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作者 l 刘乐荣 编辑 l ZT少鹏
出品 l 信贷风险管理
在近日召开的中国农金30人论坛广西会议上，浙江农商联合银行党委书记、董事长王小龙围绕“动能转换与高质量发展”主题发表了演讲。王小龙认为：要想实现高质量发展，抓好风险防控是重中之重，判断风险主要看两点，一是看零售业务做得好不好，二是干部能上能下、能进能出的机制有没有建立。对此，笔者完全认同，其实很多高风险县域农商银行根本原因就在于没有坚持市场定位，没有做好零售业务，再加上人员管理及内控管理的缺陷进一步扩大风险。张某作为一家横跨百货、能源、酒店、物业、房地产、消防等众多产业的集团公司的实际控制人，最终因骗取两家银行贷款2.21亿元而获刑，其中被骗贷款1.23亿元的一家县域农商银行，在张某公司贷款已经出现逾期情况下，竟然还会增加3900万元贷款，不可思议。剖析本案，不仅仅关注案件本身，更为重要的是探究县域农商银行贷款业务经营之道。
案件基本情况
张某是某百货、某能源、某能源、景龙花园大酒店、某物业、山西某房地产、阳泉某消防、长治某房地产等公司的实际控制人。
甲农商银行是一家于2019年12月从信用联社改制而来的县域农商银行，改制前注册资本仅有1.25亿元，改制后注册资本增加至10亿元。甲农商银行改制前长期向张某集团公司及所属公司发放贷款。
2016年12月张某集团公司和所属公司贷款已逾期，为归还逾期贷款本息，以购买消防设备名义，甲银行向张某任法人代表的物业公司新增贷款2100万元，贷款发放后并没有购买消防设备，其中230万元转入张甲某个人银行卡（注：该卡由甲银行员工保管，用于后期每月归还利息），1870万元转入张某下属公司账户用于归还结欠贷款利息。
2018年3月之前，除上述物业公司外，张某实际控制的四家公司在甲银行贷款余额8400万元，均出现贷款本息逾期情况。为周转贷款以及归还贷款欠息，甲银行对其中两家公司增加贷款额1800万元，张某四家公司贷款余额增加到1.02亿元，四家公司贷款周转过程中，张某公司将部分已出售给他人的房产用于三家公司贷款抵押。
最终甲银行被张某公司骗取贷款金额达1.23亿元（注：张某公司还骗取另外一家银行贷款0.98亿元），张某也因此虚构贷款用途、提供供虚假财务报表、提供已出售给他人的房产作抵押被判骗取贷款罪，判处有期徒刑四年。
县域农商银行贷款业务经营三点教训
教训一：坚持做小做散市场定位，做深做透贷款零售业务
甲农商银行在未改制前注册资本仅为1.25亿元，而张某所属五家公司骗取贷款金额就高达1.23亿元，仅凭这点就可以判断上述案件的根源还是在甲农商银行高管，特别是“一把手”未能坚守农信机构做小做散的市场定位，存在严重垒大户情节，这或许也是甲农商银行改制后“一把手”发生变更的原因之一。
作为县域农商银行坚持做小做散的市场定位，既符合监管部门要求，也是与农商银行自身能力、资本实力相配备，更能充分发挥农商银行作为地方性法人银行特有的地缘、人缘、血缘的优势。县域农商银行在坚持做小做散的市场定位基础上，应不断做深做透贷款零售业务，夯实客户基础、基础业务，才能不断提升农商银行与当地最广大的老百姓、最广大的经济个体的联系及粘度。
教训二：强化贷款风险管理，关键在于做好贷款基础管理
霍某、王某是经办张某公司新增物业公司2100万元贷款的客户经理，他们在办理该笔贷款过程中仅仅只是贷款经办人员而已，霍某的证言显示“霍某和王某通过物业公司提供的报表写了调查报告。信用社按照购销合同将贷款支付给了阳泉市某消防网络工程公司，之后该笔贷款是如何使用的信用社就不负责监督了”，王某的证言显示“核实了购销合同，并核实了交易背景真实存在，某物业申请2100万元贷款符合信用社的贷款条件”。对于抵押物的调查，他们也都查看了用于抵押的商业用房的房产证、产权证和房屋租赁合同，但是商业用房的土地都是登记在张某房地产公司名下无法分割，实际购房者只能使用房产，无法取得房产证，这也是张某公司能够将已出售房产用于抵押的原因。
通过两名客户经理的证言，他们贷前调查报告是依托于客户提供的报表来写，贷款用途也只是看购销合同，至于实际用途根本没有关注，也没有什么贷后检查，对于抵押物的查看，也没有实地走访，否则他们完全有机会发现用于抵押的房产已经出售的情况。如果甲农商银行客户经理都是这样履职，那甲农商银行贷款基础管理存在严重问题。
教训三：贷款风险化解核心在于化解风险，不是拖延风险、放大风险
判决书显示，甲农商银行在明知张某公司贷款已经出现风险情况，竟然还会新增3900万元贷款，新增贷款都是用于归还张某公司结欠的贷款利息。虽然新增贷款在甲银行看来是为了盘活旧贷款，化解贷款，但最后的结果除了拖延贷款风险、进一步放大了贷款风险之外，根本没有实现化解贷款风险的目的。当然对甲农商银行高管而言，还有一个最大的好处，那就完成上级部门年度不良贷款控制目标，拿到了年度绩效考核分数。
在笔者看来，贷款风险化解核心在于化解风险，底线是不放大风险，不断降低贷款风险额度，绝不能以盘活旧贷款、以时间换空间为由，简单的通过不断增加贷款额度来拖延贷款风险暴露时间，否则最后的结果一定如本案相同，即风险贷款额度不断放大，直到破灭为止。
注：上述案件来源于中国裁判文书网（2019）晋0302刑初319号《张某骗取贷款、票据承兑、金融票证罪一审刑事判决书》
结束语
综上所述，张某公司能够骗取甲农商银行1.23亿元贷款，首要原因在于甲农商银行原有高管未能坚守做小做散的市场定位、做深做透零售贷款业务，长期依赖于垒大户的旧观念，然后就是贷款基础管理不到位致使未能及时发现贷款风险，最后才是不当的风险化解措施致使贷款风险不断放大。所谓县域农商银行贷款业务经营之道并没有那么高深，只要毫不动摇坚守市场定位，始终做好贷款基础管理，抓好风险背后“人”的问题，对于已出现的贷款风险，严格执行风险化解、风险降低的原则采取措施，县域农商银行贷款业务才能走上高质量、可持续的发展态势。
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