“明天和意外，哪个会先到来？”生活中，我们常常遇到各种各样的意外。除了合理规避意外带来的伤害外，购买保险是减轻意外发生时受损程度的最佳方案。保险原本只是一种给人保障的产品，如果一旦保险变成了赚钱的工具，将产生严重的后果。
我们或多或少听说过“杀人骗保”的惨案，在这些血淋淋的案例中，行为人触犯故意杀人罪是毋庸置疑的，但他们杀人的真正动机是为了骗取保险金，因此其实他们还触犯了另一个罪名——保险诈骗罪。案例回顾：伪造轻生事实，构成保险诈骗罪吗？
保险诈骗罪是诈骗的一种特殊形式，指的是投保人、被保险人、受益人等为了骗取保险金而编造、虚构相关事实的行为。从诈骗的角度来说，保险诈骗就是行为人以保险合同达到实现作为借口，哄骗保险人赔偿。
《刑法》第一百九十八条 【保险诈骗罪】有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：
（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；
（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；
（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。
有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。
从法条中，我们可以大致分析出保险诈骗罪的构成要件，它的主体有三个——投保人、被保险人、受益人，不同的犯案情形对应着不一样的主体。投保人就是与保险人（保险公司）签合同的人，被保险人是合同中规定的受保障的人，受益人是指在保险合同内容实现时领取保险金的人。
保险诈骗罪的客体是国家的保险制度以及保险人的财产所有权，因此此罪并不单是财产性犯罪。保险诈骗罪的主观要件中，罪过形式是故意，犯罪目的是骗取保险金。需要注意的是，行为人的故意意图不一定是贯穿于整个保险活动过程中的，也有可能是临时起意。
保险诈骗罪的客观要件是比较复杂的，法条中一共列举了五种情形。其一，投保人故意虚构保险标的——“保险标的”是指保险保障的目标，标的并不是具体的，可能是抽象的权利。比如在人身保险中，保险标的可以是人的生命权、健康权等，在交强险中，保险标的是交通肇事中被保险人对于人身损害、财产损害产生的赔偿责任。
因此，虚构保险标的的意思就是，标的从始至终都不存在。如某玉石商人为了骗取保险金，虚构了自己有一批玉石的事实，然后签订了保险合同。由于玉石本身就不存在，所以他就属于虚构保险标的。
其二，对事故编造虚假原因、夸大损失程度。这一犯罪情节的实际结构是，产生的事故为真实的事故，但原本事故不符合合同中描述的可赔付的情况，行为人为了让事故符合合同要求，虚构了事故的一部分事实。比较经典的是交通肇事案例中，车主为了让保险公司多赔付一些保险金，可能会虚构事故发生的原因，或者联合受害者做虚假证明。
其三，编造未曾发生过的保险事故。有一例真实案例正属于这种情况，2016年贵州一名男子为了骗保，故意装作出车祸、消失，实则他躲在外地，准备等保险金落实后就带着妻儿一起逃跑。然而他没想到的是，妻儿以为他已经死亡，实在受不了打击，妻子竟然带着一双女儿跳河自杀。这起惨案中，男子其实并没有死亡，他的情况就属于编造事故。
其四，故意造成财产损失。我们可以把这一款与第一款规定做对比来理解。上述案例中，假如玉石商人本来确实有一批玉石，且他在运输前给玉石投保，但是中途他为了骗取保险金，故意让司机制造车祸，导致玉石全部毁损。那么这种情况下，他虽然有保险标的，但是所达到的保险事实是故意为之，并不符合合同的要求，而且还涉嫌保险诈骗罪。
其五，故意造成被保险人死亡。这种情况就是我们常听说的“杀人骗保案”，比如2018年辽宁锦州的案例，丈夫娶了白富美以后，为了近3000万元的保险金，不惜制造车祸，将妻子撞死，而他自己也被撞成重伤。尽管如此，警方最终从30多份保单以及现场的一些异常情况，调查到骗保的真相，而他也将以保险诈骗罪和故意杀人罪论处。
在这一犯罪模式中，有一例特殊情况是，假如被保险人为了让受益人得到保险金，故意自杀身亡，那么本案还属于刑事案件吗？此案分为两种情况，如果受益人并未察觉到被保险人系自杀而去领取保险金的话，将不构成犯罪，因为真正伪造结果的人——被保险人并不是第五款规定中的犯罪主体。如果受益人明知被保险人故意自杀骗保，将计就计隐瞒真实的死因，那么受益人有可能构成第二款中“对发生的保险事故编造虚假的原因”的情况。
通过以上案例，相信大家对保险诈骗罪已经有了初步的了解。保险只是一种保障手段，并不可以成为谋求利益的工具，否则不仅给保险人带来经济上的损失，还会扰乱市场秩序，造成保险业的诚信危机。因此，我们一定要做遵纪守法的好公民，千万不要因为一点利益就违背原则底线。
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