近期想详写几篇当下非常火热而大家又非常关心的养老方面的系列话题。
今天和大家聊一聊我们当今社会的养老情况。在此之前我们不妨思考三个问题：如果家里有70-90岁的老人要养，那50-60岁的人应该退休吗？如果企业缴纳的养老金上涨导致用工成本越来越高，找工作还容易吗？如果个人缴纳的养老金一直不断上涨，相对工资下降，你愿意吗？
如今，我们国家面临着一个快速发展的老龄化社会，根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的标准，当一个国家65岁以上的人口比例达到7%时，标准进入老龄化社会；达到14%时，进入深度老龄化社会；达到20%时，进入超级老龄化社会。我们在2000年以前还是一个非常年轻的国家，到处都在讲人口红利。但是，2000年以后，中国进入了老龄社会。2020年之后，2025年之前，中国将进入深度老龄社会。到2030年，65岁以上的老人会达到20%！
中国从2000年进入老龄社会到2020年进入深度老龄化社会用了20年，从2020年到2030年进入超级老龄化社会，一共才用30年。我们比较一下可以看到：美国从1950年进入老龄社会到2015年进入深度老龄化社会用了65年，这意味着什么？65年的时间，一个国家足够有时间去准备养老，所以我们看出我们的老龄化速度非常之快，远超过我们的认知。
但是我们还面临一个问题，当发达国家进入老龄化社会的时候，他们的人均GDP是1万美金！当他们进入到深度老龄化社会的时候他们的人均GDP是２万美金！当他们进入超级老龄社会的时候，也就是今天的德国、日本，他们的人均GDP是４万美金！那么我们在2000年进入老龄社会的时候我们的人均GDP是多少呢？800美金，和发达国家的１万美金足足差了十几倍！！并且和我们在同时期进入老龄社会的新加坡人均GDP是２.４万美金，是我们的20多倍，这是一个什么现象呢？未富先老！已成事实，几乎不可改变。
而且1998年之后我们越来越快的城镇化、越来越多的农村丢掉了土地或者土地被征用，这些人无法进入机关、企事业单位，他们创办了民企，但他们没有退休工资，怎么办呢？所以98年我们国家实行了一项改革，从单位的退休工资转为全社会的养老保险。然而在2012年我们的劳动人口急剧下降，在经济学上叫做路易斯拐点。
在2018年政府也公开的讲出黑龙江省交上来的养老金只够发９个月，剩下的３个月中央财政补贴了５千多个亿。如今养老金交钱的人少了，领钱的人多了，并且有这样缺口的城市越来越多，能够收支平衡还有结余的省份是少数，但是我们的寿命还在延长，年轻人越来越少，生育率还在下降，那么这样的问题会越来越突出。
养老金不够了，怎么办？三条路：
第一条路年轻人多交钱；
第二条路老年人少领点养老金；
还有一条路，延迟退休，
我们来看看美国是怎么做的：美国目前法定领取养老金的年龄为67岁，最早可到62岁领取，如果提前领取养老金，每年扣减５％，若延迟领取，每年增加８％。
用这样一种机制来引导人们实现延迟、自愿，确切的说这不叫强制，叫做早减晚增。我们的国家什么时候开始去做养老金全覆盖了呢？是1998年！1998年以前的养老金叫做退休工资，1998年以前的养老金制度是从1951年开始的，那时候我们的养老金制度主要就是国有企业、机关、事业单位。有养老金、医疗保险、还分职工住房，当时只有不一个亿的人口，再加上那时候没有人缴社保，退休工资基本上来自于财政预算，会的养老保险，当时主要从企业职工开始的，叫做企业职工社会养老保险改革，2014年的时候，机关、事业单位也一律实行养老保险，所以中国进入了这样的养老保险改革。
1998年中国开始实行社会基本养老制度，企业职工必须参加，个人缴纳工资的8％，企业缴纳工资金额的20％，到了退休年龄可向社会保险部门领取养老金。2014年，机关、事业单位工作人员同样按照以上制度缴纳养老保险，从此退休工资成为了历史名词。
如今，当我们所有的人都需要养老金的时候，我们不可能都依赖财政补贴，那么怎么呢？只能工作的一代人去养退休的一代人，同时劳动力越来越少，面对这样的问题，我们个人怎么办？国家怎么办？这里有一个词现在非常流行，叫做“终生自立”，也就是说给我们70、80、90后一代人的。
分享两个非常著名的经济学理论，在1979年获得诺贝尔经济学奖的米尔顿·佛利德曼提出了“平滑消费”的理论。说的是一个理性的人，应该将自己一生的财富平均到每一天消费，才能得到幸福最大值。他做了一个假设，假设老百姓一生平滑消费，那么你应该算一算你工作多少年才能把退休后的生活费挣出来，如果一个人的寿命在80岁，那么60岁退休前，如何把后20年的挣出来，该挣多少？我们真的应该实实在在的算一算。
在1985年的时候，诺贝尔经济学奖得主弗兰克·莫迪利安尼提出了“把握两个时间点，一个是实现财富自由，没有负债；另一个是何时退出劳动力市场”，相当于为每个人做了一个生命周期，提出了一生中要处理好两个时间点，财富自由的拐点和退出劳动力市场的时间点，同时还强调：当一个人达到了财富自由拐点就要进行储备和投资理财为了退出劳动力市场做准备。那么我们应当什么时候退出劳动力市场呢？
给自己的养老做好准备了吗？如果没做好准备，我们看到了日本、看到了韩国很多一部分人到了70多岁仍然还在工作。其实这两个个诺贝尔奖告诉我们了一个道理，人类健康长寿的时代来了，谁都有可能百岁人生，黑发50年白发50年，怎么办？唯有终生自立，才可颐养天年！而我们曾经的计划生育“one child family”也就是独生子女家庭，被西方国家认定为不是真正的计划生育，真正的计划生育应该是个人家庭生育和国家人口互相匹配的，当国家需要多生育的时候，就应该提高社会福利。
而我们中国当前最要做的事情就是让二胎的生育率提高，但是二胎为什么大家不敢生呢？没有好的假期、养孩子太贵了、买房子太贵了等等因素限制我们生育二胎的计划。
在国际通行的养老金制度分为三个层次：
１、个人养老保险（商业保险）；
２、企业养老基金；
３、国家全民养老保险（社保）。
我们2004年，就建立企业年金制度，但是我们的国家养老保险费率太高，我们的民营企业、小企业办不起。所以国家的养老金费率应该下降，给企业让一点空间做企业年金，政府给它税收减免计入成本，这份养老金一律计在个人账户里，市场、投资、分红，它不光是使我们的养老金丰厚一点，更主要是人们愿意工作，他会激励人们愿意去奋斗、去努力，只有愿意工作的才有第二份养老金。说到最后，中国从一个老龄社会进入到超级老龄社会一共用了30年，我们这代人不累，也许真的就过不了这坎。但是人口老龄化并不是社会老化，而是社会进步的体现。所以大家一定要将自己的人生规划好，我们的未来才是真真正正的健康长寿。