【环球时报报道 记者 倪浩】15日起，工农中建交邮储六大国有银行下调存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个存款品种利率均有不同幅度的下调。财信研究院副院长伍超明同日接受《环球时报》记者采访时表示，对储户而言，降低存款利率会导致其获得的存款利息减少，但同时也会减轻企业和居民的偿债负担，对提振国内需求具有重要积极作用。
六大行发公告调降存款利率（图为工商银行和农业银行发布的公告截图）
根据各家银行网站发布的消息， 3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下调10个基点。3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。邮储银行半年期和一年期定期存款利率分别为1.46%和1.68%，较其他几家国有银行略高，其他品种存款利率则与其他国有大行保持一致。
除了国有大行外，全国性的股份制银行的定期存款利率也进行了下调。招商银行信息显示，该银行3个月、6个月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均较之前下降10个基点。3年期定期存款利率为2.60%，下降了15个基点。与国有大行保持一致。市场预计未来将有更多银行加入存款利率下调的队伍中。
这是继4月份后的年内第二次存款利率的下调。8月22日，1年期LPR（贷款市场报价利率）下调5个基点，5年期及以上LPR下调15个基点。当时市场认为，随着LPR的下调，银行存款利率也有可能随之下调。因此，9月15日的存款利率下调符合业界预期。
工商银行北京分行朝阳区八里庄支行一位工作人员告诉《环球时报》记者说，该支行自15日当天起，用户存款已按新的利率执行。他表示，上述利率是“挂牌利率”，是存款业务的基准利率，各家银行在实际执行中会有不同程度的上浮。他举例说，1年期定期存款的挂牌利率为1.65%，工商银行实际执行时则按起存金额以及客户群体的不同上调到1.9%。
不过，该工作人员也告诉记者，各家银行实际执行利率也随着此次“挂牌利率”的下调而相应下调，但9月15日前已存入并计息的存款不受此次利率下调影响。
随着存款利率的下调，个人存款的利息也随之缩水。记者算了一笔账，以10万元人民币3年定期存款为例，在下调15个基点后，3年后的利息收入比利息下调前将减少450元。
资料图
伍超明15日告诉《环球时报》记者，下调存款利率首先有利于降低银行负债成本，增强银行发放贷款的意愿，从供给端保证信贷的稳定增长；其次，通过降低银行负债成本，有利于增强银行向实体让利的能力与意愿，进而打开贷款利率下行空间，降低实体企业、居民的综合融资成本与偿债负担，提振实体有效融资需求；最后，下调存款利率，会导致存款利息减少，一定程度上也有利于降低居民储蓄意愿，扩大当期消费和投资水平，或者转投其他金融产品。
延伸阅读
作 者丨家俊辉
编 辑丨梁小婵
继今年4月后，年内个人存款利率再度迎来一波调降。
据21世纪经济报道记者了解，从9月15日起，六大国有银行下调各个期限的存款以及大额存单利率，其中3年期下调15个基点，其他期限均下调10个基点。
六大行齐发公告调降存款利率！广东地区已按最新调整价执行
多家银行下调存款利率 图/据各家银行官网
以整存为例，9月15日，六大行人民币整存3个月、6个月、1年、2年、3年、5年挂牌利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相较前一日，除3年期下调15个基点外，其他期限均下调10个基点。
记者注意到，有部分股份行也跟随国有大行的步伐，下调了其定存利率。比如招商银行，其3个月、6个月、1年期、2年期和5年期整存利率均较之前下降10个基点，分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%；3年期整存利率为2.60%，较之前下降了15个基点，均与国有大行相同。
记者根据线上调研和实地采访获悉，六大行和招行在广东地区的分支机构，从9月15日起已按照最新调整后的存款利率执行，但多数股份行、城商行、农商行等并未跟进。
降低存款利率，利好资金向实体部门转化
近年来，我国持续完善存款利率市场化调整机制。去年6月，央行指导利率自律机制，将存款利率的自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定。今年4月，央行指导利率自律机制进一步建立存款利率市场化的调整机制，参考十年期国债利率和一年期LPR调整存款利率。
对此，央行表示，存款利率市场化调整机制的建立可以促进银行跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。不过央行也指出，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。
此前4月下旬，六大国行和大部分股份行均已下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。
需要指出的是，今年以来，经济下行压力加大，在LPR多次下调和让利实体经济政策导向的共同影响下，银行业仍面临净息差收窄压力。银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3个BP。
“这主要源于在让利实体和信贷供需失衡下，银行资产端收益率不断下行，而二季度以来，由于存款定期化较为严重，导致存款成本降幅明显低于贷款。在流动性环境较为宽松，资金利率超低位运行，使得银行能够持续享有低成本市场类负债红利，否则净息差收窄压力会进一步凸显。”
民生银行首席经济学家温彬指出，目前信贷供需矛盾依然较大，今年5Y-LPR累计降幅达到35BP，在明年一季度重定价之后，将会对银行营收形成较大挤压，为此进一步管控银行负债成本势在必行。
此外，温彬表示，今年以来，微观主体储蓄意愿较强、风险偏好较弱，存款定期化不断加剧。
数据显示，8月居民存款与企业存款分别新增0.83和0.06万亿元，环比分别多增1.17和2万亿元，同比分别多增0.49和0.39万亿元，其中居民存款新增规模继续创历史同期新高、企业存款新增规模仅低于2016年同期。在广东地区，截至8月末，广东存款余额比年初增加2万亿元，同比多增3392亿元。其中住户存款比年初增加9110亿元，同比多增4078亿元。
“这意味着，居民和企业等市场主体资产负债表收缩的态势仍比较明显，主动进行生产或投资的意愿不强。”温彬认为，通过降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。
广东多数股份行及城商行暂未跟进
从9月15日起，六大国有银行下调各个期限的存款以及大额存单利率，其中3年期下调15个基点，其他期限均下调10个基点。
以整存为例，9月15日，六大行人民币整存3个月、6个月、1年、2年、3年、5年挂牌利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相较前一日，除3年期下调15个基点外，其他期限均下调10个基点。
记者注意到，有部分股份行也跟随国有大行的步伐，下调了其定存利率。比如招商银行，其3个月、6个月、1年期、2年期和5年期整存利率均较之前下降10个基点，分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%；3年期整存利率为2.60%，较之前下降了15个基点，均与国有大行相同。
不过，记者根据线上调研和实地采访获悉，六大行和招行在广东地区的分支机构，从9月15日起已按照最新调整后的存款利率执行，但多数股份行、城商行、农商行等并未跟进。
而在此次多家大型银行下调存款利率后，业内普遍预计，未来将有更多银行跟进。记者注意到，目前，股份行、城商行、农商行的存款利率普遍高于国有大行，这也为其后续下调存款利率创造了条件。
在招联金融首席研究员董希淼看来，大型银行下调存款利率后，将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。
与此同时，董希淼提醒广大储户，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。