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在居民投资收益率中枢下降的背景下，提前还房贷需求井喷。按揭贷款提前偿还，成为社会关注焦点。
不过，焦点一方的银行，设置了种种限制来遏制提前还款，较为常用的手段是“没有额度”。提前还款需要排队，甚至排队已经安排到数月以后。
但是按揭贷款合同是一个商业合同，在符合合同规定的情况下，居民也完全可以提前偿还，降低负担，不应该受到限制。
高利率客户提前还款需求强烈
近期按揭贷款提前还款需求大幅增加，主要还是2020年到2021年积累下的高利率贷款导致的。
2020年以来，房贷利率的参考基准5年期LPR多次调降。但2020年和2021年为了调控房价，房贷利率一度达到较高的水平。
2020年，深圳市房贷利率最高的时候是LPR+45bp，二套房房贷利率最高达到LPR+90bp。有些房贷利率高达5.6%。
2021年，深圳市房贷利率平均水平为LPR+30bp，平均房贷利率接近5%，现在来看也处于较高水平。
现在不少地方的房贷利率大幅打折，较LPR下调40bp甚至更多，3.8%和3.9%的房贷利率屡见不鲜。
虽说当时高利率的房贷，也会随着LPR的下调跟随下降，但是加点幅度不变，所以当时5.6%的房贷利率不过微幅下降到5.25%。5.25%与3.8%，差值1.45%，这个利息差值将导致贷款人多还46%的利息。
限制额度，追求短期利益是短视的
在利率高点贷款的客户，有着巨大的提前还款需求。但银行却有不同的利益诉求！随着LPR的下调，银行新贷款的贷款利率跟随下调，贷款利率下调的幅度大于存款利率下调的比例，所以现在银行普遍面临着息差下行的压力。
以建设银行为例，2020年末时候建设银行净息差为2.19%，2022年9月已经下降到2.05%，且下行趋势仍将持续。
如果这时候银行允许过去三年积攒的高利率贷款提前还款，势必盈利压力再度增加，净息差继续大幅下行。而且有能力提前还款的客户，都是最优质的资产，这部分人提前还款后，银行不一定能快速将贷款放出去“生息”。
银行为了自身的利益，限制提前还房贷，是无视契约精神的。许多银行贷款合同中都有允许提前还款的条款，普遍是提前还款可以，但会收取一个月的罚息。
监管应该介入，规范银行按“合同办事”。即便是提前还房贷使得银行短期盈利承压，也好于信誉受损带来的长期伤害。理财客户大面积亏损，银行已经得罪了一部分客户；还要用限制提前还房贷，来得罪另一部分客户吗？
会导致资产负债表的收缩吗？
银行为限制提前还贷，找了很多借口。甚至有的银行提出：“大面积提前还贷，将导致居民资产负债表收缩，对经济发展不利。”
这是毫无道理的。
提前还房贷，是部分高利率客户的需求，而不是社会普遍需求。另一方面，现在经营贷、消费贷等信用贷款的利率很低，客户还房贷后，很可能会在其他领域，用更经济的方法增加借贷。
2023年1月，银行信贷“开门红”，新增信贷实现单月新高，新增信贷单月突破4万亿元，企业和居民的信贷需求正在爆发。
现在银行资产荒的问题正在逐步缓解，也是时候满足提前还房贷需求了。不过是稍微让利一点而已。如果能出台政策，将存量的利率畸高的房贷利率降下来，降低到现在LPR水平，相信提前还房贷的需求也会大幅减少。
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