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买前必看 | 增额终身寿险常见问题汇总(上)

奶爸保

2022-05-31 20:26广东

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在这个利率下行、投资亏多过赚的时代,能稳住收益的增额终身寿险一直热度不减。

但因为新规,增额寿市场出现一波又一波的下架潮,

这也让很多在观望之中的朋友,着急忙慌地想上车。

但是在回复咨询的过程中,发现还是有很多朋友对增额寿一知半解。

这样可不行,饭可以乱吃,但保险不能随便买,尤其是储蓄险,投进去的不是一笔小钱。

所以奶爸干脆出一份增额寿常见问题合集,分上、下两篇,

帮大家彻底搞清楚:

增额终身寿险怎么用?收益怎么看?怎么正确上车?

心急的朋友可以直接点击下面链接,预约规划师免费1对1解答:

01

投保后,什么时候能取钱出来用?

钱投进增额寿,什么时候可以用?会不会要等很久?

增额终身寿险跟年金险不同,钱不需要等到约定时间、例如55岁、60岁才能领取,

只要保单的现金价值超过已交保费,也即是回本,并且通过减保申请后,我们就能取钱出来用。

大家也不用担心保单的回本速度太慢,需要等个十几年,

像一些旧产品,例如,10年交能够在第8年回本;,趸交、3/5年交,最快能在第4/5年回本。

现在大部分新产品的回本速度没有旧产品快,5年交可能要在第7年、第8年回本。

优质的增额寿,像上面两款旧产品,能够在保费还没交完或者刚交完没多久就回本,

奶爸也更建议大家投保这类产品,因为可以更快地支配保单的资金,使用更灵活。

不过还是建议大家 尽量不要在保单前期减保 ,减保后现金价值就会减少,可增值的本金也会变少。

前期忍住不拿,后期才有更高的收益。

02

保单里面的钱怎么取?

增额终身寿险有个【减保取现】的功能,投保后,可以陆续从保单里取钱出来用。

我们用的计划书直观感受下【减保取现】:

30岁男性,年交5万,交10年,共计50万保费。

假设他在41岁的时候,想要取出10万块来用,

我们来看看取出前后,保单各项数额的变化:

  • 减保前

打开网易新闻 查看更多图片

  • 减保后

可以看到,41岁时从保单里取出10万块,保单的 基本保额减少了56009 , 现金价值减少了10万 。

也就是说,【减保取现】,取出的是保单里的现金价值,然后保单里的保额也会相对应地减少。

而剩余的现金价值和保额,则会继续在保单里增值。

如果保险公司支持线上减保取现的话,我们可以在保险公司的官方公众号/小程序/app里操作,简单快捷,钱也很快到账。

如果不支持线上操作,我们也可以找到当初投保的业务员,或直接拨打保险公司的客服电话,按照保险公司提供的方式去操作。

在奶爸这里投保的,可以让我们的规划师或售后客服指导操作哦。

03

3.8%、3.5%、3.49%,到底哪个才是增额寿的实际收益率?

看增额寿产品的测评,怎么一会3.8%,一会又3.5%,最后又3.49%的,到底哪个才是真实收益?

实际上,增额终身寿险有3个“率”: 保额增长率 (又叫增额比例)、 预定利率 和 实际收益率 。

奶爸在这之前的文章里有详细介绍过:

这里就直接给结论:

保额递增比例:有可能超过3.5%,也有可能≤3.5%。 没啥用,不看也行 ;

预定利率:都是3.5%,是 增额寿可能达到的最高利率 ,实际收益率只会无限接近、但低于这个数值。

实际收益率:低于3.5%的利率为实际收益率,也叫 IRR(内部收益率) ,注意用的是 复利计算,不是单利 。

奶爸用一款产品给大家看下:

金满意足臻享版的增额比例是3.8%,预定利率是3.5%。

假设30岁男性投保,年交5万,3年缴费,它的实际收益演示如下:

打开网易新闻 查看更多图片

可以看到,IRR(内部收益率)随着时间的增长而增长,到后期无限接近3.5%,但却不会达到3.5%。

产品的实际收益,我们就看IRR,当然我们也可以将其转化为单利,

例如上表,60岁时IRR时3.485%,单利则为5.87%。

不会算的话,可以让规划师给你们演示哦。

04

把钱放增额寿安全吗?真的0风险、刚性兑付?

首先,钱放增额终身寿险,是非常安全的。

因为增额终身寿险的本质是寿险, 受《保险法》和《合同法》双重保护 ,

在我国,保险公司出事的概率极低,即使保险公司破产,我们的保单也会有保险保障基金公司和其他保险公司接手,按照合同约定履行。

这一点,奶爸之前也有给大家讲过,我们可以看以下文章回顾一下:

再者,增额寿的收益是白纸黑字写进合同里的,从投保那刻起就能确定往后几十年的收益。

我们的保单合同里,会把每一年的现金价值列出来,

也就是说,往后每一年账户里有多少钱,我们在投保时就能知道。

而保险公司则会严格按照合同兑付给我们,一分不会少。

就算你不信保险公司,有合同在手,法律也会站在我们这边,保险公司是赖不掉的。

也正因为收益明确、刚性兑付这个特性,让增额寿在这几年间大热起来。

因为在利率下行的大环境下,银行定存、大额存单、国债等保本理财产品的收益都在下降,只有增额寿能锁住利率、稳住收益。

05

增额终身寿险产品怎么挑?

关于这个问题,奶爸有出过一期详细的教程:

(<<点击文字即可查看)

上面这篇文章,奶爸有详细讲解买增额终身寿险重点看什么、次要关注什么,大家可以点进去学习了解。

在挑选过程中,有任何不懂的地方,也可以咨询我们的规划师。

06

小结一下

买保险是需要一定门槛的,没有系统、专业地做过功课,确实很难把保险产品完全搞懂,尤其是年金、增额寿这里理财型的保险。

在投保的过程中,有任何疑问,我们可以咨询专业人士,弄清楚再投保。

你对增额终身寿险还有哪些疑惑?

可以在评论区留言,下期我们一起解答哦~

加规划师微信,立即咨询

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