本文系网易号&脉脉「100种职业100种人生：行业故事大赛」参赛文章
今天跟大家聊点轻松好玩的。
很多人问我，你在保险公司干了这么久，有没有一些八卦好玩的事？
是啊，提到保险公司，很多人感觉，这里面的老狐狸带小狐狸，一个个就知道坑我们的钱。
坊间传言，保险两不赔：这也不赔，那也不赔。
其实，真没必要妖魔化保险公司，公司里面的一个个，都是有血有肉的普通人，走在大街上，跟你我普通人没什么区别。
该挤地铁的挤地铁，该上班迟到扣工资的一样照扣，都是给公家当差的，没有哪个理赔人员，会故意刁难不赔你钱。
保险公司的理赔岗的绩效考核，也从来没有说，谁给公司少赔钱了有奖励一说。
如果要说保险公司里的好玩的事，我就随便聊几个真事，权当开心。
1
有一天，产品开发部的精算师，在办公职场传来了一阵笑声，起因是，有个人在查看保监会的网站的时候，看到了这样一条公告：
“XX财产保险公司的XX保险产品，因为缺乏定价基础，有炒作嫌疑，不符合保险定价原理，责令其停售下架，对于负责人，你公司要严肃问责。
仔细再翻看处罚原文，原来这家公司推出了一款宠物意外怀孕险。
这种逗比的保单，在财险公司很常见，像雾霾险、赏月险、恋爱险、股票跌停险，各种奇葩保单，只有你想不到，没有他们做不到。
2
又有一天，某家保险公司的工会，发出了一则这样的通知邮件：
“XX财产保险公司的XX保险产品，因为缺乏定价基础，有炒作嫌疑，不符合保险定价原理，责令其停售下架，对于负责人，你公司要严肃问责。
恩，在保险公司当差十几年，没保险意识，也没给自己买保险，真出了事，也是一样的众筹。
之前有读者问我，八哥，你们精算师自己开发的保单产品，自己买吗？
这是个很好的问题，但是我给不了你很好的答案。
很多精算师，的确是不买自己开发的产品，心知肚明的原因只有一个，性价比不划算。
产品彩页制作的再精良，也抵不过实际投保行动，嘴上说的不要不要的，身体才是最实诚的。
如果真的保障透明价格透明，像各类电商一样，把商品放在网上横向测评比较的话，我相信，有95%的保单产品，是没有销路的。
你可以说，很多保单的保障责任、后期服务也很重要，大公司虽然保单贵，但是毕竟人手多。
这话不假，但是人手多，理赔的时候帮你的与查你的，到底是哪方面，还真不一定。
还有的人会说，都买一家公司的，人家的预售规模也有限，不可能所有人都能买得到啊。
说的没错，但是我作为个体投保人，咸吃萝卜淡操心，我买我自己的单子就行了，我考虑这些干嘛呢？
保险公司内部的人，买不买自家公司的单子，真是个很好玩的问题。
3
买保险都需要看健康告知，没有例外，不管你买什么保单，我强烈建议你看健康告知。
医疗险和重疾险就不说了，医生说的小毛病，保险公司都很在意，别想当然，最后理赔吃了亏，去打官司劳心劳力。
寿险和意外险，除了健康状况，收入证明、投保职业、所在城市的累计保额限制，这些统统要看。
现在各家保险公司为了简化投保流程，开设在线智能核保功能，对于疑难杂症，还可以附带病历材料，发邮件给保险公司进行人工核保。
保险公司的核保与核赔，都是一个部门的，简称两核运营部。
应聘两核岗位，要有点医学背景的。
我认识的一位北大医学系毕业的大牛，不去医院当医生，觉得那边工作环境太差，接触的人质量不行，毕业之后来保险公司做核保，收入是医生的3倍。
虽然保险公司内勤的工作环境比医院好点，但是工作量可真不小，公司能给你开这么多钱，自然就要求你多干活了。
现在互联网保险比较火，人的健康意识有提高，每年各家企事业单位都会组织员工进行体检，发现了各式各样的小毛病，很多人都会去医院复查。
那么买保险的时候，动辄几十页上百页的病历材料、体检报告，就跟雪片一样，塞到了核保人员的邮箱里。
平均来讲，每天核保200-300件是正常的工作量，年初年尾搞开门红促销的时候，加班干到晚上12点是常事。
有的核保员跟我说，下了班，再也不想看手机了，微信里面扔过来的核保件，把手机内存都装满了。
4
最后再来说说理赔和法务。
保单产品开发好了之后，法务部要审核，看看条款写的有没有问题，别有什么重大歧义漏洞，导致日后的理赔纠纷中，保险公司吃亏。
