投保金额只要数十元,一旦感染就可获得数百元甚至上万元金额的赔付,去年国内各大保险公司纷纷推出这种看似稳赚不赔的新冠防疫险,如今终于还是迎来了“理赔潮”,只是保险公司却不想认账了。

从12月份以来,黑猫投诉已经涌出了大量的投诉新冠确诊不予理赔的投诉,数量高达2000条,其中既涉及到太平洋、中国太平和中国人保等大型保险集团,也有大地保险、华泰财险、前海财险和众安在线等多个中小保险企业。

其中以众安保险为数量之最,短短30天内的投诉量就高达181个,国内不少媒体的报道显示,新冠感染者想要获得理赔阻碍重重。

实际上早在今年5月,多个险企就迎来了第一波理赔潮,多个上海的新冠感染者曾要求保险公司理赔,结果基本都遇到在赔付条件上被擅自加码的情况,为理赔设置层层障碍,不少人都是只拿回保费,甚至未能获得任何赔付,有人在媒体的介入下,才补足保险所承诺的全部津贴(参见新闻《男子购买新冠隔离险仅获赔1400元,律师:涉嫌违约》)。

参照我国台湾省的保险企业,去年台湾各大险企也推出过类似的防疫险,但是随着今年4月台湾防疫的放开,台湾险企也迎来了赔付潮,只是台湾险企乖乖自觉赔付,如今赔付金额超过了1500亿新台币,是保费收入的30倍,有些保险公司为了履行保险合同,已经赔光了历年的利润。

那么,这一次海峡对岸的中国大陆的保险公司最后会乖乖履行保险合同,赔付新冠防疫投保人吗?

理赔条件被层层加码

最近一波理赔潮,首先被爆出不响应理赔的,竟然还是还是国内最大的保险公司中国人寿。

12月15日,一则有关“网曝中国人寿新冠保险阳了却不理赔”的消息冲上了微博热搜榜头条,有网友称,“买了中国人寿新冠保险,现在阳了,保险公司拒绝理赔”。

不过很快,这则视频被删除了,有媒体联系中国人寿后,得到的回复是没有接到这个客户或家属提交的理赔资料。

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但是中国人寿却表示,已联系到客户家属,并进一步加强与客户的沟通,后续将根据客户提交的相关资料,按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。可以猜测到,可能是看事情闹大了,中国人寿选择跟投诉的投保人私下和解了。

不过查询资料也显示,中国人寿曾经广泛发售过佑安心保险,新冠肺炎也可以保,最高保50万元,保费最低50元。不过这份保单的要求是感染后住院、重症或身故才能理赔。随着当下新冠轻症流行,对中国人寿的影响可能也不会大。

但是中国太平、中国人保和众安保险等财险恐怕要吃不了兜着走了。

中国人保曾发售过一款防疫险,保费最低59元,保险金1万元,轻症可以获得10%的保额,普通型可以获得30%保额,而重型和危重型则获得100%的保额。

中国太平财险发售过一份“新冠疫情险”,投保价格69元,只要在合同期间内确诊、隔离或者住院,都可以最高获得2万元的新冠病毒确诊津贴、最高6000元的住院津贴和最高2800元的集中隔离津贴。

不过在最近的黑猫投诉版上,就有中国人保财险和中国太平财险的投保人发起投诉,称这两家财险公司不履行合同进行赔付。其中中国太平的投保人称已经确诊了新冠病毒,给中国太平打电话打不进去,无法执行理赔程序。

众安保险也是被投诉的常客。原因是投保人投保了新冠确诊津贴,一次性补偿1000元,结果投保人感染后要求理赔,却被回复要求提供肺部CT报告,而且众安保险方面还声称“新冠阳性不代表就是新冠,要肺部CT报告才能确定”。京东安联财险也是以同样的要求才愿意赔付。

还有人投诉众惠相互的惠无忧保险,确诊阳性后要求赔付,结果打客服电话和通过公众号都未能联系到客服。

从12月份以来,黑猫投诉已经涌出了大量的投诉新冠确诊不予理赔的投诉,众安保险、中国太平、中国人保数量尤其之多。总之各家都在加码条件推诿责任,甚至还有的保险公司直接言明:奥米克戎不算新冠。

