在房贷肯定会提前还款的情况下，选择20年还是30年商贷有区别吗？答案其实很明显，有非常大的区别。
很多人都知道，不管你房贷什么时候还完，有一个特点是永远也不会变的，那就是20年的商业贷款一般比30年的商业贷款利息要少的多。
这个就跟我们网贷是一样的，你贷款的时间越长、年限越久，那么相应的你贷款的利息自然也就越多。
同样的贷款一百万，如果你贷三十年，那么三十年总利息可能就是80万；如果同样的一百万，你选择贷款二十年，那么二十年的总利息可能就是60万。
十年之差，利息自然也是天差地别。
不过话虽如此，但在房贷要提前还款的情况下，选择20年也不一定就是最划算的。
的确，20年的贷款年限利息肯定是要比三十年的更低，这是事实，但我们在考虑选择二十年还是三十年的时候，仅仅只考虑利息肯定是不够的。
贷款本身就是负债资产，在除开自身收入和不影响到家庭生活质量的前提条件之下，是选择20年还是30年的房贷年限，还需要做一个综合的考量。
20年的房贷总利息更低，但月供更多；30年的房贷总利息更高，但对应的月供更少。
很多家庭在做类似的选择时，容易混淆的一个点是，误以为自己的经济能力是能够承担20年的商贷的，但结果却因为这样或那样的黑天鹅事件，导致利率更高，所以，最好的选择是综合考虑自身的收入和每月利息之间的关系，尽可能的囊括一些黑天鹅事件，最大程度提高家庭的整个抗风险能力。
以2020年的疫情为例，席卷全球的黑天鹅事件让很多人每个月偿还的房贷都造成了致命的打击，这一点其实从2020年开始不断增长的法拍房数量就可以窥见一二。
当收入开始受到黑天鹅事件而影响时，我们需要考虑的变量是，如果自己的收入不可避免的减少，那要如何去防范可能出现的断供危机？
除此之外，房贷是不是真的需要提前还款，这一点也是我们应当去斟酌的。
很多人不太习惯欠银行的钱，总认为这一点是非常别扭的，于是会选择千方百计甚至去借亲友的钱来还银行的钱，这在我看来，其实大可不必。
不管是20年房贷还是30年房贷，从时间维度来看，这都是一笔跨度较长的贷款，这里我们就必须要提到一个概念，那就是货币的贬值率。
虽然没有特别明确的数字去表明人民币的贬值率是多少，但如果我们采用M2和M1的比率，亦或是采用实际购买力来看的话，我们还是会发现，人民币的贬值率其实也并不低，尤其是在放水这么多年后，每十年人民币的贬值率都是以一个较高的速度在下行的。
基于此，房贷该不该提早还款，不仅仅是一个惯性问题，更多的还是一个货币对冲问题，即房贷对冲货币贬值率。
这一点相信很多人应该都有一个比较明确的感受，那就是最近这十年的生活成本是越来越高了，十年前的一碗面和今天的一碗面是差异大不同的，贬值率的问题就在于，你还款的时间越长，你所对冲的货币贬值就越大，自己就能够占有更多的优势。
但这条显然也不是万年不变的铁则。
关键还是在于货币的利用率。
举个例子，你贷款一百万买了一套房，利率为4.9，现在你想要提前还款，以减少后面的利息。
但如果，同样这笔资金你选择不提前还款，只要你能够产生大于4.9的利益，那么这笔账是不需要计算的，不提前还款是最佳的选择。
提前还款你还了就没了，但如果这笔钱你选择不还，你的投资理财年限越长，这笔钱为你带来的收益也就越长，这是金融的逻辑，借贷的目的是为了什么？
借贷的目的是为了以借贷的钱为本金，撬动杠杆，获得更大的回报。
房贷是这样，创业贷其实也是这样。
人民币每年贬值多少？这个问题没有一个统一的答案，有的人以实际购买力来计算，得出每年贬值15%，有的人以M2增速来计算，得出每年贬值6.83%，这两个数字不管怎么看，显然都比房贷的4.9要高的。
因此，房贷提前还款我认为没有必要性，从金融的角度来看，理论上房贷是时间年越长越好的。
年限
但在实际中，我们还不得不考虑对金钱的利用率，如果你仅仅只是把钱存进银行，那显然不如提前还款，如果你做了一些投资性失败的决策，导致本金亏光，那也不如提前还款。
因此，房贷要不要提前还款是一个理论和实际的结合操作，有的人在不会投资理财的前提条件之下，最稳妥的做法当然就是提前还款，哪怕这么做会相对亏损一些。
至于选20年还是30年，这也是一个没有定论的事情，这既取决于你家庭当下的月收入，也取决于你对自己未来收入的一个预期。
end.
作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。