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每年9月的第四个星期日为国际聋人节，今年是9月25日。
在科技和社会进步的今天，听力残疾患者也应该享受到发展的红利，得到更多的理解和尊重。
和普通人相比，听力障碍者在日常生活中会遇到诸多不便，可能遇到的风险也更多，也更需要做好风险保障。
今天奶爸就来讲讲，听力障碍买保险有什么限制，该如何投保？
01
听力障碍对日常生活的影响
据国家卫生部和中国残联的统计资料显示，我国目前有1.2亿人存在听力障碍，
我国也是世界上听力残疾人数最多的国家，听力残疾人数高达2780万，占全国残疾人的30%以上。
听力残疾是指由于各种原因导致双耳不同程度的永久性听力损失，听不到或听不清周围环境声及言语声（经治疗1年以上不愈者），导致患者日常生活及社会参与受限。
听力残疾的原因众多，可能由先天性和后天性的各种因素导致，比如噪音、创伤、疾病和遗传等等。
国家以双耳听力损失程度为准则，将听力残疾分成了四个等级：
听力残疾等级越小，代表着听力损失程度越高，在社会参与、日常交流与理解中受到的限制越多。
俗话说：“眼睛是心灵的窗户”，那么，双耳则是聆听不同声音的纽带。
听力正常的可以区分出几十万种声音的差别，一旦听力出现障碍，对生活的影响是不可小觑的。
比如，听力损伤使人无法正常沟通交流、感知，从而影响人际关系；
长期听力不好，导致反应迟钝、精神涣散、工作效率低下，影响事业的发展；
听力敏感度低，会使人逐渐失去语言辨析能力，影响发音功能。
听力障碍者承受着很多普通人无法想象的痛苦，经历更多磨难。
02
听力障碍买保险的限制
听力障碍属于健康异常，投保也有相应的限制。
保险公司会根据听力障碍者的残疾程度、收入情况等方面进行评估，决定是否承保：
1、如果听力障碍者工作稳定，收入稳定，听力残疾程度较轻，身体没啥大毛病，没有其他相关疾病和后遗症，那么投保相对容易，有机会成功投保常见的四大险种。
2、如果听力残疾程度是中度，保险公司根据残疾部位做除外责任或者加费承保。
3、残疾程度较重的听力障碍者，日常生活中的风险较大，出险概率也比普通人高，所以不太容易买到合适的健康险。
此外，听力障碍者投保时，通常需要填写一份《残疾问卷》，且尽可能向保险公司提供残疾证明。
保险公司的核保人员会要求面见被保险人，根据具体情况决定是否需要进行额外的体检和相应的体检项目，以确定投保的险种及保额情况。
03
听力障碍能买什么保险
根据听力受损程度不同，能够买的险种也不同。
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来看看四大保障险种对听力障碍的核保要求有哪些：
1、百万医疗险
百万医疗险的健康告知比较严格，对听力障碍的问询一般也会比较严格。
以铁甲小保为例：
核保的过程中，针对聋（传导性聋、感音神经性聋、混合型聋、中枢性聋），
如果不是由疾病导致的，或者不需要治疗，则可以除外承保，
对于因失聪及其并发症直接或间接导致的医疗咨询、治疗检查等费用，不承担赔付责任。
而医享无忧的核保分为2种：
传导性耳聋的话，直接除外承保；
突发性耳聋，最后一次发病已经治愈超过6个月，目前听力正常（听力损失小于20分贝），则可以正常承保。
最宽松的要数普惠e生，并没有问询到听力障碍的相关内容，可以正常承保。
2、重疾险
重疾险对于听力障碍的问询更为复杂。
达尔文6号健康告知中，针对眼、耳、口、鼻异常情况，会问询到“聋”，对这一情况直接拒保。
而超级玛丽7号则有更细致的问询：
针对聋（传导性聋、感音神经性聋、混合型聋、中枢性聋），
