从前“排队抢房”，现在“排队还贷”。房贷利率大降，老百姓贷款买房却是几家欢喜几家愁！
据各大银行反映，2022年下半年以来，提前还房贷现象日益凸显。特别是2023年春节前后，“提前还贷潮”的趋势愈演愈烈，甚至有人形容“预约还款比抢春运火车票还难”。
什么原因导致“提前还贷潮”呢？
笔者对去年以来掀起的提前还贷潮进行了分析，觉得原因有如下几个方面。
1.投资理财收益降低，还不如尽早把拿上的钱拿去还房贷。过去的一年，我国金融市场波动加剧，股票、基金等行情大起大落，股民、基民大多很难赚到钱。银行理财的收益早已大不如前，现在存款和保本理财的利率明显下降。在这种情况下，普通居民风险偏好趋于保守，原来用于投资的部分资金选择用于提前还款，减少利息的支出。
2.当前存量房贷利率普遍高于新发放房贷利率水平，刺激了提前偿还房贷需求。前几年，楼市“限贷”政策频出，存量房贷利率高达5%—6%之间，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。随着国家扶持房地产政策出台，多地房贷利率密集下调，全国多城市明确了执行首套房贷利率下调到3.8%，全国房贷将会进入‘3时代’。这对于存量房贷利率普遍在5%—6%的人群来说，难免心理不平衡，因此就有越来越多人选择提前还房贷。
3.提前还贷重新买房或者选择经营贷，将高利率房贷腾挪为低利率房贷。全国绝大多数城市的首套房贷款利率取消下限，房贷利率下降是大趋势。有些购房者为了享受低利率，想办法提前还贷款，然后通过卖房、再重新贷款买房，以享受低利率房贷。也有金融贷款企业在推销用利率更低的经营贷，让业主铤而走险用更低利率的经营贷置换高利率的房贷。
4.房子收益降低，房贷利率成本凸显。在前几年房价上行时期，人们普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本特别是房贷的利率成本凸显出来，不少人选择提前还贷节省利息成本。
5.近两年，经济形势低迷，很多人对将来的收入预期不看好，希望减少债务。
银行对提前还款态度消极
前几年房价上涨行情时期，大家是“排队抢房”，“排队等待放贷款”。近两年楼市不景气，很多人又选择“排队等待还贷款”。
但是，大家发现申请提前还款比以前难了。以前大多数银行可以通过银行APP线上申请提前还款，现在个别银行关闭了线上申请通道外，要预约后再去柜台办理，甚至有部分银行对还金额和还款次数进行了限制，各地不断曝出提前还贷预约难等问题。媒体记者反映，去年半个月通过线上预约办完提前还贷，而今年延长至三个月才可能办完，期间历时线上抢号、预约、排队。
从银行视角来看，近年来对实体贷款利率明显走低，房贷更成为银行的一种优质资产。银行资金成本增加，而增量房贷申请在下降，存量房贷又被提前还贷。银行的第一动机当然是保护自身优质资产不再持续下降。
专家认为，银行应该有大局观和立足长远，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷，应提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。
提前还贷因人而异、莫盲目跟风
有人今年初在“知乎”做过一个简单调查，63%勾选了“会选择提前还房贷”，选择“不会”“还要观望”的只有10%和27%。这说明购房人对提前还房贷有比较大的诉求。
但是提前还贷要根据自身情况，切勿盲目跟风。借款人应在精准了解自身房贷利率与当前房贷利率水平差的前提下，充分考虑剩余本金情况，并结合自身实际决定是否提前还贷。
如果用户手头上有很多钱，那么用来偿还贷款，也能省下不少钱。不建议借钱或掏空长辈养老钱等方式来提前还贷；一定要留有充足的家庭现金流，以防急需之用，不宜都投到房子里去。
具体还要考虑以下几种情况：
1.是否有更好的理财投资渠道和产品。如果找不到比房贷利率更高的理财产品，没有更好的投资渠道且手头资金充裕，可以考虑提前还贷。
2.提前还款是否有违约金。要跟银行咨询清楚，提前还款需不需交违约金，如果违约金的金额高于这一年的贷款利息的话，建议缓一年再还款更合适。
3.要看还款期处于什么阶段。买房还贷一般有等额本息、等额本金两种还款方式。等额本息还款还到一半的，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷并不划算。等额本金还款还了1/3以上的，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出，此时提前还贷也不划算。