文:彦祖

根据央行公布的数据,截至2021 年12月31日,中国的存款总额为227.21万亿元,是世界上存款余额最多的国家。当然,这也包括很大一部分企业存款。如果不算,按中国14亿人口计算,人均存款余额为73135.9元。

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2021年全年,全国人民币存款增加19.68万亿元。除去公司存款,这相当于去年每个人在银行的存款为6967元。此外,根据央行发布的最新数据,2022年第一季度,中国人民币存款增加10.86万亿元,其中居民存款增加7.82万亿元。

仅3月份,人民币存款就增加了4.49万亿元。一季度平均月存款增加2.6万亿元,日均增加866亿元。如果还按照14亿人口计算,中国前三个月的人均新增储蓄达到5500多元,这其中还有将近3亿的未成年人没有剔除。如果不包括他们,这个数字将上升到7100元。

然而,值得一提的是,自2008年以来,中国的储蓄率一直在下降。参考交通银行金融研究中心2018年发布的研究报告,预计2030年后中国储蓄率将继续下降至35%。除了储蓄率呈下降趋势外,继2017年首次出现负增长后,负增长的苗头隐隐复燃。

著名金融专家郎咸平曾说过,中国有5.6亿人没有银行存款,占中国总人口的40%。不仅如此,根据大数据调查,80后的人均负债为22万,而总人口数达1.7亿的90后的人均债务为12万,约为人均月工资的18.5倍。

令许多人惊讶的是,虽然中国的储蓄总额超过218万亿元,但居民的债务总额却达到了200万亿元。有些人忍不住想知道我们的口袋是怎么“被掏空”的?为什么会从储蓄大国“沦为”负债大国?

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消费观念发生变化

储蓄率的高低,并不意味着一个国家及其居民的财富。以美国为例,其家庭储蓄率仅为7.6%,但美国仍是一个发达国家,其家庭收入连续多年处于最佳水平。欧美居民的消费习惯大多是“今宵有酒今宵醉”。他们这个月的工资很少能存到下个月。

统计数据显示,超过40%的美国居民拿不出400美元的应急资金,需要向朋友借钱或出售物品。如今,我国的年轻人在消费方面越来越欧洲化和美国化。特别是互联网金融普及后,年轻人可以轻松借钱,“超前消费”越来越受到年轻人的欢迎。

例如,在奢侈品消费方面,许多人通过借钱、信用卡等方式消费。据数据显示,国内消费者的总消费量占全球奢侈品市场的33%,是全球最大的奢侈品消费国。因此,近年来,中国居民的总债务也在上升。

房贷

多年来,房子对普通人来说是不可或缺的。与国外那种租房住、随遇而安的观念不同,中国人需要有自己的房子,这样才能给他们带来更多的“安全感”。因此,即使中国的房价近年来一直在上涨,甚至平均价格已经超过了1万元/平方米,许多人仍然选择掏空几代人的钱包买房,甚至毫不犹豫地为此承担巨额债务。

相关数据显示,2020年我国个人住房贷款总额达到34.44万亿元,比2019年增长14.6%。因此,住房贷款占家庭总负债的近60%。由此可见,住房贷款已明显成为中国居民高负债的一个重要因素。

子女的教育费用

此外,儿童教育成本也是负债率上升的原因之一。进入21世纪以来,我国人口出生率越来越低,人口老龄化问题越来越严重。针对这一现象,国家先后出台了鼓励人们生育的二胎和三胎政策。但是要有孩子并不容易,抚养孩子更难。除了儿童奶粉和其他日常用品的支出外,教育支出也很大。

没有人希望他们的孩子输在起跑线上。自从孩子出生后,许多家长会选择让孩子参加各种早班和课外班。即使有九年义务教育的保障,许多家长仍然希望把孩子送到更好的私立学校。然而,这种私立学校一个学期的费用是数万美元。“望子成龙”是每位家长对孩子的期望。对于孩子的教育,许多父母也是负债累累。

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总的来说,“高负债”已经成为许多中国人的现状,这主要与消费观念的转变和高房价有关。因此,为了解决高负债问题,我们应该为年轻人树立正确的消费观念以及逐步降低房价。事实上,国家早就发现了这些问题,并出台了一系列措施,严格限制青少年贷款和高房价的问题。相信,在有关部门的努力下,未来中国人的高负债问题一定会得到有效解决,大家的存款也会越来越多。你们觉得呢?