在人们的认知中,存款的时间越长就能获得越多的利息，但是随着利率趋势的变化,这样的认知常识却也出现了改变。尤其是在利率下行的周期中，银行三年和五年的定期存款就出现了利率倒挂。现如今五大银行中，有四家都出现了这样的现象。
那么利率倒挂究竟是什么？为何会出现这样的情况？又会带来怎样的变化呢？
一、利率倒挂出现
根据相关报道可知，农业银行、工商银行、建设银行以及中国银行这四大银行都已经出现了利率倒挂。
其中工商、农业、中国银行三家的三年定期存款利率最高位3.15%，而五年定期存款的最高利率是2.75%。这样的利率表现情况，就是利率倒挂。
其实之所以会出现利率倒挂现象，主要是因为各个银行会根据自身负债的结果有所不同，从而对利率进行重新调整。同时也能透漏出各个银行对于长期利率走势的预判，正是因为这些，银行认为在未来的发展中利率会出现下降趋势，所以长期存款的利率就会有所下调。
其实早在今年4月份的时候，各家银行对于存款利率的调整就已经有了打算。在今年首季度的相关报告中，央行就已经开始指导建立存款利率的市场化调整机制，根据当下的变化趋势，最终指导各大银行合理调整利率水平。
在这样的政策变化之下，央行给出了基准利率。据悉央行的基准利率无论是三年期还是五年期，存款都是2.75%，而工商银行根据央行给出的基准线进行了相关利率的调整。
就目前而言，3年期存款，存款在1万元以上，利率进行上浮之后最高可达3.15%。但是5年期存款并没有进行上浮，其利率水平依然是处于2.75%。
除去工商银行之外，农业银行与中国银行定期3年存款的利率最高也定位3.15%。并且5年期的定期存款依然定为2.75%的利率水平，也就是说在这几家银行存款无论是3年期还是5年期，都会出现利率倒挂现象。
建设银行与这三家银行略有不同，据悉建设银行存款1万元以上3年期利率上浮最高可达3.15%，而5年期存款利率最高上浮为3.05%。可以看出建设银行5年期存款利率上浮要略高于前三家银行，但是同样也出现了明显的利率倒挂现象。
就目前而言，在我国的五大银行中，只有交通银行还未出现利率倒挂现象。
其无论是三年期还是五年期，利率水平均是2.8%。并且如果存入的属于行外资金转入，那么金额达到5万以上，三年期利率最高上浮水平为3.4%，而五年期利率上浮水平最高可达3.45%。
银行利率出现倒挂，其中也有受到国内经济发展影响后的原因。因为国内经济受内部以及外部因素冲击，就会进行相关的引导，使得金融机构进一步对实体经济的贷款利率降低。
在这样的调整之下，可以有效的降低银行综合负债，最终使得银行的收益有效增加。
二、利率下行变化
三年期存款和五年期存款的利率出现倒挂现象，其实也就是表明无论是三年期还是五年期这样的长期存款，利率都是处于下行通道。从今年4月25日开始，我国多家银行对于大额存款的利率都进行下调。根据相关消息可知，银行下调幅度普遍都在10个基点左右。
并且工商银行、建设银行以及中国银行，对两年期和3年期的定期存款利率也进行了下调，普遍下调基点均在10左右。除去对利率基点进行下调之外，我国多家银行对于定期存款的利率上浮上限也进行了下调。
存款利率的下调，关系到了拥有相关储蓄的人，所以人们对此十分关注。也有人表示疑问，我国利率的下行趋势是否会一直延续到后半年？
相关工作人员表示，无论是从4月底开始的利率下调，还是5月份开始地方银行利率随之下调，其实都是本轮利率调整的尾声阶段。
就目前的市场变化，以及监管依然在引导利率进行下行，所以对于银行而言净息差仍旧处于收窄状态。所以在下半年的发展中，长期的定期存款利率依然会出现下调，并且国有银行会率先进行下调机制。当然了也有人表示利率的萧条关系到方方面面，所以在下半年利率维持目前状态的可能性更大一些。
结语
总而言之目前我国银行的利率正处于下行阶段，所以对于那些想要存定期的朋友来说需要根据个人情况进行存储。不过银行下调利率表属于对存款结构进行优化，也只是在特定时间段采取的方式并不会长期存在。
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