33岁开启的退休生活（三）
回顾上一篇文章，我述说了自己是一名 "现实主义者 "，并建议你用一些细微的小动作来开始积累自己的小额财富并从中得到收获。
很多人可能会嘲笑这个案例......本来每个月的开销就非常紧张，房租、交通、娱乐、伙食一顿操作下来别提什么结余存款了，再看看信用账单的还款额可能还在不断地增加，我应该怎么做？ "现实主义者"这个概念真的有效吗？
文章所提出的观点其实是希望你能从今天开始就认真地去思考自己的储蓄计划，少的时候可以是每月存500元或1000元，从而慢慢地适应到未来每月能存下工资比例中更多的钱，当然这不是每个人都能做到的事，但在现实的生活中，我真的见到过有朋友能在储蓄为零的情况下开始，在挣扎中存下工资收入的50%，进入财务的正向循环。
话不多说来看看我的故事，希望它能对你有一些启发。
我出生在80年代初，那是一个生活物资相对现在而言较为匮乏的年代，小时候米、油等必需品还需要用粮票去粮店购买，感兴趣的可以去网上搜寻一下记忆（深圳国营园岭粮店），而我就成长于这么一个时代，在一个父母不怎么买东西的家庭中长大，这也让我养成了节俭的习惯。生活经历告诉了我，当我想得到某样东西时，只有通过存下结余的零花钱来换取，而这就是如今我存钱思维的种子。下面我结合自己的故事给出几点经验：
一、利用时间和劳力换取相应的报酬，有效增加自己的收入。
很多时候我们讲到收入来源都只会想到自己的主业，找一份工作打一份工。但实际上在我们生活中主动的收入来源可以是多种多样的。拿我的经历来说，比如假期的时候去麦当劳打一份暑期工，去各类展览会做临时工作人员，用自己的技能帮人组装、维修电脑，做个闲鱼卖家（以前没有只能靠论坛），做学生家教辅导等等，只要你有空余的时间而你又愿意出卖时间和劳力来换取报酬的话，用自己擅长的事情去找到机会去做就可以了，主动的增加收入就相当于增加你的储蓄能力。年轻的时候谁都经历过荒唐与浪费，我们总是会想花掉自己赚的所有钱，因为你会认为未来一定能赚回来，甚至幻想以后会随着年龄的增长自己会赚得更多，但是时间的流失你是永远填补不回来的。
二、利用工作与家庭提供的便利性达到提高储蓄的目的。
住和吃永远是我们开销的两个大头，因此在选择工作时我会尽量选择能尽可能降低这两块成本的工作，比如能提供宿舍和食堂的工作是最为理想的，这个可以自己去判别，我当年是选择了考公务员来达到上述的目的，但这里说明一下，这不是唯一选择，只是我当年恰巧有这样的机会。其实想要降低居住成本的方法有很多，除了住公司提供的宿舍以外，还可以选择住在父母、亲戚的家里，又或者是找人一起合租公寓也是可以的。吃的方面同理，选择低成本的食堂或是自己做饭都是正确的选择，尽量避免在外聚餐产生高额消费即可，只需有目的的调整支出比例，你就可以产生更多的盈余。拿出你的每月账单仔细再看看，通过哪些动作可以让你每月的结余变得更多。
如果你能做到上面的两点，恭喜你！你已经能够在还没有制造出“被动收入”的时候开始走上财富积累之路。因为在解决了上述的两个问题之后，其余的生活开销，你只需要找到自己负担得起的消费即可，比如参加朋友间的户外聚会，周末的文娱活动等，而不是把钱花在一些高消费的场所里。
三、利用杠杆找准时机开始放大你的财富积累速度。
时间回溯到2004年，经过两年的积累，我攒下了我第一套物业的首付款6万元，懵懂地启动了我第一次的杠杆，这是位于深圳城中村里的一套小产权房，总价12万，当时的银行政策是农村信用合作社可以贷款该物业总价的50%，现在这个政策应该已经没有了，房子是位于7楼的一套老旧楼梯房，两房两厅没有小区也没有管理，楼下就是村里的餐馆和药店，到手时就是最简单的城中村装修，简单收拾了一下我便以空房状态转手租给了我们单位刚从内地过来的新同事，租金1000元，而银行还款每月好像也就1200-1300元的样子，就这样我实现了第一次的杠杆使用，而我依然选择居住在单位提供的集体宿舍里，继续着我的低成本生活。
细心的朋友你应该在这能得到三个结论：1、我已经成功存下了第一笔财富；2、启用了抵押贷款这个杠杆放大工具；3、找到了产生“被动收入”的来源。这个过程确实会让自己青春的美好时光有那么一点流逝，我也没有享受与同龄人一样的奢华，去进行一场快乐旅行，或是享受一台私人小汽车给自己带来的便利和快感，但不同的是，我开始拥有第一份被动式的收入，虽然一开始它还是负数，可是我相信它的成长性，它并没有对我的生活开销产生太多的影响，而且我未来依然可以保持每月只花销可支配收入的50%生活着，而很多的同龄人却因为各种开销花掉了90%。
