【野叔观察】
11月30日，浙江网商银行发布的《2022年第三季度信息披露报告》显示，今年9月末该行总资产4190.29亿元，同比增长11.92%；其中，贷款净额2257.65亿元，同比增长30.77%，增幅远远高于同期RMB贷款10.2%的平均水平。
那么，作为一家没有线下网点的商业银行，网商银行的贷款凭借什么可以保持高速增长呢？对于以零售业务为主业的其他中小银行具有什么值得借鉴的启示呢？
附图一
贷款长期增长表现
2015年6月25日，浙江网商银行正式开业；当年末该行贷款净额72.87亿元。2016年末，贷款净额328.91亿元，同比增长351.37%。当然，这么高的增幅与刚刚成立、基数较小相关。甚至在2017年，该行贷款还出现了同比下降3.81%的一个“小曲折”。
2018年至2021年期间，该行贷款同比增速分布区间为43.04%至81.22%，连续4年保持高速增长（相关详情见本文附图二）。今年9月末，贷款净额2257.65亿元，同比增长30.77%；尽管增速相对前期略有放缓，但是在基数相对更大的情况下这一增幅仍然相对很高。
值得一提的是，9月末，网商银行各项存款余额2265.13亿元，同比增长14.80%，增速也高于同期RMB存款平均增速。同时，由于存款增速还是明显低于同期贷款的，所以今年前三季度该行同业存入与拆入同比增长10.83%，应付债券同比增长更是达到507.08%。
附图二
持续快速增长原因
第一，让每一部手机成为一个银行网点。作为以科技驱动为主、不设线下网点的银行，网商银行的各类金融服务大都需要通过手机银行APP，贷款营销也是采用无接触“310”模式（3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预）。
因此，不断提升手机银行服务功能、客户体验，不断拓展手机银行客户数量与月活率，是网商银行成立以来就极为重视的工作。据Quest mobile和中金公司研究部数据，2022年三季度网商银行手机银行月活客户达到约482万户，甚至超过同期总资产接近3万亿元的江苏银行的月活客户，也超过一些总资产合计过万亿的省级农信系统的。
附图三
第二，让卫星遥感技术服务于农村金融。尽管网商银行总部位于东部大城市，但是近年其市场拓展更多面向西部地区和农村县域。至2021年末，该行与1000多个涉农县区开展合作；当年县域客户数量的增幅高出城市客户7.4%、金额高出17.4%；西部地区客户增幅高出东部14%、贷款金额高于32%。
作为线上银行能够深入县域和农村营销贷款，主要得益于该行对卫星遥感风控系统“大山雀”的深度运用。这一技术将卫星遥感图像识别与人工智能等计算结合，可以进行农作物资产价值评估，从而适时开展金融风险防控；目前“大山雀”已经可以识别60种农作物，准确率93％以上，入选农业农村部数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例。至2022年上半年，已经有60多万农户享受到“大山雀”系统的金融服务。
附图四
第三，让人工智能增信服务于场景金融。网商银行本来就是以电商平台为主要依托的场景金融经营高手，服务对象包括“触网”较早的电商、码商和供应链商家等。至2020年末，该行累计服务各种小微企业及企业主个人3507万户。
2021年，该行基于大规模图计算技术推出数字供应链金融“大雁系统”，在核心企业无需担保条件下，以供应链上的小微为节点进行信用传导，构建出核心企业上下游的数字化金融体系，从而将链上小微企业的贷款可得率由30%提升到约80%。至2021年，该行累计服务小微类客户达到4553户，即一年累计增加1046万户。
2022年，该行基于人工智能推出客户自证增信的“百灵系统”，即由小微客户自主提供合同、发票等凭证类材料，以及门头照、货车照片等实物类材料，自证其经营实力与稳定性，系统无人工干预进行识别、提升其授信额度。今年以来，该系统已经可以线上接受70多种自证、增信任务，超过500万客户获得更高贷款额度。
附图五
营收长期增长表现
尽管网商银行贷款增长较快，但是其他资产增长相对不快，因此总资产同比增长也只有11.92%。而该行前三季度营业收入117.17亿元，同比增长10.25%；其中利息净收入76.92亿元，同比增长只有4.95%（相关详情见本文附图）。
从结构看，今年前三季度该行利息支出48.32亿元，同比增长4.25%，这一相对较小的增幅反映其负债成本控制较好；利息收入125.24亿元，同比增长4.68%。这一增幅应该是小于其生息资产的增幅的，主要原因应该在于贷款利率和其他生息资产收息率有所下行。
不过，由于营业支出与上年同期基本持平，所以今年前三季度网商银行利润实现较好；其中，净利润27.35亿元，比上年同期增加9.46亿元，同比增长52.88%。
附图六
野叔的结语
无论是“大山雀”，还是“大雁”和“百灵”，网商银行在金融科技运用上的三大系统都为其客户增长、贷款增长、收益增长发挥了巨大支撑作用；例如目前其服务客户累计已经超过4900万户。而且从新增客户与净增贷款看，该行新增客户的户均贷款可能就在万元级，此类客户都属于“长尾客户”，只能通过科技手段来降低服务成本、获得资产收益。
科技是第一生产力。浙江网商银行从科技驱动开始，实现了“客户驱动”，达到了“资产驱动”。在零售业务领域深耕场景金融、深度科技赋能，这可能就是其他中小银行可以获得的一点启示吧。