这是Spenser的第1360篇文章
传说中的个人养老金，最近终于正式上线了。
大家都知道，我国社会老龄化严重，养老一直都是一个非常敏感的话题。
而个人养老金政策，从很早之前就开始流传。
如今也算是尘埃落定，正式开始实施。
新政策一上线，就有不少朋友直呼“养老有望”了啊！
乍一看，确实如此，但实际上，这个希望仅限于中产阶级。
今天，叔就来和大家详细聊聊，我们的“养老制度”。
1
养老难，难于“后继无人”
研究过的朋友应该知道，我国养老体系主要有三大支柱：基本养老保险、年金制度，及商业养老保险。
基本养老由政府主导，就是每个人必须都得交的养老保险。
年金则是单位发起，商业养老保险，纯属个人选择性购买。
虽说类型较多，但极少有人拥有后两个保险。
所以在我国，几乎95%的人口，养老都靠由政府主导的养老保险支撑。
这款养老金制度，说白了就是拿这辈人的钱，养上辈人的老。
在此之前，我国历经三波婴儿潮，庞大的人口红利，当然养老无忧。
但近年来，老龄化逐年加剧，出生率逐年下降，当代年轻人将会面临“后继无人”的问题。
一旦没有人续上这波缺口，当我们老了，老人扎堆，年轻人根本不够用。
举个简单的例子，就像是现在物价越来越贵，但你的收入却越来越少。长此以往，必然会出现生存问题。
循环失衡的下一步，就是系统崩塌。
养老金的断层，最初的解决方法是省内自行调控，但还是苦于没钱。
没辙，只能开启全国调控，谁曾想放眼一看，没几个省份能有余粮。
所以，当前面临的问题，除了没人接盘外，更重要的是没钱。
都说一分钱难倒英雄汉，这全国十几亿人口，养老金的缺失，听着就让人头大。
所以，国家就想出一个办法，就是最近实施的，个人养老金制度。
2
养老金，堪比“长期理财”
这款个人养老金，虽说是由国家宏观调控推出的，但它的本质照样是一款商业保险。
换句话说，就是由国家出面，提供一款商业产品，取代传统的商业养老保险。
这么一来，可信度确实是直线上升，但其核心照样是商业。
具体政策随处可查，叔就不给大家赘述了。
大概意思就是，购入一款长期理财产品，类似于长期存储，等你到退休年龄时，可以选择一次性取出，也可以选择分期取出来。
比起原来的养老制度，自己的钱交上去给别人养老，自己老了还得愁没年轻人可咋办。
这款个人养老金，是自己的钱直接养自己。
你年轻时存的钱，就是给年老的你存的。
如此一来，就能成功打消当代年轻人“后继无人”的顾虑。
不过，它能解决的，也就只有大家的“老年危机”。
至于国家的养老负担，还得从长计议。
毕竟从物质守恒定律来看，国家养老金亏空的部分，仍会继续亏空。
想要彻底解决问题，还得有实实在在的钱入账才行。
3
限中产，低收入不如不入
说完优点，就该扒缺点了。
既然个人养老金的本质，是一项商业理财产品，那必然是得自负盈亏。
有赚的可能，就一定会有亏损。再加“长期”的期限，还可能面临“通货膨胀”的蚕食。
肯定会有小伙伴要问，既然这样，那还加入干啥？直接买基金、股票它不香吗？
格局打开，不能只看表面。
个人养老金，不一定非得用来养老，还可以拿来避税。
我们在交个税的时候，会有专项附加扣除，比如子女教育、住房贷款、赡养老人、大病医疗等。
将这些专项扣除，就能少交很大一部分税款。
那如果我月入10万，投9万进去，个人所得税税率岂不是瞬间骤降？
别多想，国家可不会给你钻空子的机会。
个人养老金每年投入上限12000，折合一个月1000左右。
如果你的年收入在20万以上，收入减去各项专项扣除，再减去12000的养老金，一年下来就能少交1200左右的个税。
这意味着，这款长期理财的投资回报率将会到10%。
当你的收入达到100万，一年下来可以少交4000块个税，相当于得到了年化30%的投资回报率。
收入越高，个税越高，那能减免的个税就越多，相当于投资回报率也越高。
这等避税神器，不入血亏啊！
但话说回来，如果你的年收入低于15万，那每年其实只能少交350块左右的个税，相当于投资回报率都不到3%。
相当于咱们常见的余额宝、零钱通水平。
如果抛开通货膨胀和投资收益，退休领取个人养老金时，还需要按照3%去纳税。
省下的最后又得还回去，纯属是无效存储。
所以说，这项政策，只有税前年收入超过20万的人，才值得一买。
如果年收入低于15万，那还是建议绕道。
就像叔前两天说的那样，现在的中产，大多都饿不死，但也很难富起来。
遇到这种算是为老年提供保障的政策，还是从了为妙。
毕竟它解决的，不只是未来的老龄化问题，更关乎我们每个人的老年生活质量。
至于底层劳动人民，叔还是那句，先生存，再生活。
实在有闲钱了，可以买入。否则，真不如直接买理财产品。
先顾住眼下，再考虑未来。
先保证确定，再去冲不确定。
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