在这个利率下行、投资亏多过赚的时代，能稳住收益的增额终身寿险一直热度不减。
但因为新规，增额寿市场出现一波又一波的下架潮，
这也让很多在观望之中的朋友，着急忙慌地想上车。
但是在回复咨询的过程中，发现还是有很多朋友对增额寿一知半解。
这样可不行，饭可以乱吃，但保险不能随便买，尤其是储蓄险，投进去的不是一笔小钱。
所以奶爸干脆出一份增额寿常见问题合集，分上、下两篇，
帮大家彻底搞清楚：
增额终身寿险怎么用？收益怎么看？怎么正确上车？
心急的朋友可以直接点击下面链接，预约规划师免费1对1解答：
01
投保后，什么时候能取钱出来用？
钱投进增额寿，什么时候可以用？会不会要等很久?
增额终身寿险跟年金险不同，钱不需要等到约定时间、例如55岁、60岁才能领取，
只要保单的现金价值超过已交保费，也即是回本，并且通过减保申请后，我们就能取钱出来用。
大家也不用担心保单的回本速度太慢，需要等个十几年，
像一些旧产品，例如，10年交能够在第8年回本；，趸交、3/5年交，最快能在第4/5年回本。
现在大部分新产品的回本速度没有旧产品快，5年交可能要在第7年、第8年回本。
优质的增额寿，像上面两款旧产品，能够在保费还没交完或者刚交完没多久就回本，
奶爸也更建议大家投保这类产品，因为可以更快地支配保单的资金，使用更灵活。
不过还是建议大家 尽量不要在保单前期减保 ，减保后现金价值就会减少，可增值的本金也会变少。
前期忍住不拿，后期才有更高的收益。
02
保单里面的钱怎么取？
增额终身寿险有个【减保取现】的功能，投保后，可以陆续从保单里取钱出来用。
我们用的计划书直观感受下【减保取现】：
30岁男性，年交5万，交10年，共计50万保费。
假设他在41岁的时候，想要取出10万块来用，
我们来看看取出前后，保单各项数额的变化：
减保前
减保后
可以看到，41岁时从保单里取出10万块，保单的 基本保额减少了56009 ， 现金价值减少了10万 。
也就是说，【减保取现】，取出的是保单里的现金价值，然后保单里的保额也会相对应地减少。
而剩余的现金价值和保额，则会继续在保单里增值。
如果保险公司支持线上减保取现的话，我们可以在保险公司的官方公众号/小程序/app里操作，简单快捷，钱也很快到账。
如果不支持线上操作，我们也可以找到当初投保的业务员，或直接拨打保险公司的客服电话，按照保险公司提供的方式去操作。
在奶爸这里投保的，可以让我们的规划师或售后客服指导操作哦。
03
3.8%、3.5%、3.49%，到底哪个才是增额寿的实际收益率？
看增额寿产品的测评，怎么一会3.8%，一会又3.5%，最后又3.49%的，到底哪个才是真实收益？
实际上，增额终身寿险有3个“率”： 保额增长率 （又叫增额比例）、 预定利率 和 实际收益率 。
奶爸在这之前的文章里有详细介绍过：
这里就直接给结论：
保额递增比例：有可能超过3.5%，也有可能≤3.5%。 没啥用，不看也行 ；
预定利率：都是3.5%，是 增额寿可能达到的最高利率 ，实际收益率只会无限接近、但低于这个数值。
实际收益率：低于3.5%的利率为实际收益率，也叫 IRR（内部收益率） ，注意用的是 复利计算，不是单利 。
奶爸用一款产品给大家看下：
金满意足臻享版的增额比例是3.8%，预定利率是3.5%。
假设30岁男性投保，年交5万，3年缴费，它的实际收益演示如下：
可以看到，IRR（内部收益率）随着时间的增长而增长，到后期无限接近3.5%，但却不会达到3.5%。
产品的实际收益，我们就看IRR，当然我们也可以将其转化为单利，
例如上表，60岁时IRR时3.485%，单利则为5.87%。
不会算的话，可以让规划师给你们演示哦。
04
把钱放增额寿安全吗？真的0风险、刚性兑付？
首先，钱放增额终身寿险，是非常安全的。
因为增额终身寿险的本质是寿险， 受《保险法》和《合同法》双重保护 ，
在我国，保险公司出事的概率极低，即使保险公司破产，我们的保单也会有保险保障基金公司和其他保险公司接手，按照合同约定履行。
这一点，奶爸之前也有给大家讲过，我们可以看以下文章回顾一下：
再者，增额寿的收益是白纸黑字写进合同里的，从投保那刻起就能确定往后几十年的收益。
我们的保单合同里，会把每一年的现金价值列出来，
也就是说，往后每一年账户里有多少钱，我们在投保时就能知道。
而保险公司则会严格按照合同兑付给我们，一分不会少。
就算你不信保险公司，有合同在手，法律也会站在我们这边，保险公司是赖不掉的。
也正因为收益明确、刚性兑付这个特性，让增额寿在这几年间大热起来。
因为在利率下行的大环境下，银行定存、大额存单、国债等保本理财产品的收益都在下降，只有增额寿能锁住利率、稳住收益。
05
增额终身寿险产品怎么挑？
关于这个问题，奶爸有出过一期详细的教程：
（<<点击文字即可查看）
上面这篇文章，奶爸有详细讲解买增额终身寿险重点看什么、次要关注什么，大家可以点进去学习了解。
在挑选过程中，有任何不懂的地方，也可以咨询我们的规划师。
06
小结一下
买保险是需要一定门槛的，没有系统、专业地做过功课，确实很难把保险产品完全搞懂，尤其是年金、增额寿这里理财型的保险。
在投保的过程中，有任何疑问，我们可以咨询专业人士，弄清楚再投保。
你对增额终身寿险还有哪些疑惑？
可以在评论区留言，下期我们一起解答哦~
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