随着国有四大行再一次降息，从最高存款利率3.25%，下降到现在定期三年最高存款利率仅有3%，全国4000多家银行当中，基本上是找不到有能给到存款利率达到4.12%的存款产品。
如果现在还看到有银行给出利率为4.12%的产品，一定要特别小心，这很可能就是一个陷阱，等着你往里跳。
利率为4.12%的到底是怎样的存款产品？
今年四大行已经多次降息，从最初的年化利率4%下调到3.25%，到现在银行甚至都很难找到年化利率超过3%的存款产品。
即便是一些小型商业银行，利率上浮比较高，但在现在的情况来看也很难超过4%，如果在银行碰到这样的产品一定要考虑清楚，这里面很可能有个坑等着你往里跳。
保险
现在有不少银行都销售保险产品，而且这样的保险产品在销售的过程中宣传的收益都要比普通定期存款高出一截，甚至现在还能找到一些保险产品的收益率达到4.5%以上的。
然而，要提醒的是，这样的保险产品所宣传的收益实际上并不是实际收益，是精算师在理想状态下的一个预估收益。这也就意味着一旦购买这样的保险产品，最终能拿到多少收益，完全是靠个人的运气。
而这样的保险产品，我们之前所常见到的就是存1万送电动车，存2万送大冰箱大彩电，其实套路都差不多。
这种保险产品还分为期交产品和趸交产品。
期交产品是指，需要连续多年存放一定的金额，然后再等待一定时间才能取钱。
趸交产品是指，一次性缴费，存放多年后才能取钱。
像这种宣传的收益率达到4.12%的产品很可能就是一些期交产品或者是趸交产品。
比如像一些期交产品，需要连续三年，每年都存1万元，在第4年的时候，到期了能拿到4.12%的存款收益。
这看似收益很高，但是如果折算成1万元存一年的收益来看。第1年存的1万元存了4年，第2年存的1万元存了三年，第3年存的1万元存了两年。
也就相当于1万元总共存了4+3+2=9年。如果是按照定期三年存款，年化利率为3%也就相当于1万元连续存了三个定期三年的存款产品，经过计算收益率为1万×3%×9=2700元，收益率远超4.12%。
这么算下来你还会认为这样的保险期交产品收益率为4.12%，划算吗？
如果是一些保险趸交产品，需要一次性缴纳一定的费用，在数年后才能够支取。
很多银行的保险趸交产品都有明确的规定，需要存满一定的年限之后才能拿到相应的收益，而如果提前退保则会有相应的损失。
比如各大银行常见的5年期保险趸交产品满，5年后收益可以达到4.12%左右，
如果在第4年提前退保，那么收益只有3.5%
如果是在第3年就提前退保，那么收益可能只有2.5%
如果在第2年提前退保，那么收益很可能只有1.5%
如果在购买的当年就想要退保，而且过了犹豫期，那么此时退保不仅没有利息收益，还需要支付相应的违约金。
无论是保险期交产品还是保险趸交产品，在提前退保的时候都是有相应的损失。如果在过了犹豫期之后，当年就想退保，不仅没有收益，可能本金都会面临较大的损失。
理财产品
现在很多银行都推出了自己的理财产品，但是这样的理财产品的收益率也并不是固定不变的，很多时候也都是一个预估收益。
是理财产品和保险产品，也都差不多，你购买的任何一款理财产品，它所宣传的收益仅仅是一个预估值，很多都是往年的收益情况，并不能代表以后就能获得这样的收益。
有些人可能会反驳，自己之前在银行购买的理财产品是固定收益的，有些还会有刚性兑付。购买银行的理财产品，只要自己选择刚性兑付的不就可以了吗？
根据资管新规里面明确地提到理财产品已经打破了刚性兑付，这也就意味着，如果你购买的理财产品，实际收益与宣传收益不符合甚至，实际收益为负，也需要购买人自身承担。
而对于普通没有理财经验和专业知识的人来说，对于这些宣传收益率为4.12%的理财产品一定要理性对待自己是什么水平，能不能赚到这笔钱，应该要有个底。
小银行的自营理财产品要谨慎
总之还是一句话，投资有风险。还有要提的是，一些小型商业银行自营的一些理财产品，一定要格外注意，有些银行为了使自己的收益达到最大，推出各种各样的理财产品，而且给出的收益率一般都比较高。
主要是因为现在监管机构允许银行倒闭破产。而理财产品并不在存款保险的保障范围内，一旦这样的小银行出现倒闭破产的情况，那么购买这些银行自营的理财产品，很可能这些钱就会打水漂。
根据银行的存款保险条例，我们可以知道存款保险保障的是银行的存款产品，对于其他的保险理财等等投资产品都不在银行存款保险的保障范围内。
哪怕是你想买相应的理财产品，最好也是去一些大银行，毕竟大银行相对来说不容易倒闭。
去银行存款需要注意的这几个问题
去银行存款其实也需要多留个心眼，因为一不小心就很可能买到我们上面介绍的保险产品和理财产品，要知道这样的保险产品和理财产品，它都不是保本保收益的。运气不好，不仅拿不到收益，甚至本金都要亏损。
所以在银行办理存款的时候，面对银行工作人员推荐的一些收益率较高的产品的时候，一定要警惕。首先就要确认这样高收益的产品是不是传统的存款产品，在不在银行存款保险的保障范围内。
说到存款保险，那么我们不得不提一下，去一些小型商业银行存款的时候，最好是控制存款的金额不超过50万元。
因为现在是允许银行倒闭破产，在前一段时间辽宁的两个小银行就被监管部门批准倒闭破产。所以在存款的时候将存款金额控制在50万元以内，哪怕银行倒闭破产了，存款的本金和利息都能得到保险公司的赔偿。
当然如果你觉得分开存麻烦，可以选择把钱存放在国有六大行当中。但是国有6大行给出的存款利率相对来说要比小型银行低一些。
除了避免存款变保险，存款变理财之外，银行存款还需要注意自动转存。银行的自动转存确实能够方便储户存款到期后，不需要去银行就可以自动转为下一期的存款，但是自动转存给到的存款利率与银行柜台的利率有一定的差距。
自动转存的利率是银行挂牌利率，而银行柜台上的存款利率有些时候会展开揽存活动，存款利率要比挂牌利率高一些。除此之外，在银行柜台存款还可以获得相应的存款礼物，而如果是自动转存是无法享受这部分的待遇。
还有就是在银行办理存款的时候遇到要签字的地方，一定要仔细阅读前面的条款，不要盲目随意地就签名了。