对打工人来，兢兢业业工作几十年，退休后能不能过上体面又轻松的养老生活是个大问题，尤其是在我国老龄化加剧、结婚率和新生儿出生率双重下降的大趋势下。
究竟要攒多少养老金，咱们才能放心养老呢？
按世界银行组织的建议，如果要维持退休前的生活水准不下降，养老金替代率得大于70%，世界劳工组织建议的最低标准为55%，也就是说如果低于55%的话，生活水准较退休前会有大幅下降。
这里的“养老金替代率”，你可以理解为退休后的养老金收入与退休前收入的比值，是衡量退休前后生活水平的重要指标。
大多数打工人，未来的养老金收入主要依靠前面几十年交的社保养老保险，那么，退休后的养老金替代率能否达标呢？
我用中欧财富APP的社保养老金计算器测算了下：
注：社保养老计算器来自中欧财富APP
从结果看，1990年出生、2013年开始参加工作、在广东参保、月入1万且工资每年稳定增长2%的情况下：
连续缴纳42年社保，等到65岁退休时，社保养老金有14473元／月，剔除通货膨胀因素后，相当于现在的7290元，养老舒适度（即养老金替代率）能达到76%，还是可以放心养老的。
但现实是残酷的，许多企业并没有给员工足额缴纳社保，有的甚至按最低缴费基数缴纳，也就是说，这些人退休后的社保养老金只会更低，别说舒适养老了，可能维持基本生活水平都成问题。
更尴尬的是，咱们国家的职工养老金平均替代率水平目前在45%左右，不仅低于世界劳工组织建议的55%最低标准，还有逐年下降的趋势。
1997-2020年我国的养老金替代率数据，根据人社部历年公布的相关数据和权威媒体报道整理
这是因为，我国的人口老龄化速度太快了，社保养老金的涨幅也跟不上社会平均工资的涨幅。
故而，未来我们想要舒适养老的话，最好别把希望全押在社保养老金上面，自己也得早作养老打算。
老龄化加剧、人口红利消失，国民养老的大问题国家也很重视，所以今年个人养老金制度出台了，还爽快地推出了个人养老金的税收优惠政策：
参与个人养老金，可以享受个人所得税减免，每人每年最多可抵扣1.2万元；退休时提取养老金，扣税比例由7.5%下调至3%。
简单点说就是，国家倡导个人建立养老金账户并攒钱养老，还给了我们稳稳薅羊毛的机会，每年的个人养老金税收优惠有多少，小白也早替大家算好账了：
注：已扣除在领取个人养老金时缴纳的3%的个人所得税
如果你的年薪9.6万（也就是月入8000）以上，每年最多能节税840元，收入越高的群体，节税额度越高，最多每年能节税5000多元。
不要小看这一年800多的“羊毛”，乐观点看，未来咱们的收入水平还会上涨，节税的额度也会变大，二十年积累下来，数目就很可观了。
再加上个人养老金走的是“长期稳健”路线，综合起来这笔账就更划算了。
因为个人养老金账户中可投的产品都是有严格限制的，特别注重稳健性，按照《个人养老金实施办法》的要求：个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。相当于帮我们把产品给筛选了一遍，更有利于长期稳健增值。
目前纳入个人养老金账户的可选产品有四大类，分别是个人养老理财、个人养老储蓄、个人养老保险、个人养老基金，参加人可以根据自己的风险偏好自主选择，还可以构建短、中、长期的投资组合。
假设每年都投1.2万到个人养老金账户中，连续投30年，累计投入36万，30年后能领取多少钱呢？
小白做了个测算：
•稳健点，预期年化收益率5%，30年后的本息总收益可以达到81.2万（已扣除领取个人养老金时需缴纳的3%个人所得税）；
•乐观点，预期年化收益率为8%，30年后的本息总收益可以达到142.4万（已扣除领取个人养老金时需缴纳的3%个人所得税）。
注1
你们也可以根据自身的风险偏好和预期年化收益目标测算下。
值得一提的是，个人养老金账户是封闭运作的，里面的钱正常情况得等到退休才能开始领取，非正常情况就是比如瘫痪了完全丧失劳动能力、出国了等等，可以提前领取。这种“强制储蓄”的特性，可以帮我们有效实现积少成多、长线投资、专款专用。
万一没等到开始领取或者钱还没领完，人就不幸走了，也不必担心，个人养老金账户里的钱是可以继承的。