近期,最高法案例研究院在中国法制出版社出版了《中国法院年度案例》系列图书,就2022年度的部分优秀案例进行了汇编,囊括了民事、刑事、行政等多个领域。其中民事纠纷还细分了婚姻家庭纠纷、合同纠纷、房屋买卖合同纠纷、借款借贷纠纷、公司纠纷等等,秦嘉泽律师团队在今后的文章中会对其中比较典型的案例一一进行介绍和解读,有兴趣的读者朋友可以持续关注我们,有需要的读者朋友可以评论区或私信留言。

本文要分享的是《中国法院年度案例》借贷纠纷中的一个案例,结合(2020)黑03民终880号案例,法院详细解读了在民间借贷类型案件中,为什么出借人属于职业放贷人时借款合同无效,从而可以帮助大众更好的理解“职业放贷人”的概念以及如何认定。

2018年8月,冷某向王某借款13000元,张某是保证人,双方有借款协议和收据,约定利率为商业银行四倍但实际收取的利息为30%。案件审理中还查明王某没有对外放贷的资质,但在2016年就民间借贷起诉2起,2017年提起民间借贷诉讼7起,2018年3起,2019年3起,2020年3起。结合王某这种放贷的频次以及诉讼金额,法院一二审均认定王某属于职业放贷人,判决冷某返还本金以及3%左右的利息,张某不需要承担保证责任进行还款。

法院表示,首先《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年)第十三条第一项规定“套取金融机构借贷转贷的民间借贷合同无效。” 《第九次全国院民商事审判工作会议纪要》第五十二条“出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为,既增加了融资成本,又扰乱了信贷秩序, 根据民间借贷司法解释第1 4 条第1项的规定应当认定此类民间借贷行为无效。”所以说,法律已经明确规定了职业放贷人的放贷行为属于无效,此时借款双方之间约定的高额利率也就无效,借款人只需要按照最低利率支付借款利息。

其次,关于如何认定职业放贷人,在本案的法官评述中,法官表示应该从一段时间内放贷人放贷的案件数量、利率、合同格式化程度、出借金额、资金来源等特征综合认定。《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定:“经常性地向社会不特定对象发放贷款”,是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。但是法院的观点中,2年内10次的标准是认定刑事犯罪的标准,针对民事案件中认定职业放贷人的标准要远低于此,本案的法官个人观点认为3次左右即可认定为职业放贷人。

结合《中国法院年度案例》借贷纠纷一书中有关职业放贷人的案件,可以看出自九民纪要出台后,各地法院关于民间借贷中职业放贷人认定都有了新的认知,更敢于就此作出判决。

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