没错，法务的职能，很大程度上是保护保险公司的。
这也是为什么，你翻遍市面上的保险合同条款，清一色的写的又臭又长。
几十年积累的法律案件，想要把话说的滴水不漏，责任撇的一干二净，就真得写的严谨严谨再严谨。
而理赔涉及的几个主要学科，医学，法学，法医学，其中法医学里面可以明确揭示一些诈骗案例，包括所谓装傻，痕迹，伤口及骨折情况。
装，根本是没有用的。
然而为了避免一些情况，我不能详细说一些情形，各位看客就权且当故事听听好了。
如果你问细节，我也是不会解答你的。
你不会知道一线的故事有多恐怖，也是我当时在一线的故事。
某一天，一个同事（女）接了一个报案，说一个人在过马路的时候被车撞伤，足跟骨粉碎性骨折。
前期看着一切正常，直到那位同事去医院拿到了片子。
影像学照片显示，此伤情很可能是高坠伤，说直白点就是，摔伤的，不是事故伤。
然而，你看出来并没有什么用，你需要证据。
是的，一线人员并没有什么办法，除了谈判就是要取证，而理赔如果需要证明是骗保，除了证明事故是假的，有时候还要还原事故本身，说明到底发生了什么。就跟侦探一样
很多你们电视上看到的情节就发生在我们身边，有些还挺凶险。
反正大家都觉得保险公司有的是钱，就该被骗。
然后她去了全国最大的几家鉴定机构之一，然而并没有专家给她出官方意见，只是私下告诉她说，肯定不是撞击伤。
你可能会问，为什么呢？
因为伤者不同意，就不能鉴定。
她跑了很多机构，统一了意见，事故肯定是假的。
事情也基本调查清楚了，伤者和车主是发小，两方合谋骗保。但取证不到，只有笔录，没人肯签字。那个时候，偷录不算证据。
路口没有监控，没有人给书面意见，仍然没有证据。
当时伤者方已经起诉，这种案子，肯定败诉。
她不甘心，她为了这个确定的假案子跑了半年，她被伤者家属半夜来电，敲门堵截恐吓，他们说你为什么这么执着，公司给你多少钱，从一审打到二审，跑了好多地方，她不甘心。
后来，她的事终于感动了法官，二审法官认真看了卷宗，笑着跟她说，你太粗糙了，我来。
然后开庭前，法官当着大家面给未到场的车主方家属打电话，说，我是xxx(伤者)的朋友，他电话不通，最近怎么样了？
车主方家属说:他挺好的，前几天还在我家吃饭呢。
法官挂了电话，一脸微笑:证据差不多齐了，你要不要撤诉？
那个姐姐最后凯旋归来的时候，我们忍不住集体鼓掌。
这个案子当时在圈子里算小有名气，如果你听过，知道是哪家公司哪个分公司的谁，也请不要说出她的名字，我不想给她增添任何烦恼。
你也许问我，那坏人有被处罚么？
我得说没有。
他撤诉了，这事就算完了。
现在一年有无数这种案子，没有人被处罚，不赔，就是最好的结果了。
所以我说，骗保是最没意思的故事。
毕竟，所有人都觉得保险公司有钱，就该被骗。
我还知道过一个诈骗团伙，在30多家保险公司购买医疗险，然后利用保险公司小额报销不需要发票的漏洞（保险公司为了节省人力成本），以摔倒擦伤为由报案，理赔金额就几百块钱。
很多公司也不查，就直接赔了，直到碰上一家较真的，向警方报案后，才发现，这个团伙的骗保金额，超过百万。
现实生活中，虽然不都是这么极端，但是信息方面，保险公司还真就是弱势群体。
你家里面到底有没有遗传病史，你有没有偷偷在小诊所查出什么毛病，在体检机构检查时有没有实名，你有没有负债累累，这些保险公司真不清楚。
西部偏远山区的贫穷父母，为了养家糊口，把孩子故意溺水，导致理赔报案骗保的，真不是什么稀罕事。
而且真的涉及法院理赔纠纷，我国的司法判决来看，能赔也不能赔的，法院一般都判赔了。
从人情上讲，保险公司除非一点过错都没有，否则你家大业大，赔点钱怎么了。
所以，保险公司理赔和法务的同事中午吃饭，经常会聊，这个月又跑法院几次，败了几起胜了几起。
去法院次数久了，法官都认识保险公司的人了，没准散场打招呼，可能还会寒暄几句：“咋换公司了？原来那家待遇不好吗？”
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