据中国基金报,11月20日起,工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

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存款产品由于基本无风险,那么对储户来说最关心的是两个,一是期限有多长,二是利率有多高。

据悉,特定养老储蓄产品有5年、10年、15年和20年四档,本金上限是50万,处于存款保险保护额度内。

利率方面:

据广州日报全媒体记者从工行得到的信息,特定养老储蓄产品只面向年满35岁的广州户籍居民销售,5年期整存整取产品的年化利率4%,市民需要携带身份证到银行网点柜台购买。
另据财联社记者早前从青岛两家试点大行某支行客户经理处了解到,目前两家试点行均计划自11月20日启售特定养老储蓄产品,其中,5年期产品利率为3.5%

可见,目前5年期特定养老储蓄产品的利率在3.5%-4%之间。

怎么看待这个存款收益率?

我认为这个利率还是挺香的。我们可以作个比较,目前年金类、增额终身寿的现金价值增长一般是3.5%左右,我们可以认为保险当中的年金类、增额终身寿险“收益率”是3.5%左右。

此外,目前20万元起存的三年期大额存单产品,国有银行该产品年利率在3.1%左右,股份制商业银行该产品年利率在3.3%左右。

存款产品和保险产品都属于基本无风险的产品,但相对来说,5年期特定养老储蓄产品有更高的流动性。万一急用钱,5年后就可以取出来,急用钱可以提前支取。而年金类、增额终身寿险一般需要第7、第10年才回本,也就是说这个时间段之前退保,不仅没看到收益,“本金”也会遭受巨大损失。

但5年期特定养老储蓄产品缺点也有,那就是不能够长期锁定利率。现在市场普遍有一个共识,市场利率长期看是会走低的,存款利率也不例外。

如果存款利率在降低,存了5年期,再存下一期的5年期特定养老储蓄产品它的利率肯定达不到现在的3.5%或4%。而保险当中的理财型保险(年金类、增额终身寿险)则能克服这一缺点,只要有了保单,3.5%的复利增长是永远不会变的。但如果把时间拉长,比如20年这样的锁定期,理财型保险的优势更加明显。

特定养老储蓄产品目前只看到5年期的期限,后面会有10年、15年和20年期的,这类更长期限的产品利率会比5年期的高。所以未来想存钱养老,有一笔长期不用的钱,考虑10年、15年和20年期的特定养老储蓄产品或者理财型保险都是可以的。

那么特定养老储蓄产品怎么买?

目前只是在试点阶段,只是四大国有银行在广州、成都、合肥、西安和青岛等5个城市试点,还没推广到全国。如果你存到点钱可以去营业网点柜台,持试点地区签发的身份证办理。

不过需要注意的是有年龄限制,比如中国基金报从成都某国有大行客户经理了解的信息:45岁至49岁可购买10年、15年、20年期限产品,40岁至44岁可以购买15年及20年以上产品,而35岁至39岁则仅可购买20年期限产品。

毕竟特定养老储蓄产品是特殊存款,目的是为养老服务的。