继房贷利率进入“3”时代导致房贷提前大潮冲击之后，再一个贷款利率进入“3”时代冲击消费者，消费贷也进入了贷款利率的“3”时代。
有报道称，目前的消费贷有的银行已经低到3.7%，更有的银行低至3.2%，有媒体报道称，一消费者前两天接到某银行客户经理电话，目前银行的闪电贷年化利率降至3.2%，如果贷款20万元、贷款期限3年、贷款利息总额才1万元，这消费者瞬间就破防了，本来没有借贷想法的他犹豫着是否也借一点。
消费贷利率下行进入“3”时代导致一些消费者借贷冲动蠢蠢欲动，但是这里要说的是，消费贷借贷要小心落入以下三大陷阱：
第一大陷阱，可能会陷入低利率陷阱：利率虽然低但会有各种费用，因此要综合利率和费率进行统一计算
无论是消费贷款利率是3.7%还是3.2%，确实是比较低的。但对于银行的消费贷和一些各种所谓的消费金贷款利率来说，是不是最终的最后利率才是最根本的。
现实中有一些互联网贷款的的宣传信息，大多数以“低利率”甚至“0利率”作为噱头，但实际上通过手续费、担保费、风险评估费甚至有资金安排费等，利率甚至在18—24%。
很多银行都有信用卡消费分期，其中某银行的信用卡分期就以无利息作为宣传手段，结果通过手续费等方式实际上的消费分期手续费利率标准达到12%-24%，如果提前还款还要收取2%-3%的手续费，如果逾期罚息更高。2020年10月20日中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》，对招某消费金融公司存在的未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率；还有就是对这家公司夸大及误导宣传等问题点名批评。
因此，千万不要受到各银行特别是消费金融公司和信用卡公司的低利率宣传，宣传是低利率但现实中却可能根本没有人能够拿到宣传的低利率，2021年银保监会对某银行的贷款宣传进行处罚，这家银行在微信公众号宣传“的消费贷款年化利率低至7.2%”，是不是感觉比较低？但实际上客户承担的年化综合资金成本最高达18%，是宣传利率的2.5倍，更重要的是，这家银行的这一产品上线以来根本没有客户享受最低宣传利率。可见，所谓的低利率基本上是宣传利率，实际上要么根本得不到、要么会通过费用等方式收取费用。
宣传利率极易导致陷入贷款利率陷阱，即宣传利率与真实的利率差距甚大，而各种收费可能会让你不知不觉陷入这种陷阱而承受了非常大的利息成本。本来是冲着低贷款利率去申请的，结果却承担了更高的贷款利率，这样的陷阱现实中大量存在，在办理贷款业务时一定要重视。
第二大陷阱，盲目借贷可能会陷入贷款用途陷阱：消费信贷有严格的借贷用途，如果挪用可能会受到银行的处罚甚至会提前收回全部贷款
很多人完全是看着贷款利率低就申请，根本就不是消费真实意愿的表达，有的人更是觉得反正现在贷款利率低，先贷款然后有需要就能用得上；还有的人是想通过低利率消费贷偿还在银行的比较高贷款利率的房贷，但你不知道的是，这极容易陷入贷款用途陷阱。
银行的消费信贷有明确的用途规定，以前曾经有过一些银行和消费金融公司发放无特定用途贷款，后来都被监管机构整改取消了，现在的消费信贷必须明确消费用途。那么，符合规定的消费贷款用途有哪些呢？主要有以下几种：一是家庭装修以及购买家具家电，即平时大家所说的大件家用电器和家具；二是购买汽车；三是教育消费支出如学费、住宿费和学习期间的生活费；四是结婚费用如婚庆、珠宝等；五是国内国际旅游费用；六是医疗费用和医美费用；七是其他日常消费开支。
所以，你的消费贷款用途必须符合上述的贷款用途，或者还有其他符合最新规定的用途，更重要的是，在申请贷款时要根据贷款用途提供交易合同、并根据交易合同将贷款直接发放到交易对方的收款账户上，贷款的钱一般金额稍微大一点都不能直接进入你的银行账户里。
有的人比较聪明，可能会采取曲线救国的办法，经过虚假合同获得贷款以后再回流到自己银行账户上，但一旦被银行发现或者贷款后检查发现资金使用与贷款用途不符合，银行会全部收回贷款。
根据银保监会披露湖北银保监局机关行政处罚信息公开表（鄂银保监罚决字〔2022〕19号），对某银行武汉分行予以罚款5362445.33元，没收违法所得1362445.33元，罚没合计6724890.66元；对三名责任人分别予以警告并罚款5万元到20万元不等。原因就包括贷款资金被挪用于购买理财和归还关联企业贷款、贷款资金回流借款人账户、个人消费贷款违规流入房地产领域。
因此一旦落入贷款用途陷阱，轻者全部收回银行贷款，重者可能会严重影响未来的贷款申请。
第三大陷阱，盲目借贷会陷入利息陷阱：尽管借贷利率只有3.2%但也是实实在在需要支付的利息，且可能是按月支付
先不说能不能拿到低利率贷款，即使能够拿到低利率贷款还要符合贷款用途，即使你既能拿到低利率贷款、又能通过符合低利率贷款用途的贷款转换出自有资金，那么最后的陷阱就是：你拿到这些钱做什么用？从而可能会陷入贷款利息陷阱。
目前来看，消费信贷的利率3.7%或者3.2%确实是比较低的，但问题是，你的贷款利息是必须支付的而且还可能是按月支付的，如果你不能及时支付可能就会导致贷款成为不良贷款，影响个人征信的同时会加大自己的违约利息处罚。
更重要的是，从目前的投资理财现状看，根本难以有超过3.2%的稳定收益率的投资方式和理财方式，除非你有自己的项目投资。
从目前的股市情况看，散户投资股市亏损已经成为常态，每年股市总结的结果都是股民人均亏损多少钱，央视《经济半小时》对76.46万名股民进行调查显示，2022年有92.51％亏损；据媒体测算的结论，2022年A股股民人均亏损达到7.87万元。所以，不借钱投资股市应该成为投资的一条铁律。
基金情况也好不到哪里去，到2022年12月19日收盘，基金市场平均收益率只有-10.5%，同时年内收益告负的基金近七成。投资基金不亏损已经成为高手，以固定的明确的3%以上的利息去博取并不确定还有可能亏损的股市和基金是不是有点傻？
银行理财本来是很多消费信贷者的最爱，曾经网络上经常有人咨询我，可以不可以在银行低利率贷款去购买银行理财？如果说以前还有这种可能的话，那么去年的银行理财对这种方式彻底幻灭，银行理财净值的大幅度回撤特别是6000多只银行理财产品亏损，你拿什么去支付完3%以上的贷款利息以后还能获利？
银行贷款利率持续走低，除了银行要承担复苏经济和刺激消费的政策以外，还有一个更重要的原因，银行无法找到更高收益、更稳定的贷款资产和对象，这也是为什么在面临房贷提前还款大潮时，银行会采取“一拖、二哄、三无赖”的根本原因。而贷款者贪图低贷款利率贷款，无疑是承担了未来的贷款利息成本，因此，以上三大消费贷款陷阱一定要牢记。你有什么看法，在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）
