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河南村镇银行如果最后无法兑付储户存款,储户损失谁负责?

匀枫财技大兜底

2022-06-21 07:02上海

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鲁迅曾说过,有时候百姓用汗血求来的金钱,也就够虎狼的一舐。目前安徽河南多家村镇银行拒绝兑付储户的网上存款、电子存款的这一事件,已经超过2个月了。这已经是极其恶劣的金融事件了,动摇的是整个银行业的信誉核心。如果未来不能妥善解决,假如让储户产生了实质损失,那么有可能最终受到损害的,还是我们的银行业所有的银行。

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其实截止到目前为止,监管部门对于这一事件没有一个定性。现在对于储户来说,最重要的就是要定性。也就是说目前公安机关侦办的刑事案件中,到底储户是变成了非法集资的受害人,还是储户仅仅是案件的相关人?这个定性不是由公安机关来定的,而是好的监管部门来定性的。

如果是后者,那么等待储户的账户做完真实性甄别,判定与犯罪团伙没有任何关联,那么存款就可以进行兑付和转账。如果变成了前者,那么最终刑事案件损失的承担者就变成了这些特定的储户,而那些村镇银行及其农商行,反而不会受到一点点损失,他们将储户向公安机关一推,再也不用负责任了。

为何说假如未来有储户买单?长远来看,受损伤的将是我国整体的银行业?我们可以想象,现在全国有近2000家村镇银行,他们的规模都不大,他们的内部管理可能都不太严格。假如有了这个事件作为先例,首先哪还会有客户去村镇银行存款呢?因为未来发生任何犯罪事件,都可以让储户来买单呀。

然后再往后蔓延,那些小的城商行农商行,其实也没有继续存在的价值了,因为他们也是得不到存款了。现在存款利率已经被管制,这些小银行也无法以更高的利率吸引住储户。在同等的存款条件下,储户自然会选择将存款放入安全系数更高的,管理更严谨的,网点遍布全国的全国性大银行。也就是6大行,甚至可能连邮储银行以及交通银行都会排在后面,首选4大行。

在这种情况下,我们的银行业最终可能又回到了30多年前4家银行占据天下的局面。那么那些村镇银行和小银行没有新增存款,他们也就没有了持续盈利的能力了。未来一家家都得关门。而且因为有着前车之鉴,储户到银行存款都极其小心,可能要拍照录音乃至是反复进行确认,银行的工作效率也大为降低。

其实从现有的情况来分析,这些银行很难否定储户存款的合法性,因为不论是网上客户还是电子银行客户,他们都是将钱通过银行提供的APP、微信公众号通道、以及第三方合作通道存入的,而且相关的机构都已经给出了说明。这一切有着正式的银行协议以及正式人员证明的,所以只能说犯罪团伙,将这部分存入银行的定向资金,使用非法手段挪出银行体系,私自使用,在此情况下刑事案件的受害者,肯定应该是银行而不是出储户。
此时对于广大储户来说,坚决不要考虑最终无法兑付存款的情况,而是要努力的不断推动事件早点定性,拿回自己的存款。

存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度可提高金融体系稳定性,保护存款人的利益,促进银行业适度竞争;但其本身也有成本,可能诱发道德风险,使银行承受更多风险,还产生了逆向选择的问题。截至2011年底,全球已有111个国家建立存款保险制度。2015年3月12日,中国人民银行行长周小川表示,存款保险制度作为金融改革重要的一步棋,已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备,2014年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。2015年2月17日,中国存款保险制度正式出台,李克强签发中华人民共和国国务院令(第660号),公布《存款保险条例》。2015年5月1日,《存款保险条例》正式实施,标志着中国存款保险制度正式建立。

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