社会医疗保险是什么？有了社保还需买商业医疗险吗？科普帖来了。
总报销比例约为仅为总药品比例的1.86.%
第106篇，[保险百科全书]
目前，我国的医疗保险主要分为两种类型：
社会医疗保险（简称社会医保）和商业医疗保险（简称商业医保）
需不需要额外购买商业医疗保险，我们首先要了解他们两个的区别和用处。
从《中华人民共和国社会保险法》中第三章了解到：
1.社会医保包含：职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险三种类型（部分地区只有职工医疗和居民医疗两种）简单说人人都可以购买的医疗保险，包含既往症。
2.报销范围需要符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用。也就是说限制社保内的报销范围。
我们先来看看社会医疗保险的报销范围和限制范围。
1.社会医保报销，首先会有一个起付线（或者叫免赔额/门槛费）。
起付线根据医院的等级不同，住院的起付金额也是不同的，从300-2000不等。
通常三级医院>二级医院>一级医院；甲等医院>乙等医院>丙等医院
然而生活中很多病并不是都能一次性治好的；如癌症治疗，每隔一段时间就要放、化疗，每次治疗都需要办理住院、出院手续。
每次住院都需要超过这个起付线才能报销，而这个起付线内的钱都是全部自负的。
2.社会医保报销，还会有一个封顶线。
封顶线即是最高报销额度，我国不同地区计算方式不一样；约为20万-48万不等。
以广州来说最高报销限额是：当地社会平均工资的六倍，最高能报销的约为45万左右。
3.社会医保报销还会有药品报销范围的限制。
参考《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》得出，
除了甲类641种可以100%报销外，
乙类药2219种只报销部分约10-30%，
而丙类药151523种几乎99.8%一分不报销。
4.社会医保有报销比例限制
通常来说城镇职工医保大于城乡居民医保的报销比例；一级医院报销比例大于三级医院。
2020年广州数据：城镇职工医保住院报销比例约为80-90%，城乡居民医保住院报销比例约为60-90%。部分城市门诊也可以报销，具体以当地医保局为准。
5.社会医保有异地就医报销限制
按照目前的规定，我们的医保只有在交医保的参保地看病才可以报销；
所以目前无论是“省内异地”还是“跨省异地”就医，都需要向参保地医保机构备案。
只要是异地就医报销比例会再次下降到35-60%左右；并且一定需要先备案，有些地方备案是每年的一月，如果年中患病必须异地就医，意味着报销困难程度更加大。
6.社会医保有更多其他费用限制
①、不报销的服务项目类：
挂号费、专家会诊费、病历工本费等;出诊费、检查治疗加急费等医疗服务。
②、不报销的诊疗设备及医用材料类：
PET、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目。眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具。各省物价部门规定不单独收费的一次性医用材料。
③、不报销的治疗项目类：
各类器官或组织移植的器官源或组织源;除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植;免疫疗法、质子重离子疗法、射波刀等高尖端治疗技术。
此外，基本医疗保险不予支付的费用还有：
就(转)交通费、急救车费;空调费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费险单号护费、护工费、洗理费、门诊煎药费;膳食费;文娱活动费及其他特需生活服务费用。患者就医发生上述各项目费用要自付。
举一个真实例子来说明
张三（化名）得了小细胞肺癌，期间在当地医院做化疗，每个疗程15天左右，一年大概做七次；每次起付线是1200元，一年就是8400
张三是农村的农合医保，加上申请了大病补助报销（自费4万以后申请）报销比例大概是85%，前期每次治疗大约两万，减去1200后报销85%。每次自负4020
由于肺癌的靶向药并未纳入医保，属于丙类药需要自费全额购买，一盒药大概是2-3万之间，每盒药一个月剂量，一年便是24-36万左右。
病情恶化以后去到长沙湘雅医院治疗，异地就医的报销比例从85%降低到55%，起付线也达到了2400；还有更多的检查费、会诊费、材料费统统不能报销。此时几乎50%以上都是自费的，每次自费差不多3万多。
后来打听到器官移植可以延长寿命，可是获取器官需要排队，就算获得器官只有手术可以比例55%报销，后续的其他费用还要自费约35-55万。
最后没等来器官，在整个病程大概三年里，自己自费大约花了60多万，主要费用是靶向药的药品费和异地就医的自费比例、检查费等等。
我们从这个例子可以看出，从生活中也有耳闻：
人一旦出现大的医疗费用问题，社会医保的诸多限制是无法满足个人的全部需求。
在《社会保险法》中“基本”二字仅在第三章里一共出现了21次。可见社会医保是遵循“保基本、广覆盖、低水平”原则，仅仅是为公民提供基本的保障需求。
商业医疗保险有什么作用呢？
说了社会保险，我们再来简单说一下商业医疗保险。
商业医疗保险是单位和个人自愿参加的，对被保人治疗疾病产生的合理必要的医疗费用损失进行补偿的险种。
商业医疗保险一共分为四个类型：百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗。
（具体区别未来的文章会推出解析）通过医疗险组合，社保能解决的它可以解决，社保不能解决的它也可以解决。
最后通过社保的六大限制对比商业保险。
来看看他们的有什么到底有什么区别。
『保险是一份几十～几百万的合同，必须弄懂合同条款；否则别乱买。关注我，随时查询《保险百科全书》』