贷款利率持续下行等因素促使银行直面净息差缩窄的压力。在此背景下，各家银行纷纷驶向财富管理新“蓝海”，使财富管理逐渐成为银行业绩增长新引擎。作为股份行之一的光大银行也不例外，已经将财富管理上升至战略高度。在“一流财富管理银行”战略引领之下，光大银行的财富管理业务正迈上新台阶。

一边是在金融脱媒、贷款利率持续下行的背景下，银行面临净息差缩窄的压力；一边是居民收入的不断增长，使其对财富管理的需求日渐旺盛，财富管理市场正迎来前所未有的发展机遇。

毕马威曾表示，中国等新兴市场财富管理行业蕴藏着持久增长潜力，预计未来几年的财富积累呈指数级增长，预计到2025年，中国财富管理市场规模有望达到25万亿美元。

在如此庞大的体量之下，银行作为重要参与者之一，正加速在财富管理领域“开疆拓土”。

以光大银行为例，其不断推陈出新，着力打造零售财富管理服务的三张“特色名片”：普惠便民“双定位”，财富开放“双平台”，综合服务“双曲线”。叠加科技赋能促使零售业务深入转型。

主战场— 零售金融

据安永发布的《中国上市银行2020年回顾及未来展望》显示，2020年上市银行零售业务转型效果显著，零售业务占营业收入的比重首次超过公司业务。

2021年依旧如此，上市银行零售业务营收占整体营收的比重达42.38%，较2020年度提高0.12个百分点，高于公司业务40.29%和金融市场业务12.10%的占比。

从数据来看，零售业务在银行中已占据举足轻重的地位。

光大银行自然也无例外，最直接的例证便是零售AUM呈现逐年增长之势，自2018年以来，光大银行零售AUM连续三年保持10%以上的增幅，去年规模更是突破2万亿元大关。截至今年9月末，光大银行的AUM北极星指标继续实现同比增长，比上年末增长12.57%至2.39万亿元。

AUM规模的稳健增长带动光大银行中收增长，据该行年报数据显示，手续费及佣金净收入从2019年的231.69亿元稳步增长至2021年的273.14 亿元。

截至今年三季度末，手续费及佣金净收入达215.54亿元。其中理财、代理、托管、结算等绿色中间业务收入同比增长5.7%至91.33亿元。

其构建的“双曲线”融合发展新模式，深耕“第一曲线”，推进理财经理队伍建设，优化网点服务效能；同时大力拓展“第二曲线”，加强内容运营，实现线上批量获客，促使其零售中间业务收入更趋多元化，财富管理能力显著增强。

增长新引擎— 财富管理

在这场银行零售攻坚战中，财富管理的重要程度不言而喻，已逐渐成为驱动银行零售金融发展最强有力的引擎。

理财业务是光大财富管理的金字招牌。从2004年国内首只外币、人民币理财产品的发行至今，光大银行的理财业务经历从无到有的过程。

其中光大理财扮演着关键角色，将时间拉回2019年，彼时光大理财成立，是股份制银行中首批获准筹建、首家获准开业、首家成立的理财子公司。

时至今日，光大理财成立的三年间，不断丰富产品体系，拿下众多“国内首个”理财产品。如市场首只数字人民币理财产品、首只基础设施公募REITs 投资产品、首批ESG主题理财产品、首批养老理财试点机构等。

在一众产品的加持之下，截至今年三季度末，光大理财并表口径非保本理财产品余额达1.3万亿元，比上年末增长 23.91%。

这仅是光大银行在财富管理业务中的缩影。

党的十八大以来，党中央把逐步实现全体人民共同富裕摆在更加重要的位置上，普惠型财富管理蔚然成风。

据中国社科院金融研究所报告显示，普惠型财富管理的“主力军”是公募银行理财与公募基金，截至2020年底合计规模已达资管业的36%，但两者规模对应居民财富的占比仅为4.4%和2.9%，规模依旧很小，这也意味着共同富裕目标下，普惠型财富管理未来增长潜力和空间将十分巨大。

在此背景下，光大银行将目光转向普惠型财富管理，加大“1元”系列普惠金融产品供给，截至今年三季度末已累计推出“1元”理财近200只。

同时，光大银行为促进金融服务向农村延伸，在发挥县域支行优势基础上，还为农户及在城市务工的农民工推出专属的乡村振兴借记卡和众匠借记卡，提供多项手续费减免服务，累计发行突破15万张。此外，光大银行还与退役军人事务部合作，参与制发退役军人、其他优抚对象优待证，推进为军惠军服务。


科技赋能—数字化转型

布莱特 · 金在《银行 4.0》一书中写道："金融服务无处不在，就是不在银行网点"。

字里行间透露出，银行数字化转型势在必行。叠加政策春风频频袭来，今年以来，央行和银保监会陆续出台相关政策。

央行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》曾指出，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

各家银行纷纷按下数字化转型加速键，光大银行也将其数字化与业务充分结合，促使各项业务插上腾飞的翅膀。

以零售业务为例，光大银行零售与财富管理部新成立业务中台部(二级部)。该部门将统筹在零售条线内建设的客户中台、营销中台、运营中台和策略中台，通过中台连接业务与科技、场景与平台、系统与数据，充分赋能零售板块数字化转型。

谈及中台之时，光大银行副行长齐晔表示，其在未来业务中台将起到三大作用，一是打破部门壁垒，统一客户画像、客户标签和营销策略；二是连接前台和后台，提高后台服务的敏捷性；三是垂直赋能，通过中台将总行的能力向一线理财经理赋能。

这背后自然离不开光大银行真金白银的投入。截至今年三季度末，全行科技投入同比增长24.26% 至37.29亿元；全行科技人员超3000人。

零售转型的背后是基础客群的拓展和精细化客户分类管理的支撑。

光大银行选择分层分群管理客户，搭建以“分层分群、数据驱动、渠道协同、交易转化”为核心的零售客户经营体系。针对长尾客户、基础客户、财私客户逐步尝试总行集约化经营、总分行联合经营、分支行专营等不同的经营模式。

责任编辑 | 陈斌