点击预约，直播不失联
最 近，各大银行纷纷下调了个人存款利率。
这也是继今年4月份之后，年内第二次下调。
具体下调原因，奶爸也曾分析过。
（利率下调）
利率一跌再跌，再次引发了大家“挪储”的心思。
（挪储 ）
挪储，即把自己的存款从A处挪到B处。
比如之前存在银行的，现在用来买增额终身寿险。
有必要挪储吗？一般大家都挪去哪里？
我们来看看。
快速咨询通道，欢迎点击小程序：
01
为什么大家都在挪储？
实际上，挪储不是最近才有的事，为什么大家会热衷挪储呢？
一来是因为，无风险利率下行已是大势所趋。
个人存款利率再次下调，
或许只是压死骆驼的最后一根草。
早在这之前，国债已经进行了几连跌。
（国债利率下行 ）
今年甚至还停售了那么两三个月，
一上线就是秒空的阵仗
就.....有钱都还买不到，你说气人不气人。
而大额存单，也不例外。
（大额存单利率下行 ）
这3年来，已经从4%到2.6%了，
下次再调，估计只会更低。
而且，它的门槛也不是一般人能买的。
20万起步，有点高攀不起！
余额宝也不香啦，都跌到1字头了。
再来个个人存款利率两连跌，这就让人有点心慌意乱了。
不会以后，我连这点子收益，
也要拼手速，又或者堆量才能拥有吧？
（网络图片 ）
普通人存钱渠道，已经越来越不值钱了。
不管你接不接受，我国无风险利率下行已经是大势所趋。
二来是因为，经济和投资环境都不好，大家的投资偏向都变得保守。
这几年，受到大环境影响，
不仅是企业，连个人赚钱也艰难。
金融市场与实体经济紧密挂钩，
实体经济不赚钱，直接把寒气传递给投资市场。
大家开始重新审视资产，更偏向于保本稳健的投资方式。
像今年上半年，中国人的存款增加10.33万亿元！
平均每天约571亿存款涌向银行，
创出近年同期的新高。
（半年存10万亿 ）
这时候存的不仅仅是钱，而是安全感和稳定感。
三来，银行理财也不再保本，需要自负盈亏。
随着资管新规落地，银行理财产品也不再保本，
正式进入净值化时代，需要自负盈亏。
还记得今年上半年，超2000只银行理财产品“破净”吗？
（2000只银行产品破净 ）
还有前阵子的一个热门话题：“ 1万元银行理财15个月仅赚9元 ”，
有人花1万买银行理财，结果过了15个月后取出来，发现收益只有9块钱。
就，离大谱。
就算把一万块存银行的1年定期，按现在六大行的利率，取出来还有165元收益呢，
这样理财，到最后，真真是理了个寂寞。
你以为它是理财产品，其实它是“理财刺客”！
（理财刺客 ）
02
挪储，都挪哪去了？
那么大规模的挪储浪潮，大家都挪去哪里呢？
像前面提到的理财方式，虽然收益不高，
也依然可以做，毕竟它们能保本，也还有一点收益。
但这个收益锁定的时间，只有3、5年。
所以很多人就比较青睐锁定长期收益的产品，
比如年金险、增额寿险。
尤其是增额终身寿险，这两年终于出圈了。
据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示:
2021年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位，
占据期缴产品年度销量前十中的七席。
相信这几年，去过银行存钱的朋友也发现了：
（银行推增额寿险 ）
存款到期了，银行理财经理不喊续存，
也不推荐大额存单，开始狂推增额终身寿险。
为什么保险产品，尤其是增额寿反而成为挪储的优先选择？
主要原因如下：
1、安全、利率锁定终身
像增额终身寿险、年金险这类产品，
每年的现金价值，都会白纸黑字写进条款合同。
同时，作为保险产品，它还受到银保监会的监管。
安全系数非常地高。
（保险法 ）
更重要的是，它们的收益稳健，
且收益率锁定终身，不受大环境影响。
比如优秀的增额寿产品，复利收益非常接近顶格利率3.5%。
（收益率展示 ）
当别人的收益在缩水的时候，
自己的收益却稳健增长，想想就真香！
当然，你要说大环境利率下行，
对保险产品一点影响也没有，也不尽然。
早两年，大部分年金险的收益率都非常接近4.025%，
而现在，这类高收益产品也越来越罕见。
不少优质的产品，都在面临调整或者退市的可能。
（金玉满堂退市通知 ）
像增额寿第一梯队里面的金玉满堂，9月30日也将退出历史舞台。
只能说，且买且珍惜吧！
2、门槛非常低
相比起大额存单动辄20万起步，
增额寿、年金险这两类储蓄产品的门槛，那就是非常低要求了。
（投保页面截图 ）
大几千就可以起买上，健康告知又非常宽松。
相比起有钱人N多理财门道来说，
这类产品，实在是普通工薪阶层挪储的心仪对象之一。
3、使用比较灵活
不管是年金险也好，还是增额寿，
都有保单贷款功能。
在非常急需花钱的时候，可以通过保单贷款功能，
贷取80%的现金价值出来，来解燃眉之急。
像增额终身寿险，还有减保取出的功能：
（减保条款 ）
需要用钱的时候，可以通过减保部分领取，
剩余的现金价值继续复利滚存。
相对来说，增额寿的资金使用是非常灵活的。
正是得益于保险产品的这些亮点，
不少人就选择了挪储，把钱存到保险中。
给利率踩刹车，锁住现在的利率。
当然也有一部分人群，选择了别的挪储地方，
比如基金、股票。
毕竟收益比起来，确实高很多。
但高收益必然伴随着高风险。
如果你想终身锁定利率、获取稳定收益，
又不想费心打理，那保险是个好去处。
如果你想获得更高收益，可以根据自己的资金规划，进行合理分配。
一部分拿来做稳健理财，另一部分拿来做高收益投资。
鸡蛋，不要放在同一个篮子里。
这个道理永远不过时。
03
奶爸总结
利率下行，已经是无法改变的趋势。
大环境有太多不确定的因素。
到底要不要挪储？挪去哪里更好？
这个主要看 个人资金规划、使用情况 等。
如果你想把自己的存款，放到一个“确定的家”中，
可以锁定未来几十年利率，又不受大环境影响。
那么像增额寿、年金险等，
确实是一个挪储的好选择。
如果你想选择一份适合自己的产品，
欢迎文末加规划师微信，1v1聊一聊。
你也跟风挪储了吗？都挪到哪去了呢？
欢迎文末分享！
加规划师微信，立即咨询