每年，都有不少公司都喜欢在放假前1天，把年终奖给大家发了。
但也不少跟春晚上赵晓卉公司类似的公司，年终奖是有的，但业务太忙需要在年后发放的。
去年大环境如何，大家应该再清楚不过了，有年终奖的公司都是好公司。
现实中，有些公司着实不好过。
以某朋友的公司为例，融资难、监管政策调整的双重压力下，不得不裁员了50%以上。
甚至个别城市直接砍到0人，业务方向大幅调整。
往大的说，现在就是在生死线上徘徊了，年终奖自然就没影了。
同时上下游几个亿的流动资金压力，年后梳理不好，老板跑路的心都有了。
无独有偶，过年期间跟身边的一些朋友交流，所在的公司情况大同小异。
比如某朋友所在的国企，从去年下半年开始欠薪，还好年前领导的一顿折腾，算是把欠的都给补上了。
再比如前段时间的热搜，上海八佰伴在节前明说了没年终奖之后，直接导致某日全体收银集体罢工，顾客在商城几层走下来都找不到结账的地方。
更严重的是，一些倒闭、消失的小公司，更是不计其数。
这些，大概就是22年经济环境下，不尽如人意的一角缩影吧。
不过，有“过”的不好的，自然也有“过”的还不错的。
大年三十的微信上，其实还有不少朋友来聊天。
核心问题是，年终奖发下来后，还有什么地方好存？
也是，都这个时间点了。
理财估计不行了，除了民间放贷出去，存款可能是最OK的了。
能当日起息的产品，也就存款了。
一、
身处上海，这两天兜了下周边几个银行网点（部分关门、部分营业）。
除了常规的存款之外，“储蓄保险”应该算是推的比较凶的。
哎，严格意义上来说，是没有“储蓄保险”这个分类，这个只是一个变相包装后的概念。
背后的保险产品，大都是年金、养老、万能等。
产品形态上，确实跟周期付息的储蓄产品有不少类似之处。
有2个较大的特征区别，有（一般都在5年以上），且。
当然，这些保险产品本身没有问题，多少都是合法合规备案过的。
不过，此类产品，对大部分用户其实并不合适。
，按现金价值来计算，会存在损失本金的风险。
，实际误导销售的情况非常多。等几年、几十年后到一定期限，去支取时，有时会发现实际收益与当初介绍的差异巨大。
简单的数据“优化”，通常为短缴费期限、长领取时间，实际收益率“惨淡”。
很多人好奇，为什么银行网点对于这些产品的销售这么热衷呢？
哎，利益驱动为主，销售费用高倍。
同样的100万，卖保险产品，有些甚至能有个30-100万的佣金收入（对于银行来说，也有低的大概2,3万的，看具体产品）。
但是100万的存款进来，按对银行的贡献来说，微乎其微。
甚至有些“营销费用”前置的操作，银行自然更偏爱这类产品了。
*特别说明：此类产品有其特有的优势（比如节税等），更适合一些高净值用户。
且对于此类产品，实际都是基于用户的资产情况和需求，定制化方案中的一部分罢了。
二、
当然，不止线下网点，不少“互金平台”（如某蚂*保、某微*保等）也有在推介类似的保险产品。
宣传的时候，文案的描述大都十分巧妙。
比如什么“长期增值金”、“储备”、“固定增值比例”...等。
颇有几分储蓄产品的既视感，多少能引起几分用户的好感。
这里有个特点，大家不妨可以留意下。
同样的渠道下，越是小的保险公司，出来的保险产品会越“激进”。
对应的“收益”看起来会更高，锁定的期限会越短。
收益越高对应资产风险大，锁定期限越短对应流动性管理要求越强...
小保险公司相对大保险公司，有能力做到这些？！
现实中，就演变成了特定形势的“托管”、某些特定产品的延期、再延期、继续延期！
某些保底收益较高的保险产品，为什么还能卖？
给你个说法：“自行化解风险”。
有没有很熟悉的感觉？
四、
其实这些保险公司的境遇，跟民营银行和一些国有大行相比，境遇还是类似。
表面上，夹缝中求生存，产品的差异化也是必须的。
能不能走下来，走多远。
但多少要看背后的股东（实控人）能力，某种意义上起决定性的。