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提前还贷的年轻人,你必须算清楚这笔账!

乐居南通

2022-07-07 18:38江苏

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信心消减的年轻人正急于缩减自己的债务,比如房贷,以巩固现有的生活。

这两年,不少年轻人对职业发展和收入水平的预期逐渐趋于保守,为尽量减轻未来的负担,他们会动用储蓄甚至是借钱提前偿还房贷。

加杠杆、贷款买房、扩张生活版图的时代翻篇,收缩成为新的趋势。

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PART 01

真香派VS假象派

关于要不要提前还房贷,网友大致分成了两派:

@真香派:

今年的经济形势并不乐观,一边是低额收益,另一边是高额利息;与其花心思投资挣钱给银行,不如趁早把贷款还了,现在房贷利率下调,还能省不少,以后老了也能无债一身轻,不香吗?

@假象派:

千万别被“房贷利率下调,提前还款划算”的假象蒙蔽了;从通货膨胀和杠杆角度考虑,10年、20年后你所还的钱与现在的购买力并不等值,而且房贷应该是我们一生中能从银行申请的利率最低的贷款了,有这钱花点时间找找合适的理财产品,还能不比这个香?

其实从大家的争议中可以看出:买房人之所以纠结是否要提前还房贷,主要的争议点在于:这么做究竟划不划算?

那具象到自己身上,大家首先要搞清楚,自己正属于哪个阶段,属于哪类人群?

PART 02

适合提前还贷的人群

如果是资金充足且处于还款初期的借款人,可以考虑提前还款。

提前还款这件事的核心就是降低贷款本金总额。

对于有经济条件且资金充足的人来说,前期还的本金越多,后期产生的利息就会越少;尤其是选择等额本金还款的一些借款人,提前还贷相对划算。

不过,还款初期提前还贷,可能还需要支付提前还款违约金,具体分三种情况:

① 按月正常偿还贷款本息到一定期限后:比如半年、一年甚至更久的时间,才允许提前还贷,不收取违约金。

② 无论什么时候提前还贷都会收取违约金:金额按照合同规定,有的以本金计算,有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

③ 无论什么时候还款都不收取违约金:基本上,自己是哪一种情况看看合同就知道了,在贷款合同中关于违约金这一项会有特别说明。除了是否违约以外,根据不同银行的规定,提前还款对金额也会有一定的限制。

所以,乐居提醒各位,在提前还款之前:

首先要考虑自己的还贷能力,毕竟初始还款金额还是比较高的;

再者,各家银行对于提前还款的规定也不尽相同,尽量提前搞清楚情况,综合考虑后再做决定。

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PART 03

不适合提前还贷的人群

凡是都有利弊,以下这几类买房人,就算你有充足的钱,也不建议提前还清房贷!

1、公积金贷款的朋友

公积金贷款最低3.25%的利率,基本没有任何商贷可以给到,就算有,基本也不大可能提供这么长的年限。

利率低,时间长,是非常划算的,讲真没有必要提前还贷。

2、房贷还款年限已经过半

这个时候基本上利息基本全部还清了,剩下的大部分都是贷款的本金,提前还贷的话,意义不是很大;建议慎重考虑。

3、等额本金还款期已过1/3的

举例说明:一套房子总价100万,房贷利率6.125%,贷70万还30年,利息约64.4912万元。

银行会将70万的贷款本金分摊到360个月里,平均每月约为1944.44元;1944.44元再加上每月房贷剩余金额产生的利息,就是月供。

当你还到第120个月时,还款总金额已经有约59.6155万元了,其中利息总额为36.2822万元。

所以,当等额本金的还款期超过1/3后,偿还的利息额已经超过了一半,后期所剩更多的是贷款本金,这种情况下按期还款或许是更好的选择。

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