昨天，在洛阳转贷讨论群里有网友反映，“”在洛阳申请提前还贷，银行千方百计往后推，约不上或者见不到银行的人。”那么到底是怎么回事呢？
“以前排队等放款，现在排队等还款。”
汪兰于2021年上半年购入人生的第一套房。彼时，她从某大行申请了约100万元的房贷，排队放款等了近半年。如今，想提前还贷也要排队。汪兰表示，她现在申请提前还贷需要等待约两个月时间。与之形成鲜明对比的是，目前申请首套房贷最快约两周即可放款。
2022年下半年以来，各大社交平台上关于“提前还贷受阻”的讨论逐渐增多。除了排队办理业务，购房者遇到的银行要求包括但不限于“需支付违约金”“提高最低还款金额”“限制还款次数”等。近期，以上讨论更是频上热搜。
对于银行而言，房贷是提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能够加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失了未来较高的利率收益。多位受访者表示，近期房地产销售低迷本就令房贷增长乏力，部分购房者扎堆还款也让银行倍感增长压力，不得不对提前还款进行额度控制。据《财经》记者了解，部分银行提前还款预约时间已经排到了6月。
在此情形下，有专家建议调整存量按揭贷款利率，降低住房消费者的负担，解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，对2023年1月1日存量房贷利率仍然高于5%的，可分为三档分别采取利率打折等优惠措施。
放贷等两周，还贷等半年
“银行说我前面大概有300人在排队，预计要到今年5月才能还。”
在上海一家外资银行工作的周悦对《财经》记者表示，2022年底，她计划将老家成都的房子卖掉置换上海新房，结果光是提前还贷就让她等半年。
周悦的房贷在某国有大行的成都分支行，此前她的朋友也因为换房在该行申请了提前还贷，排了一个多月后成功还款。她申请时间晚了一点，还款额度竟愈发紧张。“手机银行App显示没有额度，问个贷经理什么都说不确定，只能等。”
1月18日，趁着春节假期，周悦亲自去线下网点提交申请。“很敷衍，电脑都没开，就喊我们填了一张纸，拿夹子一夹。”周悦告诉《财经》记者，现场来提前还贷的人排起了长队，银行工作人员让他们挨个填写纸质申请材料。“我在那里等差不多40分钟，来还贷款的都是跟我们一样，统一先排队。”周悦说。
有银行业人士指出：“房贷对银行来说是优质资产之一，少数业主选择提前还房贷对银行来说可以提前收回本金，拓展信贷空间；但对部分银行来说，短期内找到类似优质资产并非易事。”
市场期待存量房贷利率下调
部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的重要原因。董希淼对《财经》记者表示，2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。
另一方面，2022年三季度以来，央行放松了对首套房贷利率全国下限的要求，并建立了利率下限挂钩房价的动态调整机制，新发放的首套房贷利率进一步下探。近期，郑州等地首套房贷利率先后突破全国利率下限4.1%。据《财经》记者不完全统计，当前有20多个城市的首套房贷利率进入“3”时代。
在此情况下，部分专业人士建议下调存量房贷利率。
“当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。”董希淼建议，金融管理部门可以加强对商业银行的指导，通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率。比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
具体而言，对2023年1月1日存量房贷利率仍然高于5%的，可分为三档，分别采取优惠措施：利率高于6%，打八五折或减100个基点；利率高于5.5%的，打九折或减60个基点；利率高于5%的，打九五折或减30个基点。允许各银行在上述基础上，适度增加优惠幅度。对有逾期记录的借款人，原则上不享受优惠措施。
“是否选择提前还款，购房者应结合未来大额支出等自身资金状况去理性选择，”廖志明表示，“按揭贷款利率仍然显著低于民间借贷利率，是个人获得稳定、低价融资的较好的渠道，从我们观察来看，也不是所有人都有能力提前还贷。”
长期来看，多位受访人士表示，随着2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，下一阶段“扎堆提前还款”或将趋于平缓。