首先可以肯定地告诉你，房贷是负债，虽然说房子是你的资产这没有错，但是因为你贷款买的房，所以房子还有一大部分的产权是银行的，你的净资产其实是房子价值减去你的房贷后，剩余的价值。
那又有人说了，是不是我付的首付就是我的净资产吗？
答案可能会令你绝望，从你买完房开始，你的净资产就变为负的了，因为你的首付还没有你需要支付的利息多。我们用房贷计算器算了一下，可以用作参考，如下图：
你买了一套100万的房子，首付了30万，贷款70万，从上面房贷计算器的计算结果可以看出来，贷款30年，你需要支付的利息为54.71万，也就是说还款总额为124.71万。所以说，虽然你有了一套价值100万的房子，而且还真金白银地花进去了30万的首付，但是你的总负债却达到了124.71万，净资产为-24.71万。
这么说，好像买房只能让资产负增长，那么买房能实现财富的增值吗？
在生活中，我们的房贷利率虽然在逐步降低，但整体是保持相对稳定的，也就是说我们房贷利息是相对固定的。所以我们资产的变化，取决于房子价值的变化。
如果房价上涨
这时，房子的价值在变大，而负债保持不变，因此我们的净资产（或者叫财富）也会随着房价上涨而增加。
如果房价保持不变
这时，房子的价值不变，你的负债也保持不变，因此我们的净资产（或者叫财富）也保持不变。
也许有人会说，我不是每个月在还月供吗，欠款不是越来越少吗，我们的资产不是应该增加的吗？其实不是的，因为还的月供是你用其他地方来的财富，来偿还房子的负债，虽然房子的负债降低了，但是其他的财富也减少了，对你整体来说，负债和净资产都是保持不变的。
如果房价下跌
这时，房子的价值减少，负债还保持不变，因此我们的净资产也将减少。这也就是为什么在房价大跌的时候，会有很多贷款买房的人断供，因为这时候的房子价值已经远远低于负债，如果是你，你还会继续还房贷吗？