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贷款中的套路:银行与小微企业的两难

戈多的叹息

2022-06-06 17:30江苏

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小微企业所有的磨难都与钱直接相关,钱之为钱,最折磨人的又是流动性。

这流动性不足已经折腾了小微企业有小十年了,一年比一年难,这与过去有一个很大的不同,过去小老板们其实也穷得叮当,但是,头顶有朝阳,背了一个空空的行囊就敢去深圳闯荡天下。

一张把小微企业网在网中央的大网

这些年社会富了,小微企业却苦不堪言,有位朋友说,现在做民营的,那都是在以命相搏,这话说的一点也不错。

在小微企业的头顶上,似乎有一只隐形的大手,在天空中布下了一张大网,每个人都被网在了网中央;如果你选择躺平,那太幸运了,这网对你来说根本不存在,如果你居然还想实现一个小目标,哪怕是平民的那种小小小的目标,就会感到这张大网在收紧,你越是挣扎,网就收得越紧。

这张大网就是流动性。

流动性不足,当然是去银行贷款。年初政策全力支持小微企业,也要求加大贷款力度,但是,新的问题又出来了,一方面是银行怕给小微企业贷款,因为抗风险能力弱,缺少资产抵押;另一方面,奇葩的是很多小微企业拒绝贷款,因为贷款过程中的套路太多。

症结在哪里?

首先是金融中介

金融中介的大量出现,与房地产中介不是一回事,这里单说金融中介,各位不要去类比。一般以说,小微企业很难从银行的正门走进去,因为对小微企业来说,银行门槛太高。这不用担心,有金融中介搭桥。

你今天去银行没贷上没关系,明天就会有一群金融中介公司打电话,款是贷上了,但利息至少再加上5-10个点。这种贷款都是续命,从经营的角度上说,最终是一条不归路。

中介公司的作用是什么呢?大多数纯属后门,不过是金融腐败的一个隐语;银行、中介一起分享利益,与国家没有任何好处;也有一种是起担保公司的作用,这要抽些点数似乎也是近情近理,因为我帮助你承担了风险。其实,这全是故事,包括地方性的担保,都是绕过监管的一种套路,担保之后再让用户以家人资产做反担保,银行、中介心知肚明,钱还是那个银行的钱,最后的风险还是企业自己及家人,而中间凭空以担保的名义加了一分左右的利息,如此明目张胆的对市场秩序的破坏,居然没人去管。

这样,加大对中小企业的贷款力度,出发点虽好,但结果并不理想。

其次是拖欠款

很多企业的资金压力,主要是因为各地方以及头部企业的拖欠。这也是近十年来最令人不可思议的一件事,既然有不断加大中小微企业贷款的劲,为什么不从源头上去解决三角债务的问题?

由于长期拖欠,小微企业往往是在用贷款续命,而不是去发展生产。拖欠一年、两年,拖欠六七年的都有。这种对市场信用的破坏,是对经营者信心的摧毁。

拖欠款对企业与银行两头来说都是高风险,是造成银行与企业之间悖论关系的主要成因。很期盼切中时弊的政策出台,这个问题不解决,什么保就业,保民生都难落到实处。

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