银行柜台最高存款年化利率年4%都达不到，但是有一些人他的存款利率却能达到5%甚至更高。
只要你存的钱足够多，银行的存款利率等你商量。在一些村镇银行，这样的口号直接写在宣传栏里面。那到底有多少存款才可以和银行协商存款利息，为什么有的银行存款再多也无法协商。
存款协商利息的门槛，是根据银行的吸储需求变化的
吸储对于银行来讲是重中之重的工作，银行有了存款才可以利用这些存款产生存贷利差，利用这些存款进行其他的投资赚取相应的收益。
有时候银行吸储会比较困难，要知道全国一共有4000多家银行，每家银行对存款都有一定的需求。而要想获得更多的存款，一些知名度较小的银行，就会通过提高存款利率的方式，来吸引储户去银行存款。
对于普通零散小金额存款的储户来讲，银行只需要开展揽存活动，赠送相应的礼品，适当提高一点存款的年化利率，就可以把这些小客户吸引过来。
但是对于一些存款几百上千万的大客户来说，这么点小礼物和一点点年化利率的上调，根本就不能让他们心动，于是一些银行就有了存款，达到一定金额可以协商存款利息。
对于一些地方性的商业银行或者是村镇银行，三四百万以上的存款就算得上是大客户了。在一些吸储萍借款也可以和这些银行进行协商存款利率。
比如现在各大型商业银行给出的大额存单，三年定期，最高存款年化利率仅有3.75%，如果你在一些村镇银行存款金额达到300万以上，那么完全可以和这些银行协商存款的利率很，有可能将存款利率谈到4.2%。
对于这些村镇银行或地方性商业银行来说，他们可能一个季度的揽存额也仅有两三百万元，对于一个存款有两三百万的客户来讲无疑是大客户。
尤其是每个银行都会在一段时间内有一定的KPI考核，如果KPI考核中揽存不达标，可能会遭受处罚。
如果这时候去银行存款三四百万绝对算得上是大客户了，也可以和银行协商存款的利息。
除此之外，在一些银行收益较好的时候，银行对揽存的需求也比较大。对于银行来说，揽存到300万存款，这300万元借贷出去产生的存贷利差很可能达到10个百分点，仅仅这一笔存款就能带来30万的收益。
但是这两年由于疫情等多方面因素，影响人们都喜欢，把钱往银行里存，对于银行来说这时候揽存的需求就没有那么大了。
那么此时银行协商存款利率的起点就会相应拉高，对于一些地方性银行或村镇银行来说，可能存款金额需要达到千万以上，才有资格协商存款利率。
因为1,000万的存款，在银行的精算师的计算下，通过投资等多种渠道扣除给予客户的存款利息，产生的利润也比较可观，哪怕利润只有2%，1000万的存款也能获得20万收益。而且这20万的收益，还可能是银行零风险投资的回报。
可以协商存款利息的银行，在里面存款其实存在一定的风险
其实我们可以明显地感受到，对于国有6大行以及各大型商业银行来说，他们的知名度较高，去存款的人也比较多，对于揽存方面的需求他们很少，因此给出的存款利率也都是中规中矩的。
而且对于这些大型商业银行来说，无论你有多少存款，哪怕几个亿，对于国有6大行来说，也无法和他们商谈存款的利息，最多给你办理相应的大客户VIP。
这样的大客户VIP可以享受一些高级会员服务，乘坐高铁飞机等等，可以享受贵宾式接待服务，在银行办理业务有专人在贵宾室服务，刷卡消费等等一系列的服务政策。
但是对于国有六大行来讲，无论你的存款有多少，银行的存款利率都是无法协商的，因为对于这些大型商业银行来说，他们都加入了银行自律机制，对银行的存款利率有着相应的要求，不可以随意提高。
但是加入银行自律机制的并不是所有的银行，有一些商业银行，他们就没有加入这个机制，很多时候他们的存款利率都是可以自主决定，哪怕有银保监会央行等监管制度，他们也会通过其他形式变相增加存款的利率。
而这些银行大多都是地方性的商业银行和村镇银行以及地方的农村信用社。
对于这些银行来讲，知名度较小，揽存的需求较大。虽然央行和银保监会会监管，但不能将存款的利率随意抬高，但是这些银行都会通过其他的方式，比如存款返现。
你将500万存入这样的银行，账面上它是按照年利率3.75%进行计息的。但是银行提前将2%的收益打入了你的银行卡上，以返还现金的模式冻结在卡里，期满后才能取。
那么这样500万的存款年化利率就相当于是5.75%，一些小的商业银行就是这样吸收大客户的存款。
对于这些小银行来说，高息揽存也会面临相应的风险，因为根据市场行情来看，银行的存款利率普遍都比较低，如果你抬高吸收储蓄的利率，对于银行来讲，那就意味着存贷利差的利润减小了。
银行要想获得相应的利润，就必须寻找其他的投资方式，而我们都知道高回报意味着高风险，要想拿到相应的收益，所需要承担的风险也会提高。
对于这些小银行来讲，以5%左右的年化利率揽存，那么要想让这些存款获得收益，银行的投资收益必须达到5%以上再刨去人工成本等等之外，最起码投资收益需要有6%才能保本。
把收益达到6%的投资产品，它所面临的风险同样有6%，如果运气好，那银行可能可以赚回钱来，如果运气不好，银行亏损逐渐增加，那么银行就有倒闭破产的风险。
对于储户而言，虽然银行倒闭有存款保险的保障：只要存款本金和利息不超过50万元，无论银行发生何种变故，本金和利息都有保障。
除此之外，其实超过50万元部分的存款和利息也能得到理赔，因为存款保险条例里说，存款超过50万元的部分需要等待银行破产清算之后受偿。
而观看以往的倒闭银行，一般存款不超过200万的，基本上都能拿到全额的赔偿。
虽然存款有保障，但是如果银行真的发生倒闭破产，对于储户来讲等待赔偿的过程也是十分煎熬的。
而且银行倒闭破产等待赔偿的时间是没有任何收益的，银行的倒闭破产清算是比较复杂的，所花费的时间也比较长。而这种等待赔偿的时间可能是几个月甚至几年，这么一大段时间内，储户的存款没有任何收益，这也是一种损失。
结束语
现在全国有4000多家银行，但是加入银行自律机制的只有一部分银行，还有不少银行没有加入。
对于这些银行来说，只要存款金额达到一定程度是可以和银行协商存款利率的。虽然这样储户能拿到更多的利息，但是在这样的银行存款也同样存在着一定的风险。
前段时间，某些地方的村镇银行就出现了取款难的问题，而近几天又出现了前往取款的储户，被付了红码的事。这也再一次告诫所有存款人，选择存款的时候不要只看存款的收益，存款的银行也需要着重考虑。
如果你有1,000万，你会选择存在大型商业银行，还是存在可以商谈存款利率的小型商业银行？欢迎在评论区留言讨论。