去有钱的地方
去年8月，一位做装修的朋友给财哥讲了讲他和云南某头部房企撕逼的故事，又好气又好笑。
因为在前一年提前给银行还了90多亿，加上市场不好导致暴雷，这家房企总共欠他未结的装修费有5000多万。他手里一堆工抵房，包括同德旁一个地段绝佳的项目。房价下行，工抵房的价值也在缩水。
他情急之下，只能叫手下的农民工每天轮流给对方财务部打电话催款。
后面实在没办法，在一个周末，他叫人用电焊焊死了这家房企南边项目工程部200多人的办公室，结果后面几天：
他都没接到一个开锁电话。
那一刻他才意识到，这家房企真的凉了。直到年前，他也没能要到钱，脾气爆得见人说不了两句话就开骂。起诉也没用，先不说法院不一定受理，就算胜诉也没法执行。
今年春节，很多人都在向往有风的地方，不过更多人想知道：
哪里才是有钱的地方。
他们要么有款难回，要么抵押房子继续苟住没风的生活。
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2022年，很多人被迫改掉了以往的融资和投资习惯。
房子不好卖又得做生意，很多人选择了把房子拿去民间借贷公司抵押贷款；房价下跌利率下行，很多人又选择了在拿到年终奖后提前还贷。
李威的转向算迅速而正确。他原本是做以渠道分销为主的新房销售业务，近两年楼市下行，他在2022年下半年转做起了房抵贷、车抵贷业务。
他告诉财哥，过去半年，公司的抵押单量和放款量都在增加。刚开始的几个月，每个月放款总量在四五个亿，最近两个月能达到六七个亿：
放款量增幅约40%~50%。
因为昆明整体房价水平并不算太高，来李威公司抵押的房子总价在100~200万上下的居多，个别价高者也有到2000万的。
财哥算了算，如果按照200万的均价，李威公司每个月的房子抵押量能达到：
200~300套。
而且这个数据还处于增长状态。要知道，2022年昆明卖得最好的项目一个月封顶也只能卖100多套。
李威公司的抵押贷客户大部分都是小微企业，以经营性贷款为主，很少有个人消费性抵押贷。他观察了下，这些贷款多用于工程结款、原材料囤货、生意扩张、开工资金、项目投资等经营周转，抵押期限5年、10年的居多，最长的达到30年。还款方式也分好几种，比如先息后本、等额本金、等额本息。
他告诉我，在国家的扶持政策下，目前银行房抵贷年化利率最低的已经到3.65%。但选择来找他来做抵押的，除了部分不清楚银行流程及最新政策的，更多还是因为：
他们在征信上有瑕疵。
三年疫情，征信上不干净的人越来越多。
李威公司的放款流程通常是这样的：了解客户需求及房产情况后，就会从银行找来专业人士对客户的房产价值、还款能力进行风险评估，审核通过之后批复放款。放款额度通常为房子评估价的60%~70%，情况较为优质的客户3天就能放款。
据他观察，能够成功放款的大部分都具备还款能力，能够正常还款，但也有少数还不上款跑路的，那就走诉讼法拍程序，把房子卖掉。
前段时间，阿里法拍的一个数据上了热搜——2022年，全国法拍房数量一路狂奔直接突破：
200万套。
在2017年，这个数字是9000套；疫情前的2019年，也才50万套。6年不到，数量直接翻了200多倍。其中，云南约44000多套，绝大部分在昆明。
有人分析，这些法拍房中，占比最多的是诉讼类资产，占比高达98.26%，这其中基本都是债务纠纷。也就是把房子拿去抵押贷款、但最后不能按时还钱，最后债主只能向法院申请拍卖房产。
在2022年的人民日报和豆瓣所评的年度书单中，都提到了《月亮与六便士》。1919年的毛姆在里面说了一段特别适合2022的话：
当一个人掉到水里去的时候，他如何游泳、游得是好是坏就都无关紧要了。他必须得从水里爬出来，要不然他就只能淹死了。
这些来抵押房子的人，都是不想被淹死的人。
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相比起昆明，不同类型的房子也在涌入大理和其他地州城市，被抵押，被典当。
在《被催债的云南人》一文中，大理祥云的刘源曾给财哥展示了被抵押在公司停车场的豪车队列，但现在他也在抓住房抵贷这个“新风口”。
和李威比起来，刘源的房抵贷业务更接近“传统”的路子，办理流程和周期相对较长，需要先批复，再还款解押，再到银行入抵放款，整个流程走完需要近一个月的时间。但都是：
做中间商，赚差价。
他告诉财哥，近两年祥云县从事抵押贷的人越来越多，市场蛋糕也不大，他还是以车抵贷业务为主，抵房子的业务才做不久。目前一个月大概有三四单，月利息在0.6%~0.8%，按照评估价的6~8成放款，他的公司在其中收取2~3个点的费用。
按照祥云当地房价平均水平，总价六七十万的房子居多，多数抵押后能贷到三四十万。
他说，虽然大理部分银行与商户也有一些合作，比如建行的商户贷审批相对宽松、额度也充足，但具体的业务增长还是要结合当地房产市场和经济情况来看。
大理下关的夏侯做寄售行十几年，之前客户来他这里典当的多是车子和黄金，但疫情这三年，房子多了起来。
他跟财哥讲，出现这个苗头是从2021年10月开始的，之后业务量每年增幅大概在60%~70%。
每个月平均2.5套，房价均值在80-100万，按评估价的6成放款。来抵押的：
主要还是做生意的人，公务员和事业单位的人也有。
他大概盘了盘，生意人借款周期短一点，半年到一年；后者要长一些，一般是以贷还贷：
很多还是因为征信不好才来我们这里。
至于还款风险，他表现得轻描淡写：还款情况一般。干这行也没什么风险，首先要去公证处公证，如果有人跑路，就找中介来把房子卖掉，或者法拍。
去年云南人究竟抵押了多少套房，财哥确实没办法统计，但在央行的数据里，我们都能看到一些东西。
近两年央行的数据写得很明确：住户经营性贷款余额增速，远高于住户消费性贷款及个人住房贷款增速。
2021年末，本外币住户经营性贷款余额16.22万亿，同比增长19.1%；2022年前三季度每季度的住户经营性贷款余额同比增幅都在：
15%以上。
光是2022年三季度末的18.53万亿，就比2021年末增加了2.31万亿。另一边，个人住房贷款余额增速则从2022年一季度的8.9%降到三季度末的4.1%。
所谓住户经营性贷款，就是专门用于个人经营的贷款，其中最重要的抵押物就是：
房子。
当然，你也可以拿股票抵押，不过就跟中国足球一样，你如果不被人打出来就算你赢。
2022年的某乎上，有两个话题一直被热议。一个是经济大萧条中，钱都去哪里了；另一个是穷人翻身有多难。
财哥翻了几个小时，还是没有发现最佳答案，结果在马保国老师新开的视频号中被治愈了：
剑剑刺中笑穴。
（注：李威、刘源、夏侯均为化名）
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