结果的区别是什么？倾向于享受的同龄人承担了更多隐性的额外开支，如汽车贷款、额外的房租、更新潮的品牌服装、科技产品、旅游和更多豪华晚餐。而我却通过几个动作每月积累下了更多储蓄，当你开始用它投资时，这些钱就开始产生了复利。两年后，我获得了一些加薪，并发现我积累的速度更快了，因为我投资的农民房涨价了，租金也有了小幅的上涨。关于小产权房的投资，我在后续的生活中陆陆续续也操作过一些，这里就不展开说了，这里只是给大家举个例子，后面有兴趣的我会专门写一些章节来说，你们也可以给我留言。
时隔两年2006年我启动了第二次的杠杆，那是位于深圳的两套小型红本单身公寓，每间26平的单房，首付20%共约7万元，因为这次的标的换成了商品房，银行杠杆可以用得更多，那时也并没有限贷限购的政策，顺利拿下后等了半年时间交房，当年起始租金一间550元每月/间、一间600每月/间，而我的银行供款是1400多元，一年后租金就涨到800每月/间了，已经完全覆盖了我的支出，也为我的制造出了更多的“被动收入”。
就这样，我花了5年半的时间利用小储蓄和银行杠杆给自己弄了3个完全不像样的物业，也开启了新的生活，而在这个期间，我只拥有唯一的一个私人交通工具，就是一台山地自行车，和一个方便我工作和就餐的宿舍，也许你会问我这样的生活会不会很乏味，那就要看你自己的目标是什么了。我也会想办法去调节自己的生活，偶尔的时候满足一下自己旅行的小欲望，不过是以穷游为标准的，当时流行一个专门介绍穷游的网站，我是那上面的常客。这里用一个比喻来形容自己，那就是我把自己架在了一台开启的跑步机上，我在不停地和它比赛，生活逐渐变得很有趣，从外人的角度看也很正常，而不同的是，我每天都在迅速地积累财富。
有人问：你为什么一开始就选择投资物业？而不是股票、基金、或是投资实业等等。我的答案是那些东西对当时的我而言，我是真的不懂，我也没想明白怎么能让那些项目给我带来被动积累，当初投资物业完全是跟着感觉走，毕竟在深圳做包租公是大多数人的梦想，更何况它是在当时唯一能够让我启动杠杆的事情，至于有人会说我得到的是伪“被动收入”，这一点我要说明一下，这是使用杠杆时你必须付出的代价，但是在一段时期以后它就会演变成正向现金流，记住所有的事情正向现金流非常重要，拒绝负债、拒绝负债、拒绝负债。
后面的故事我就不多说，基本就是投资、转项目、资产整合、再投资、资产调整、再投资的过程了，这过程就有点复杂了，随着见识能力的上涨，自然会调整很多的储蓄方向，比如如何利用公积金、如何运用社保、如何运用医保、商保、如何运用股票、基金等金融工具、如何运用公司、如何运用税务等等，这在未来的文章会给大家一一展现的，感兴趣的话就点点关注吧。而我做这一切的终极目的其实只有一个，不是为了拥有一栋漂亮的大房子或一堆豪华的汽车，而是我要把钱花在了一件终极的奢侈品上——辞职。对于每个人来说选择的奢侈品都是不一样的，有人说我每年赚到钱奖励自己的方式就是买一台新车，这可以是一种选择，只要你能负担得起就好，未来不后悔就行。
很多人年薪20万时，就去贷款买一辆价值20万甚至是30万元的新车，而我仍然属于选择吃食堂或是在家做饭，把骑自行车当成户外娱乐的家伙。如果你的工作确实需要一台车子的话，那么我建议你用现金去购买，不要贷款，又或许你可以考虑买一辆价值2万元的二手车即可。
如果你非要问我什么时候才该真正买一台像样的高档车？好吧，那应该是你的银行存款里有了足额买车的现金，同时你的房子和所有其他债务都付清了的情况下，而且你要么已经退休了，要么你愿意为得到这个会快速贬值的豪华财产来推迟自己一年或更长时间才能退休感到无所谓时，你就可以去提车了。
选择一，我不买宝马，你可以提前两年退休。
选择二，我要开宝马，但是我要为此多工作2-3年。
你可以今天就借钱买宝马，然后从金钱或是时间上为它付出。又或者你选择未来再用你钱包里的零钱去买它，并为这个等待而成为一个更快乐的人。
这就是我的故事，希望它对你而言是有趣的，并能带来一些启发，如果你能遵循我的方法，你会比你想象中更快地达到你的愿望，关注我，故事还将继续。