最近半年一直在降息，特别是房地产市场，其实核心是为了保住经济。而我看到很多人在对比其他国家利率如何低，下边的评论也是抱怨居多。认为我国利率不合理，其实从固定利率到LPR已经越来越市场化了，也越来越保护我们每个普通人的利益。
固定利息，就是贷款前约定好的利率，直到还款完毕都按统一利率计算，而LPR是一种市场利率，根据市场情况变化的利率，属于浮动的，这种方式比较贴近市场，国外也以这种为主。
很多自媒体对比各国房贷利率，发达国家利息有多么低，但却没有任何人说存款利率。要知道贷款利息的高低，是和存款的利息成一定正比的，这里还不包括税等其他问题。也就是说存款利息高，贷款自然就高。
利率一般分为央行，和各自银行根据央行情况自我调节两种。一般情况下国家有一个指导利率；
上图是存款利率，1年期存款能获得的利息收入。以美国为例1万美金一年能收到250元利息。当然实际情况只会比这些多，因为各地银行会为了招揽储蓄增加利息吸引存款。
当银行有了存款以后，就要贷款出去赚取息差来获利，我国以商业银行为主，大部分银行是靠利息收入。
以工商银行为例；
营业收入中利息收入占比81.27%，银行的成本除了运营因素外，就是要付存款利息。这就产生了息差，这个差额也是银行的利润来源，所以存款是成本，贷款就是收入，它们中间的差额就是利润。网上很多鼓吹国外房贷低的人，是故意不知道还是真不知道，存款利息高，贷款利息就一定高。
这中间还要有银行的成本，店面成本，员工工资，企业税收，坏账风险金等等一系列成本，这些也需要加入到贷款利息中。全世界各国房地产贷款都是这样的，只是他们的利息多少不同而已。而基础的利息又叫基准利率，都是以央行为基准进行一定调整，我国银行一般情况下，各金融机构的存款利率可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。
继续以美国为例，现在基础利率为2.5%，30年期贷款的平均利率从上周的5.22％降至5.13％。也就是说贷款利率在存款的一倍左右。贷款利息的变动因素很多，各地经济条件，个人征信和资产，借款周期等都会影响，会有一定变化。
很多人或许是为了流量，直接用日本这种为负数基准利率的国家对比我国房贷。简直是“睁眼说瞎话”。但凡自己去银行存款就知道一年能得多少钱了。
最后利率是一个非常复杂的问题，多与少直接影响经济，因为基准增加代表贷款就一定要增加。而高利息会产生国际息差，假设汇率不变的情况下，可以在日本贷款，在美国存款，只要利息低于存款利息就可躺赚资本利息。
以后谁再跟你说中国房贷高，就让他看看存款，房地产贷款都为长期贷款，看看我国大额长期存款什么待遇。让他存款100万存5年，你看看银行给多少。不用去风险高的县城银行。我国银行已经通过各种制度保障了房地产贷款最优化了。存款100万5年怎么说也能有3%的利息吧，银行运营成本得1%吧，现在LPR给5%高吗？
当然有人会说你算得不对，我只是简单地说一个公式，告诉大家银行优化已经很好了，我们并不差，在遇到断章取义的就明白了。