银行就是做钱的生意，过去传统的银行，所有的收入都是来自于存款和贷款之间的利差。即使到了现代银行，存贷息差仍然是银行最主要的收入来源。现在是市场经济银行，只不过是一个特殊的企业，在这种情况下，银行所有的决策结果，都先是以成本最低优化来去考虑。
银行只要吸收存款就必须要给付利息，银行发放贷款就有可能要承担收不回本金和利息的风险。所以对银行来说，”能多多的吸收存款，能够安全的收回贷款“，这是最重要的工作。那么围绕这项工作，剩下最重要的就是如何以最低的成本吸收到存款，如何以最低的成本能收回贷款的本金和利息。
如果将这个金融逻辑想清楚了，那么再看一下问题，现在银行面对普通民众发放各种消费贷款，其实就是一种个人信用贷款，在贷款逾期之后，为何银行更愿意采取采取催收而不是起诉的方法，来收回自己应得的本金和利息？核心原因只有一条，那就是催收的成本更低。
如何针对欠款不还的客户进行催收，其实银行是分为三层递进关系来进行处理的，而法院起诉则是最后才采取的手段，而且还不是每一单都这样处理：
1.在客户的贷款到期之后没有及时归还，此时银行会启动第1层催收，那就是采用银行的呼叫中心或者客服中心进行自动提醒，电话催收，或者银行职员催收。此时在催收之后能够及时收回贷款的，主要是那些忘记还款的民众，或者是银行认为的好客户。所以此时主要是善意提醒，语气温柔，而且也没啥套路。
2.在这个阶段过后，剩余的那些没有催回的贷款，银行会委托给外包的第三方催收机构。此时这些催收机构就赤膊上阵了，他们会使出各种的手段，运用各种的催收方法，进行明示或暗示，不断冲击欠款逾期人的心理防线，最终达到欠款逾期还款的目的。因为银行会按照他们的催回比例，按照一定的阶梯分成比例来计算催收机构的收入。这就是大多数欠款逾期人最常面对的情况。
3.在催收机构也无法摧毁已经放弃的情况下，这个债权又会传递回银行。银行会经过一些评估，拿出一些单子给合作的律师事务所进行诉讼。当然也会有一些单子就挂在账上形成呆账。给律师事务所起诉其实是需要花费前期成本的，而给外包机构进行催收，其实是不需要花费前期成本的。同样给律师事务所起诉还需要银行内部人员配合，同样还要花费时间成本和人力成本。
当然银行在这个过程中，早已经将欠款逾期信息登录到借款人的央行征信之中。现在大家明白了吧，银行并不是说不想去起诉，而是觉得花费的时间成本和金钱成本太多而已。、
延伸阅读：贷款五级分类
贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》。
