重疾，对任何人来说都是灾难。
它意味着治疗周期长、治疗费用高和治愈率低，可以轻松得让一个家庭返贫。
而针对重疾的保险，就是重疾险，这简单的三个字却难倒了很多人。
病种越多越好？
怎么赔？
消费型的好还是返还型的好？
今天，我们来简单聊聊。
1、重疾险病种越多越好？
当然不是，多≠好。
2020年11月6日，在银保监会的指导下，中国保险协会和中国医师协会共同定制了新版《重疾定义》。
在新版《重疾定义》中，共规定了28种重疾，3种轻症。有理赔数据显示，这28种重疾，占到了重疾发生率的95%；6大高发疾病，占到了90%；其中恶性肿瘤占到了60%。
而实务中保险公司为了更好的销售重疾险，就拿数量做噱头，在28种的基础上又加入了其他的病种，据不完全统计，市面上重疾种类高达150种，足足比《重疾定义》多了122种！
可能有人好奇了，多出来的疾病，是怎么来的？
这里就有要“夸夸”保险公司了，常见的套路可以分为两种：
一种是把百年不见的罕见病种纳进来凑数，如“疯牛病”。
另一种则是把一种疾病拆分为多种疾病，以拆分出现频率最高的严重运动神经元病来说，一度被拆分为6种。
再拿疯牛病来说，可以拆分为3种。
为了增加病种，保险公司真是操碎了心，伤透了脑筋...
2、得了重疾就赔？
不一定。
重疾险的理赔标准有3种：
1） 确诊即赔，
2） 达到某种状态的，
3） 实施了某种手术的，
如最常见的癌症，经过穿刺活检拿到报告，符合即可理赔，属于确诊即赔。
而脑中风后遗症，要求脑梗的180天后，仍留有一些后遗症，比如失去语言机会，失去咀嚼吞咽能力等，这属于达到某种状态赔。
再比如肝脏移植手术，是实施了某种手术后才能赔。
具体的理赔条件，保险公司会一字一句的写进条款里面，达到理赔标准才能赔。
3、返还型的重疾更好？
先说答案，当然不是。
有病给钱，没病返本的返还型保险，谁不喜欢。
但可惜的是，世界上没有真正的“返还型”保险，有的只是两种保险的组合：
返还型保险=消费型保险+两全保险
两全保险，实际上也是一种寿险。
与普通寿险不同的是，两全保险不但能保障死亡，也能保障生存。
如果这笔钱和我们交的总保费相等，我们变产生了一种错觉：没花钱，就享受了保障。
为什么是错觉呢？
首先，你要多花3-4倍的保费。
其次，换来的返还收益低且不保证，不值你交3-4倍的保费。
一旦发生了重疾或身故，合同终止，也就没了所谓的"返还"。
那为什么要冒着本息全损的风险，去做一个低收益的投资呢？
除非你不在乎钱。
关于重疾险的话题，今天就聊到这里，如果你还有其他疑问，来公众号找好哥。