐低于房贷利息，基金理财市场亦面临资金大幅回撤，提前还贷不仅能及时止损，更是当下优于投资的理财方式，黄芸决定提前还贷。
但是打了好几个电话，辗转找了多个银行个贷经理，得到的答复都是“本季度银行还贷额度不足，还款需等至下季度四月份。”
利率倒挂后，房贷晚还一天，便意味多亏损一天。黄女士给记者算了一笔账，还款至今仍有170多万元还未还清，办理提前贷款后将少还86万元，这将极大减轻生活压力。
黄芸的情况并不是少数。记者走访了多家青岛国有大型银行发现，提前还贷业务均已被预约爆满，并暂时无法线上办理业务，需线下提交还贷申请后等待银行通知，“最快至4月2日可进行办理。”
社交平台中不乏排队等候的网友
同样是以5.49%利率入局的陈女士表示，提前还贷主要是为了弥补巨大心理落差，“利率比现在高1.3%，30年要多还将近60万元，简直无法接受。”
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，与之前房贷利率高点相比，部分城市存量房贷利差在200个基点以上，较高的利息支出成为当前居民选择提前还贷的关键影响因素。除此之外，2022年居民存款总额明显增加，对投资收益、防通胀等的要求也一定程度增加了居民提前还贷的意愿。
流程繁琐、额度不足，不舍丢弃优质业务
排队等仨月、办理线下转线上，提前还贷为何如此之难？
记者以贷款者的身份向银行咨询，银行个贷负责人表示，办理个人提前还贷业务，需层层审批，流程繁琐复杂，本就需时间缓冲。加之大量客户集中办理提前还贷造成还贷额度不足，除正常业务办理外，还需协调额度、修改工作计划等，于是无形中拉长顾客等待时间。
如仅是工作流程“堵塞”，提前还贷不至于频频难上热搜。业内人员表示，还贷难主要在于银行不舍丢弃其优质业务，即房贷产生的长期性高额利息。房贷，是银行当下最优质业务之一，不仅利息高，而且高度标准化能极大规避风险，即使丧失还款能力也有资产兜底。如果提前还款会直接对银行利息收入产生影响，也会影响银行长期资金的使用安排，甚至可能会影响银行的财务报表。因此银行通过提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。
提前还款难，不仅难在银行身上。58安居客研究院院长张波分析认为，提前还贷难的解决不仅在银行侧调整，更在于经济面复苏，包括房地产市场本身稳定性增强，市场预期不断增强来提升购房者信心。
个例无需排队还贷，但忧断供
并非所有银行的提前还款都如此火爆，相比于国有大型银行，地方商业银行相比之下则容易得多。
陈女士向记者表示，去年12月份，她在地方商业银行手机APP中曾两次共还款18万元，“完全不需要提交申请和等待，只需要在手机中输入还款金额就能一键完成还款，目前还未发现更改还贷规则。”
陈女士银行年度账单（受访者提供）
“今年1月份，银行在回访时曾询问我是否处于失业状态，现在想想可能是担心我无力偿还在银行中的高额贷款。”陈女士笑称。
青岛西海岸新区井冈山路某银行相关负责人表示，地方商业银行挺进跨区市场，会通过降低房贷利率，提高存储利率等措施，战略性采取更优惠政策提高市场占有率。但与此同时，其抗风险能力更弱。在经济预期不稳定背景下，比起贷款人集中修复资产负债，更担心贷款人断供。
海通国际证券表示，提前还贷不应盲目跟风。不适合提前还贷的情况包括房利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款已过三分之一的情况。如投资收益跑不赢房贷利率，可选择提前还贷。不考虑货币具有时间属性条件下，选择提前偿还部分贷款的，降低月供与缩短还贷时间相比还款金额无明显差别。另外，待热潮冷却，贷款人回归理性后，提前还款热或将趋于平缓。