南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道
12月27日，清华大学经济管理学院（以下简称“清华经管学院”）中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司（以下简称“同方全球人寿”）共同发布2022中国居民退休准备指数调研报告（以下简称“报告”），报告指出今年中国居民退休准备指数为5.7。
2022年度为“中国居民退休准备指数调研”项目持续的第十年。沿用了历年选取的六个维度，采用退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个指标并分别赋以相应的权重来计算中国居民的退休准备指数。退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足。
三支柱结构失衡
我国目前正面临着日渐严重的人口老龄化趋势。人口老龄化不仅对社会经济的可持续发展产生了深远影响，也给居民的养老财务准备带来巨大挑战。
在人口老龄化程度不断加剧的社会背景下，完善社会养老保障体系、促进“三支柱”养老金的协调发展显得十分重要。报告表明，我国“三支柱”养老金体系目前最大的问题表现为资产结构失衡。
图：2012-2021年中国“三支柱”养老金资产规模与参与人数
2022中国居民退休准备指数为5.7
2022中国居民退休准备指数为5.7，更能反映中国居民退休准备情况的平均水平。陈秉正对于2022年中国居民退休准备指数进行了详细解读。
他表示，2022年中国居民退休准备指数明显低于2021年计算的结果，其主要原因来源于样本特点的差异。本次调研样本的收入与受教育水平总体低于往年，但更接近中国居民的整体水平。以收入水平为例，本次调研受访者个人税前年收入均值为9.2万元，与全国城镇单位职工平均工资相近，与2021年受访者收入相比，却只达到了约50%。除此以外，本次调研因地适宜，对问卷的表述进行优化，设置辅助问题，很大程度上减轻了受访者的过度自信。同时，采用专家法，选取了十二位学界与业界专家的意见，重新确定了六个维度的权重。
家庭养老最受欢迎
在谈及退休准备指数较高人群的画像时，陈秉正表示该类人群具有较为年长、已婚、有子女、身心健康、受过高等教育、在政府部门或国有企事业单位工作、高个人收入与家庭收入等特征。
报告显示，2022年中国居民的退休生活愿景较为保守，平均预期退休年龄为58.6岁，青年群体表现出希望提早退休的倾向，而高学历人士普遍期待更晚退休。家庭养老这一传统养老方式最受欢迎，年轻受访者对社会机构养老、商业机构养老等新兴养老方式接受度有所提升。
图：不同年龄段受访者的平均预期退休年龄
图：受访者的退休规划动机
普遍支持个人养老金
2022年4月，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着具有政府税收优惠支持的第三支柱个人养老金制度在国内正式成立，对于发展个人养老金和完善养老保障体系具有重要的意义。报告对于“第三支柱”个人养老金制度进行了调研，数据显示，国民对此还十分缺乏了解，但普遍持有支持态度。
图：受访者倾向领取个人养老金的方式
报告特别关注了年龄在18-35岁的青年群体，他们正值事业上升的黄金时期，且大多是独生子女。目前该青年群体对预期退休年龄较为乐观，最为担忧的还是自己的身体健康问题，其次则是心理健康问题。
针对目前我国居民退休的状况，陈秉正呼吁政府、企业和个人层面可以进一步发挥作用。政府应稳定经济长期增长的基本面，完善养老保障体系的建设，促进“三支柱”养老金的协调发展；企业应为员工拓展提供退休后的经济保障，提高对于员工的身心健康关注，建立弹性化退休制；个人则应该不断提高对财务规划问题的认识理解能力，结合我国“三支柱”养老金体系现状和未来发展趋势，确定个人养老金的策略选择。
（作者：孙诗卉 编辑：李致鸿）