不存在以下任一情况：1）先天性耳聋；2）目前未满3周岁；3）因颅内肿瘤压迫引起的耳聋；
并且不存在语言或智力障碍，
则可以除外承保（对被保险人双耳失聪、或单耳失聪、听力轻度受损、人公耳蜗植入术不承担赔付责任。）
甚至连核保比较宽松的中荷超越1号，也会问询到听力障碍，
针对聋（传导性聋、感音神经性聋、混合型聋、中枢性聋），
需要满足非先天性，且被保险人目前已满3周岁；语言功能正常，才能除外承保。
3、意外险
听力障碍者的身体特殊，出意外的概率会更大。
因为听力损伤会造成许多不便，如无法工作、遇到意外时无法呼救等等，所以保险公司会综合考虑各种因素来评定是否承保。
部分意外险的健康告知则会提及听力疾病，
比如人保小星云，如果是聋哑的话，就不能投保这款产品了。
也有部分产品虽然健康告知没有提及，但是免责条款里会声明，被保险人患有遗传性疾病和先天性疾病，则不承担赔付责任。
这种情况，最好选择「人工核保」再试一试。
不过市面上还有部分意外险的健康告知里没有询问听力方面的疾病，
比如平安橙护卫，只问询了其他更为严重的疾病，听力障碍患者可以正常承保。
而小蜜蜂2号超越版的话，健康告知也有一定要求，
身体无残疾、无罹患重大疾病，可正常劳动和工作、生活可自理的，才能正常承保。
不同产品的投保规则不一样，还是要看保险公司的具体规定。
4、寿险
寿险虽然对健康告知的要求也不高，但是听力障碍人群投保的话也有需要注意的地方。
有的寿险产品会特别注重听力障碍是不是遗传性/先天性的，
比如大麦2022，健康告知中就会问询到先天性疾病和遗传性疾病，
如果听力障碍不是遗传性或是先天性的，才可以正常承保。
而另外两款产品在进入智能核保之后有更细致的问询，
定海柱2号，针对聋（传导性聋、感音神经性聋、混合型聋、中枢性聋），
如果已经过专科检查明确病因且非肿瘤所致，可以正常承保。
擎天柱7号，针对聋（传导性聋、感音神经性聋、混合型聋、中枢性聋），
如果不存在以下任一情况：
1）先天性耳聋；2）目前未满3周岁；3）因颅内肿瘤压迫引起的耳聋
且不存在语言或智力障碍的话，可以正常承保。
总的来说，患有听力障碍，投保是会存在一定困难的，但是拥有一份踏实的保障，对有听力障碍的朋友来说非常重要。
04
听力障碍投保注意事项
由于保险公司对有听力障碍的朋友投保，会有更加严格的要求，所以要加倍注意：
1、选择核保宽松的产品
市面上绝大部分保险的健康告知或免责条款里，会出现遗传性疾病和先天性疾病。
部分产品会出现“听力障碍”“失聪”等疾病告知。
如果听力障碍不是先天性的，承保概率会比较大；
而如果是先天性或是遗传的，拒保概率高，所以，尽量选择核保宽松的产品。
2、准备好相关资料
投保时要准备好残疾证明、体检报告、病历等相关资料，以便在核保时方便核对。
3、履行如实告知的义务
在投保时，对于保险公司询问的健康告知事项要如实回答。
否则，即使投保成功，将来理赔时也可能会出现困难。
4、必要时选择人工核保
每个听力障碍者的听力残疾程度不一样，如果自己无法判断智能核保结果，投保时可以咨询奶爸保规划师；
必要时可以走人工核保渠道，让核保人员清楚了解被保险人的具体身体状况，以便作出对应的处理方式，得出更清晰的结论。
05
奶爸总结
听力障碍人群会比普通人面临更多的风险，带病投保也会面临更多困难。
但也并非是“无险可投”，关键要找对产品，并且在专业人士协助下投保，这样成功投保的概率也会更高。
部分险种核保过程也相对繁琐复杂，需要有更多的耐心去寻找以及配合核保。
听力障碍者的世界我们很难真正了解，但可以给予他们更多的关爱与帮助，给他们足够的安全感。
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