新年伊始，桂林“房贷一族”迎来好消息！
2023年1月1日，存量房贷利率启动重新定价，对于此前已转换LPR报价方式、并指定1月1日为重新定价日的还贷者，月供可以省下一笔钱。
2022年全年，与房贷挂钩的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，累计下降35个基点。展望今年2023年，有市场观点称5年期以上LPR仍有下行空间，房贷一族的负担有望进一步降低。
2022年5年期LPR下调35个基点
存量房贷利率执行新标准
LPR调降和房贷有什么关系？
从2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。
这也意味着，从计算公式看，如果LPR报价部分有所调整，则房贷利率也会相应调整。新买房的购房人，房贷利率中LPR的报价以最近一个月为准。
但众所周知，全国各地中还有许多已经贷款买了房，选择20年、30年贷款买房的老购房人。
对于这部分存量贷款用户，如果其选择的是锚定LPR的非固定利率，则每年将有一次利率重新调整：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于下一年1月1日调整，依据上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。
据悉，2022年，5年期以上LPR报价一共下降了3次，累计下降了35个基点。
2022年，5年期以上LPR一共经历了3次下调，分别是：
1月20日，从4.65%降至4.6%，下调5个基点。
5月20日，从4.6%降至4.45%，下调15个基点。
8月22日，从4.45%降至4.3%，下调15个基点。
而2022年12月公布的5年期以上LPR，报价为4.30%。
需要注意的是，买房人的房贷利率是由LPR报价和加点两部分组成，即“房贷利率=LPR报价+银行加点”。因此，存量房贷利率调整只涉及LPR报价部分，不会调整加点部分。
举个例，假如一买房人2021年末贷款100w买房，贷款利率为6.3%，也就是5年期以上LPR4.65%+165bp，等额本息贷款30年，原月供6189.73元。2023年重新定价后，从2023年1月1日起就会变成4.3%+165bp，也就是5.95%，月供5963.4元，减少226.3元。
而按照2022年5月15日央行联合银监会发布的《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，该通知明确对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
下限减20个基点后，首套住房商业性个人住房贷款利率下限为4.1%。
小编向一桂林买房人了解到，其已收到来自贷款银行-交通银行的利率调整通知，月供相比此前减少了70余元。从业主提供的内容来看，桂林部分银行执行LPR-20bp的存量房贷利率政策。
存量公积金贷款也重新定价
此外，存量公积金贷款也于2023年1月1日重新定价。
还记得2022年9月30日央行下调住房公积金贷款利率：自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
同时，桂林也发布了新的公积金政策：自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，即5年以下（含5年）个人住房公积金贷款利率由2.75%调整为2.6%，5年以上个人住房公积金贷款利率由3.25%调整为3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即5年以下（含5年）个人住房公积金贷款利率为3.025%，5年以上个人住房公积金贷款利率为3.575%。
还有值得一提的是，其中也明确，对于2022年10月1日以前已经发放的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日开始，执行调整后的利率。
桂林市住房公积金管理中心公告截图
即意味着，之前桂林那部分选择公积金贷款的买房人，新年开始后贷款利率由由3.25%调整为3.1%，每个月还能少还一笔钱。
以调整前的个人最高贷款40万为例，原月供1740.83元；2023年1月1日调整后，月供为1708.07元，每个月可以少还大概32元，一年就是390余元。
高层定调：房地产支柱产业
桂林房贷利率还会降？
2022年是LPR报价降幅最大的一年，房贷利率实现“三连降”。
而在进入新年前后近段时间，不少人疑惑，房贷利率4.1%是见底了吗？还是接下来利率还会再降呢？
首先值得一提的是，房地产在近期已数次被重申为“国民经济支柱产业”。
第一次来自高层领导：12月15日，国务院副总理刘鹤表示：“房地产是国民经济的支柱产业，针对当前出现的下行风险，我们已经出台了一些政策，正在考虑新的举措，努力改善行业的资产负债状况，引导市场预期和信心回暖。”
第二次来自12月19日，中央财办有关负责同志对外界表示，房地产链条长、涉及面广，是国民经济支柱产业，占GDP的比重为7％左右，加上建筑业则占到14％；土地出让收入和房地产相关税收占地方综合财力接近一半，占城镇居民家庭资产的6成，房地产贷款加上以房地产作押品的贷款，占全部贷款余额的39％，对于金融稳定具有重要影响，是外溢性较强、具有系统重要性的行业。
另外，近期全国各项稳经济政策不断加码。
1月1日国家发改委也发文，2023年把恢复和扩大消费摆在优先位置，支持住房改善…
对此，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖和消费回升，业内预计2023年LPR仍然存在下调空间。
加之年初银行面临“开门红”任务，信贷投放亟待发力，LPR调降可有效带动实体融资成本下降，推动信贷扩张。同时，在金融支持地产“16条”措施出台后，按揭贷款规模仍在低位徘徊，需要信贷政策进一步配合，推动地产销售和投资回升。
更有专家认为：一季度存在调降LPR的可能，调降5年期以上LPR最为必要。
目前，桂林最低房贷利率已降至3.9%。按照业内的说法，也就是说，桂林房贷利率还是 有进一步下行的可能性。
1月20日，央行将公布新一期LPR报价，我们拭目以待。
来源： 桂房网综合编辑
关注桂房网订阅号了解更多资讯详情