反正,就是要让感染的投保人无法证明自己得了新冠,从而无法获得理赔。

众安在线恐怕面临巨额赔付压力

众安在线恐怕是所有保险公司的,受防疫险冲击最大的一个。

黑猫投诉网站显示,最近30天内,关于众安保险的投诉量达到181个,其中大量的投诉都是关于新冠确诊却不予理赔。

有个投诉人反馈,自己近日已经确诊,却被众安保险要求提供二级以及二级以上公立医院的诊断证明书,甚至要求肺部CT值要大于35的肺部感染报告,而这些条件在合同中都没有载明。

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另一个投诉人提到,自己已经被化州人民医院检测鉴定为阳性,但是众安保险却要求开出证明,但是当地的人民医院却表示阳性就意味着确诊,不可能再开出什么证明了。

还有一个投诉人反馈到,自己已经三次核酸阳性,并且医院诊断书也已经确诊自己感染新冠,但是众安保险却不予赔付,只愿意退保费。

早在去年,众安保险就推出了新冠多个险种,甚至承诺确诊可赔付1万元的津贴,去年10月份“众安新冠意外险”,这个保险可以根据新冠肺炎的轻重程度按不同比例进行赔付,轻型可赔付金额为1000元。

此外众安保险还推出了“众安疫无惧意外险”,这份保险支持0-65岁人群投保,一年只要59元,只要确诊就可以获得1000-3000元保险金,而且隔离还可以获得每天200元的津贴。

众安保险与蚂蚁保、慧择等平台推出过多个新冠病毒相关的保险,其中不少对于新冠确诊都有承诺赔偿。

虽然现在居家隔离已成定势,众安保险无须为隔离津贴提供理赔,但是对轻型、重型和危重型病症赔付,是在合同之中明确载明的。目前尚不知道众安保险发售了多少份承诺轻型感染也赔付的保单。

但是,早在今年5月份,众安保险就在短短的一个月内收到上百条投诉,多数都是与其发售的新冠隔离险、津贴险和意外险有关。大量的投诉理由都指向其“虚假宣传、欺骗消费者”。

与此同时,根据最近众安在线发布的公告,今年前11个月公司的保费收入总额达到了215.97亿元,同比增长了15.49%。

反观台湾保险公司老老实实赔付

隔着一道浅浅的海峡,保险公司发售的新冠防疫险却描绘出2种不同的光景。

随着今年5月一声令下,台湾省立即宣布放弃新冠清零,很快台湾省桃园市一家三代12口人确诊了新冠病毒,但是由于在今年1月份买了当地保险公司发售的防疫保单,立即获得了超过100万台币的赔偿款,这家人一口气还清了车贷的尾款。

7月份台北市的一家四口人全部确诊了新冠病毒,由于在年初购买了防疫险,获得了60多万的赔偿,家里的女主人感叹:“从天上掉下来了个大红包”。

截至今年9月26日,台湾省的新冠防疫险、疫苗险共理赔了274.39万件,赔付率高达42%,理赔金额高达1070亿台币,是保费收入的19.33倍,而且预计理赔金额会超过1500亿台币,发售新冠防疫险的富邦产险、台湾产险不仅会吐出历年全部盈余,而且还要增资甚至借贷才能维持运营下去。

从台湾的媒体报道来看 ,台湾民众向保险公司申请赔付井然有序 基本上没有人向媒体反映理赔被保险公司刁难的情况 ,各大保险公司也不敢对民众直接诉苦,都表示要概括承受,既然是自己发售的,就要认账。

对此台湾省12家产险公司总结教训认为,主要是因为对风险评估的不足。逆选择效应凸显 ,其次整个市场的竞争异常激烈,各大保险公司认为对方有防疫险,自己就要有,于是形成了恶性竞争的抢单局面 ;第三就是不记教训,原本去年泰国的16家产险公司就因为销售防疫保单,有4家破产了,而台湾省未能吸取教训。

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耐人寻味是,中国内地今年四五月份,国内不少保险公司仍在销售防疫保险,既不参照台湾保险公司的麻烦,也不顾泰国险企倒闭的教训,其中对轻型还承诺支付津贴,可以肯定12月份以来的“理赔潮”将会越来越凶猛。

那么我们的大陆地区的保险公司愿意遵守合同吗?

相信这将是对我们中国大陆地区保险行业商业诚信的一次大检验。